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P2P网贷平台的运营模式及法律风险 　　 导读：今天，P2P网贷平台在我国遍地开花，气势如雨后春笋般破土而出，但随着规模的不断扩大，其背后的风险隐患愈加突出。现就由律先生对P2P网贷平台进行全面剖析。 　　摘要现如今P2P网贷平台在我国呈遍地开花之势，因其投资回报高、融资成本低而受到公众的广泛欢迎，但随着规模的不断扩大，其背后的风险隐患愈加呈现出来，P2P平台的进一步发展也受其限制。对P2P网贷平台的风险进行全面了解并加以防范，是投融资人以及网贷平台无法避免必须面对的问题。 　　关键词P2P网贷平台；风险；防范 　　一、P2P网贷的现状 P2P(Peer to Peer)本为一种计算机用语，原指计算机之间以对等的方式形成的网络连接，而在网贷领域，即通过互联网技术，实现借款人和接待人的直接对接形成的借贷关系，是随着互联网信息技术的发展而产生的新生事物。通常情况下，P2P网贷有这样的流程，拟借款人通过特定的互联网借贷平台向不特定的拟贷款人发出借款需求的要约，拟贷款人通过这个特定的平台查看拟借款人的要约，对特定的拟借款人作出投标(即承诺)，然后通过平台将资金从拟贷款人提供给拟借款人，从而建立起借贷关系。 　　从本质上来说，P2P网贷仍为民间借贷的一种形式，只不过是借助了互联网这个更大的平台。P2P平台能够打破地域等方面的限制，使借贷双方能够形成信息间的有效沟通，快速的进行信息匹配，使交易更加便捷。因此，自2005年英国第一家P2P网贷平台Zopa出现以来在全世界呈迅猛之势。我国的第一家P2P网贷平台“拍拍贷”上线以来，P2P网贷市场在我国亦是飞速发展，近两年更是遍地开花，现如今比较活跃的P2P网贷平台有350家，截止2015年6月底，中国P2P网贷正常运营平台数量有2028家，交易规模也是一路疯长。据网贷之家7月份公布的《2015年上半年P2P网贷行业运营简报》显示，2015年上半年网贷行业中国P2P网贷行业成交量以月均10.08%的速度增加，上半年累计成交量达到了3006.19亿元。据网贷之家研究人员估测，预计2015年下半年P2P网贷行业成交量将突破5000亿元，全年成交量将突破8000亿元。 　　二、P2P网贷平台的运营模式 随着实践的发展，P2P网贷平台繁衍出了不同的发展模式，现今网贷市场主要有以下几种运营模式： 　　(一)纯粹中介平台模式 　　这种平台模式单纯的从事中介服务，致力形成借款人和出借人信息配对，促成借贷形成。在交易过程中，平台仅收取服务费用，故此它对借贷双方尤其是借款人的控制比较少，如若借款人逾期不能归还借款，出借人的利益很难得到有效保障。 　　(二)有担保模式 　　这种模式是在单纯中介的基础上，加之以担保，这些担保既可以是网贷平台自身，也可以来自与平台合作的小额信贷公司、其他担保机构，当借款人逾期不能归还借款时，由担保者进行偿付，加强了对出借人权益的保护。 　　(三)债权转让模式 　　这种模式下借贷双方并不直接签订债权债务合同，而是由与平台紧密关联的第三方个人先行放贷，再将债权转让给投资者。虽然仍将这一模式归为P2P平台中，但这一模式已经超出纯中介范围，性质发生变化，它并不直接由出借人按借款人所发布的信息购买，而是由第三方放贷后再转让债权。故此，有些学者说它是网络借贷在中国的异化。 　　(四)公益性平台模式 　　公益性平台并非指完全公益，它也需要收取一定费用来维持自身运营，只是与其他模式相比，更突出公益性质。它主要面向低收入群体，通过低息贷款，帮助他们改善生活，其范围一般限于集体贷款、住房贷款和农业贷款。我国类似的平台有宜农贷，主要为农民提供农业生产贷款，促进农村金融的发展。 　　三、P2P存在的法律风险 P2P网贷有借款人、贷款人、借贷平台三方面的参与者，因而从风险主体出发对这三方面的风险进行分析。 　　(一)借款人风险 　　这主要指出借人的还款风险。为了规避这种风险，在P2P借贷中，一般平台需要对借款主体进行审核，达到借款资质方能借款。然而我国现今信用体制并不完善，平台间又缺乏信息沟通和共享，使得对借款主体的信用评价并不能达到客观准确。况且现今伪造信息的成本低廉，对于那些仅涉及线上业务的P2P平台，借款人上传的身份信息、抵押情况等更容易出现虚假情况。为了弥补这一缺陷，有些平台采用“线上+线下”的模式，派专人到现场进行考察，这不失为一个好办法。然而这种模式费用较为高昂，大大增加了平台的交易成本，限制了中小平台的发展。 　　(二)出借人风险 　　P2P借贷平台往往把审核的重心放在借款方而忽视对出借方的审核，为了鼓励出借人投资，有些平台甚至并不要求出借人进行实名认证，不对款项的来源进行审查，这就给一些出借人利用平台进行洗钱等违法行为以可乘之机。平台对出借人及其款项都疏于审查，给出