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基于农民投保农业保险意愿的实证分析——以湖南省为例 内容提要 前期研究成果回顾 影响农民投保意愿的主要因素假设 实证分析 结论及对策建议 湖南是一个农业大省，乡村人口4148万，占总人口的61.29％，耕地面积381.6万公顷，是我国主要的粮食生产基地，是油菜、柑橘、茶叶、桐油的主产区，也是生猪、水产品的重要输出省份。 2007年，国家财政列支20亿元预算额度对包括湖南在内的六个省份给予农业保险保费补贴。 但当地农民投保积极性偏低，有效需求疲软。 一、前期研究成果回顾 国外研究现状：冯·诺曼—摩根斯顿(VonNeumann and Morgen-stern)的期望效用模型； Sarris(2002)也认为农民的风险态度,风险爱好倾向是影响其购买农作物保险积极性的原因； Joseph(2004)认为，在当前农民支付能力较低、可以选择其它成本更低的风险管理方式下，即使有政府补贴，农民参加政策性农业保险的积极性也不大； Sorra和Goodwin等(2003)在对农业保险需求的实证研究中发现，对于美国农民，随着其初始财富到达一定程度以后的增加，其风险规避减弱，因而购买农业保险的动机降低。 冯文丽（2004）指出中国农业保险处于“供需双冷”状态， 张跃华（2007）认为中国农业保险需求不旺盛的原因，主要源于农业自然风险在影响农户正常生活的各种因素中并不显著等因素。 宁满秀等(2006)影响农户对棉花保险支付意愿的主要因素为产量变异系数、耕地面积、政府补贴等； 熊军红，蒲成毅（2005）对农民收入与农业保险需求的关系进行了实证分析，认为农民货币收入与农业保险需求高度相关,是制约农业保险需求大小的主要因素; 施红（2007）则通过实证分析得出保费补贴激励和风险厌恶激励成为推动农户参保的主要因素。 二、影响农民投保意愿的主要因素假设 （一）对农业保险的了解程度 （二）年龄 （三）收入来源及收入水平 （四）其他影响因素 三、实证分析 （一）描述性实证分析 共调查250户，涉及农民958人 ，收回有效问卷205份，问卷的有效回收率为82% 1．农户基本情况 （1）受教育程度 （2）总体收入水平 （3）主要收入来源 （4）从事农业生产的主要农村劳动力的年龄结构 4．近五年受灾情况及应对措施 主要灾害：旱灾53% 、洪灾32%、霜冻14%、病虫害45%、禽流感等瘟疫14% 主要应对措施：通过农保来防范风险的只有39户 。 （二）市场上农业保险产品的现状 （三）购买农业保险状况 2．购买农业保险的必要性 3．农民尚未投保的原因 （二）基于Logistic模型的实证分析 假设农户参加农业保险的预期收益函数为 机会成本函数为 为农户自身因素， 为外界因素，则模型可表达为： 约束条件为： 我们将参与结果分为参加1，和不参加0的二分变量，所以我们以因变量为 ，自变量为使用binary logistic模型： 将农户参加的条件概率标注为 我们就得到以下logistic回归模型 定义农户不参加的条件概率为 那么，农户参加和不参加的概率之比为 我们就可得到最终的回归线性模型为： 根据上文对农户农业保险参加意愿影响因素分析，选择以下变量建立模型。如表1所示 ： 最终方程中的变量 最终的预测模型为： （三）聚类分析 利用上述回归分析的结果，选取因变量Y，以及对因变量有显著作用的自变量X2、X3、X5、X6、X9，用两步聚类法对数据进行分析。在分析操作中指定将个案聚为两类。SPSS输出结果如下： 表10 聚类分布表 表11 是否参加农业保险 表12 家庭人口最高教育程度 表13 近5年家庭平均收入 表14 家庭平均农业损失是否在3000元以上 表15家庭对农业保险的了解程度 表16 是否受政府补贴额度影响 表11-16显示了第一类于第二类个案的主要特征： 第一类160个案中，未参加农业保险的有157人，占全部不参加保险人数的99.4%，以初中及以下学历为主，家庭年均收入多集中在1-3万，对农业保险的了解程度很低； 第二类44个案，参加保险人数43人，占全部参加保险人数的93.5%，以高中及以上学历为主，家庭年均收入多集中在2-4万，对农业保险的了解程度相对较高。 四、结论及对策建议 影响湖南省农业保险购买意愿的主要因素包括其对农业保险的了解程度、收入来源、可能遭受的农业损失、所受教育程度以及政府补贴程度等。 加强农业保险宣传力度 加强与有关部门联合，落实财政补贴政策 有条件的地方，地方财政或龙头企业可适当提高补贴幅度，降低农户保费支付压力 提高农业综合生产能力，仍然需要增加投入，彻底改改善农业生产基础 100.0% 54 100.0% 150 组合 9.3% 5 26.