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国有商业银行改革：改善治理结构， 还是拓展市场业务？ 摘要：随着2006年外资银行全面享受国民待遇的时期即将到来，研究什么是中国商业银行面临的最紧迫的任务是十分重要的。本文指出目前西方国家商业银行业务发展的重点领域是扩展现代中间业务，这一点与中国突出重视传统的存贷款业务不同。笔者还从历史的角度考察了山西票号衰亡的原因之一是外国列强通过新式金融对旧式金融侵蚀，进而达到控制经济的目的。由此得出的结论是，目前中国商业银行的拓展市场业务比改善治理结构更为重要。 1. 引言 2004年中国金融改革。 获得国家注资的中行和建行开始了从重组。同时，国内其他几家银行也都选择了在今年着手落实上市问题，以及时增加资本和推动内部改革。意味着中国银行体系的彻底转型。在利率以及保险、领域面向市场化的深层次改革措施也将展开，核心的改革能否，因为到了2006年中国的金融市场就要全面对外开放，留给国内的准备时间已不多。 50％左右，一些大银行如美国花旗银行竟高达70％以上。而我国商业银行中间业务收入占各项收入的比重最高的不超过10％，最低的不足1％。我国的中间业务收入水平与发达国家相比明显偏低，商业银行业务的“半壁江山”还没有很好地利用起来，这种情况在日益国际化的今天不能不令人担忧。 长期以来，我国商业银行没有把开发中间业务当作一项主业和新的利润增长点来经营，而且我国实行严格的分业管理等因素，使银行业的发展受到了较大的限制。这些限制的直接后果就是国内商业银行金融创新能力弱。在已经开展的零售中间业务品种的开发中，不是以利润最大化为目标，而是作为吸收客户存款的一种手段，这种情况造成了中间业务收益对银行利润贡献率低的局面。在我国各商业银行目前的总收入中， 利息收入所占比例全部都在90%以上。这种收入结构，是使我国商业银行的资产利润率在上个世纪九十年代以来一直处于不断下降趋势之中的主要原因之一。国有商业银行业务单一、服务水平低、竞争力弱，是中国面对2006年外国银行全面实行国民待遇的最大挑战。有鉴于此，本文将探讨改善治理结构为核心的银行内部改革与拓展市场业务为主题的银行对外竞争，那一个内容目前对现代中国的商业银行发展更为重要。 2. 中间业务创新：一个新的利润增长点 目前，西方的商业银行已经基本完成了由传统业务向现代业务的历史性转变。随着金融业内部竞争的日趋激烈，西方商业银行的中间业务创新发展很快，它主要包括三个方面：第一是西方商业银行结算业务的创新；第二是西方商业银行咨询顾问业务的创新；第三是西方商业银行代理业务的创新。所有这些领导了世界商业银行发展的新潮流。 西方商业银行结算业务的创新主要有七个方面，即银行联网系统（On-Line Bank System）、自动柜员机系统（Automated Tell Machine）、家庭银行系统（Bank At Home System）、销售终端系统（Point Of Sale System）、企业电子转帐系统（Corporate EFT System）、自动清算系统（Automated Clearing System）、金融服务网络（Financial Service Network）。 西方商业银行咨询顾问业务的创新目前有财务顾问业务、融资顾问业务、投资顾问业务、管理顾问业务、信息咨询服务五个方面。第一，财务顾问业务主要包括公司并购中的财务顾问、公司重组中的财务顾问和公司上市中的财务顾问。第二，融资顾问业务主要包括项目融资顾问、银团贷款顾问、股票融资顾问、债券融资顾问等四类。在从事这些融资顾问服务中，商业银行所凭借的不仅是其人才优势，同样重要的是它所具有的强大资金实力，这使得银行能够亲自参与到整个项目中来，作为融资队伍中的一员，提供资金，从而增强其它参与者对该项目的信心，提高项目成功的可能性。第三，投资顾问业务主要包括风险投资顾问和证券投资顾问两个内容，目前在中国的商业银行自己一般不能从事风险投资业务，但它却能够充分发挥其特有的人才优势对风险投资提供顾问咨询服务。不久前，商业银行介入基金管理公司的模式可以做两种探索：一种是由目前已与商业银行有股权关系的机构投资设立基金管理公司，另一种是商业银行直接投资设立基金管理公司。在国务院已批准商业银行进行投资设立基金管理公司试点的情况下，商业银行不得直接投资非银行金融机构的法律障碍已经扫除，两种模式应同时进行探索。 据统计，目前西方银行业的中间业务收入占其总收入的比重平均达到50％左右，而我国商业银行中间业务收入占各项收入的比重最高的不超过10％，最低的不足1％。大多数中间业务还没有进入我们的视野。我国商业银行受传统经营观念束缚以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长。为了占领信贷市场，采取不收费或少收费，甚至无偿提供办公场所、办公设备。一些银行不择手段地拉存款业务，这种恶性竞