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村镇银行发展研讨文章 　　自XX年12月22日中国银行业监督管理委员会公布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽新型农村金融机构准入标准以来，尽管三类新型农村金融机构(即村镇银行、贷款公司和农村资金互助社)均被给予厚望，但却并未显示出齐头并进的势头，而是形成了村镇银行一枝独秀，其他两类明显滞后的现状，这既有村镇银行有大型金融机构注资，公司治理、风险管控等体系相对完善有关，也有政府政策倾斜，监管部门出于自身监管角度的考虑。但究竟村镇银行有何综合优势?村镇银行发展到目前，到底是已经臻于完美还是仍有诸多有待完善之处?针对此，本文对村镇银行进行简单分析，以期在总结过往三年发展利弊的基础上，为其未来发展有所裨益。 村镇银行独领风骚，相对优势明显 　　截至XX年6月末，全国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点，分布在27个省份，西部地区2367个，中部地区287个，东部地区291个。其中有708个乡镇没有任何金融服务，占金融机构空白乡镇总数的24%，分布在20个省份。对于一直掣肘我国广大农村地区的金融服务问题，从目前看，仅依靠传统的农村金融机构是显然不够的。因此，彻底解决我国农村金融服务难题的希望便寄托在了新型农村金融机构与传统金融机构的协调发展及合理布局之上。 　　而从新型金融机构发展来看，从XX年末到XX年6月，村镇银行、贷款公司和资金互助社三类型农村金融机构共有118家进入市场，现有村镇银行100家，贷款公司和资金互助社各为11家和7家，后两者总数不到村镇银行的20%，村镇银行优势明显。三类新型农村金融机构同时推出，农村金融空白大量存在的情况下，却呈现出村镇银行独大的局面。究其原因，不难发现，村镇银行由于在设立方面明确规定发起人或出资人至少有一家商业银行金融机构，使得其在公司治理、风险管控以及人员培训等方面，可以引进出资商业银行金融机构的既有模式，同时该商业银行金融机构的优质企业文化对村镇银行的持续发展，也起到有效提升，相对由村民自发组织管理的资金互助社和由非大量非金融机构出资的贷款公司拥有巨大优势。在初始资金方面，村镇银行由商业银行金融机构出资作为股东设立，资本金雄厚，一旦出现大量不良贷款等问题，可由商业银行金融机构接管处理。从实际运行情况来看，目前已成立的村镇银行平均资本金多在3000万元以上，而农村资金互助社方面，除晋州市周家庄农村资金互助社注册资本金达1000万元，锡林浩特市白音锡勒农牧场诚信农村资金互助社注册资本金为360万元外，其他均在30万元左右，资本金规模较小，使得其抗风险能力相对较差。从服务实际情况来看，贷款公司方面又大多脱离了支农的初衷。 　　就发展草根金融而言，农村资金合作社是最原汁原味的合作金融组织，但由于其在经营治理、风险控制和人员素质等方面的固有问题，使得监管风险较大，若能给其自行发展一段时间，待其具有一定抗风险能力，就可能成为具有一定规模成熟组织，再由政府给予扶持，可能更具生命力。而村镇银行尽管在现今同样不甚成熟，但较之资金互助社更易形成规模效应，因此，政府在政策、税收优惠方面将重点放在更为成熟的村镇银行上，使之成为填补农村金融空白，支持农村金融发展的主力军，与传统金融机构形成互补发展，填补农村金融的空白可能是目前更为切实可行的策略。 村镇银行发展势头迅猛，问题依旧严重 　　经过近三年发展，村镇银行在各方面都取得良好发展，在银监会新发布的《新型农村金融机构XX年～XX年工作安排》中，还做出具体安排，将于XX年55XX年间，在全国35个省份(西藏除外)、计划单列市，共计划设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行为1027家，但在全国范围内村镇银行开展如火如荼之际，其自身存在的问题同样不容忽视。 经营环境相对弱势，担保体系尚不完善 　　尽管村镇银行相对贷款公司和资金互助社在风险防控方面具有比较优势，但由于其经营环境定位于乡镇农村，这本身就决定了其经营的高风险性。 　　农业经营相对弱势性明显。农业本身生产周期长，资金周转速度慢，易受自然灾害和市场波动影响，属于高风险低收益行业。就贷款对象而言，应该说，农民本身是最讲信用的，但由于自身知识水平以及对市场了解程度不足，农业生产一旦出现自然灾害、干旱歉收等系统性风险或市场波动，很容易使农民经营出现困难，很难如期还款。如XX年发生禽流感疫情，许多农民倾尽所有积蓄养殖的鸡鸭感染了禽流感，致使部分农民面临破产境地，自然难以归还贷款。农业自身的系统性风险，不可避免地增加了银行的经营风险。 　　农村信用担保体系尚未完善。国外农村金融的许多东西国内不能直接套用，一大原因就在于目前国内担保体系尚不健全。由于我国农村信用环境建设相对落后，但就担保物而言，农民手中最大的财产就是土地，而目前由于土地属于国有，农民仅有使用权，