小额贷款理念与状态PPT.ppt

* 幻灯片 * 微贷项目培训 讲师：王恒福 小额贷款理念与状态 小额贷款定义 针对特殊的金融市场层面提供对应的金融服务 – 贷款服务 针对这个层面标准客户的特殊性使用特殊的风险分析技术 以个人或家庭为核心的生意 家庭和生意的财务混同 不全面的会计信息 特殊的沟通需求 针对这个市场全新的理念，流程与管理模式 微小企业 个人企业 等 城市、城镇的工商个体户 根据经验，60%为小贸易商户，30%为小服务商户，10%为小作坊 资金需求额度小 资金需求时间紧迫 许多客户没有“现有”银行接受的抵押物品 举例: 杂货铺、面包店、服装店等 微小企业的宏观重要性与稳定性 服务于老百姓的衣食住行 灵活，应对市场变化快 带来大量就业 受宏观经济波动影响较小 但是 这个市场缺乏正规的融资途径 民间借贷成为这个市场的主要的融资渠道 不确定性 不透明性 非法行为 为微小企业提供正规的融资途径、取代民间借贷是银行微小贷款业务的重要责任 小额信贷潜在市场非常巨大 根据MIX统计数据，在小额信贷发展充分的市场，借款人数量可以达到一国总人口的10%以上（如孟加拉国为17%）； 初步发展的国家，借款人数量也可达到一国总人口的3-7%； 以5%进行估算，中国的借款人数量可以达到6-7千万，是一个规模可以达数万亿的信贷市场。 借款人/银行成本收益分析 借款人使用贷款获得的额外业务收益 利息支出 交易成本 其他支出 借款净收益 银行的利息收入 资金成本 风险成本 交易成本 银行利润 借款人 银行 微贷业务有非常好的盈利空间 --不同层次信贷市场的盈利空间比较 如上一幻灯片所示，贷款利息收入必须大于资金成本+风险成本+交易成本，银行才可以获得盈利。 对于不同层次的信贷市场，银行的资金成本是基本相同的，以中国现状来说，可以估计为2.5-3%左右； 不同层级信贷市场的风险成本差异也不是很大，对于微贷和公司信贷来讲，都可以估计为1%左右； 但是不同市场的贷款利率水平存在很大的差异： 公司贷款的利率水平在5-6%的水平; 中小企业贷款的利率在7-8%的水平; 而微贷的利率在15-30%的水平; 因此不同层次信贷市场用以覆盖交易成本并获取利润的空间如下: 公司贷款 1-2% 中小企业贷款 3-4% 微贷 10-25% 小额信贷的主要挑战--交易成本 根据MIX统计数据，全球报告数据的小额信贷机构费用结构如下： 总费用比例（总费用/平均总资产） 24.6% 其中：财务成本 6.3% 贷款损失拨备费用 1.4% 运营费用 15.3% 其中： 人员费用 8.3% 行政费用 7% 运营费用是贷款损失拨备费用的10倍多！！！ 成功的关键 在可以合理控制风险的前提下，大力降低交易成本 流程要尽可能简单高效 在满足管理需求的前提下，要尽量提高信贷员在员工总数中的比例 让信贷员将绝大部分时间用在开发、评估客户上，尽量减少非产出活动对信贷员时间的占用 提升信贷员人均管理客户数 合理的定价，要确保利率可以覆盖成本并可以盈利 小额信贷的利率 借款人的借款总成本: 利息支出+交易成本+隐性支出 由于借款金额小, 利息支出绝对额不大，因此交易成本和隐性支出成为借款成本中非常重要的部分。如果能减少此类成本，借款人就会愿意承担更高的利息成本。 降低交易成本的方法： 1、银行网点要更加贴近借款人；2、尽量控制借款人需要到银行的次数； 3、提供方便的还款方式；4、把对文件的要求控制在所需要的最低程度。 降低隐性支出的方法： 严格的职业道德教育，对“腐化”行为的“零容忍”政策。 贷款产出水平 由于固定成本的存在，贷款的产出水平越高、银行的盈利越高，且盈利的增长速度会高于产出水平的增长速度！！ 国际经验： 根据MIX统计数据，在报告数据机构中，产出水平前100位的机构数据如下： 平均每位员工的借款人数量：前10名平均：866 前25名平均：586 前100名平均：421 注：采用信贷方法的不同会对人均借款人数量有较大的影响；通常采用个体信贷方法的人均客户数较低。 应该在测算的基础上制定下列目标： 1、每个信贷员每月的新客户数； 2、一定期限以上的信贷员拥有的客户数目； 小额信贷的利率 借款人对利率的承受能力有多高？ 微型借款人的特点：营业周期很短、周转非常快 假设营业周期为一个月、产品毛利率为10%、借款月利率为1% 则一块钱的利息支出为借款人带来的边际利润为10块钱 国际微小贷款的一些成功案例 IPC/职信银行集团 墨西哥Compartamos 印尼人民银行BRI 柬埔寨ACLEDA 蒙古XacBank IPC/职信银行集团 1981年作为