普惠金融的理论与实践PPT.ppt

2018-1-27 1 普惠金融的理论与实践 2 2018-1-27 2 普惠金融的概念 联合国于“国际小额信贷年”（2005）首次明确提出普惠金融（Inclusive Finance）的概念，将其定义为“一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体（尤其是贫困、低收入人口）提供服务的金融体系”。 周小川（2013）将普惠金融（包容性金融）定义为“通过完善金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群，向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可获得性”。 3 2018-1-27 3 普惠金融的概念 “Inclusive Financial System”亦可翻译为“包容性金融体系”，然而国内普遍接受的一种翻译方法为“普惠金融体系”（焦谨璞，2006），强调其服务对象的全面性和普惠性。 不同意向 普惠金融 包容性金融 注重价值判断和技术层面 注重制度设计和基础设施层面 面向低收入者，让金融服务惠及他们，使其享受现代金融的服务 考虑现代金融体系的包容性不足,进一步加以完善，而不仅仅服务大企业、VIP客户和发达地区 4 2018-1-27 4 一是增强金融服务的竞争性，为消费者提供多样化的选择； 二是家庭和企业能以合理的成本获取较广泛的金融服务； 三是金融机构稳健运行，接受市场监督和审慎监管； 四是实现金融业的可持续发展，确保长期提供金融服务； 普惠金融的目标 5 2018-1-27 5 针对不同国家和不同国情，普惠金融的涵义不尽相同。 普惠金融与小额信贷、微型金融 8 2018-1-27 8 国际普惠金融的主要模式 福利主义小额贷款：带有救助和扶贫性质的小额贷款为主，不是以市场导向和可持续发展为方向。 典型代表：孟加拉乡村银行模式 主要向贫困农民，尤其是妇女提供综合金融服务，其支柱是以小组为基础的农民互助组织，其特色是“互助、互督、互保”。 9 2018-1-27 9 国际普惠金融的主要模式 制度主义小额贷款特点：强调制度建设、市场导向和可持续发展。 典型代表：印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式 独立运营，下设地区人民银行、基层银行和村银行，村银行是基本经营单位，独立核算，自定贷款规模、期限和抵押，具体执行贷款发放与回收。 10 2018-1-27 10 国际普惠金融的其他模式 拉美的村银行模式：小额信贷机构以一个村的整体信用为支撑，在村范围内发放小额贷款。具体模式为村银行一般由30-50个会员（95%以上为贫困妇女）组成，会员自主决定存贷款利率，一般均高于商业银行，贷款者的存款额要达到贷款额的20%以上方能借贷，属于强制性储蓄，由存款规模决定下轮贷款的规模。 11 2018-1-27 11 国际普惠金融的其他模式 印度的“正规金融机构+农民互助组织”模式：创始于1991年的印度国家农业和农村发展银行（NABARD）与非正规农民互助组（SHG）的结合。NABARD通过其员工和合作伙伴（亦称互助促进机构，如NGO、基层商业银行、信用社、农民合作组织、准政府机构等），对由15-20名妇女组成的互助组进行动员和建组培训，互助组内部先进行储蓄和贷款活动，NABARD验收后直接或通过基层商业银行间接向农民互助组发放贷款。 12 2018-1-27 12 国际普惠金融的其他模式 玻利维亚团结银行模式：玻利维亚团结银行（BancoSOL）成立之初是一个以捐款为资金来源的非盈利性组织，其贷款对象是中低收入阶层，不是赤贫者，贷款小组一般由3-7人组成，贷款发放时所有会员可同时获得贷款，贷款期限灵活、还款方式灵活。但每笔借款数额较大，贷款的利率也较高（47.5%-50.5%），还需要支付2.5%的佣金，高利率贷款使得银行实现财务自立，不必依赖政府补贴就可以获得高收益。 13 2018-1-27 13 国际普惠金融的其他模式 巴西代理银行业务模式：巴西允许代理银行在更大的范围、以更多的形式提供金融服务，巴西各大城市的零售商店、邮局、彩票销售点成为银行分支机构的补充。 菲律宾Novaliches发展组织模式：属于非政府组织，经菲律宾农业合作发展局批准设立。这种模式通常是在拥有一定的初始资本后，向政府有关部门申请核准注册，再通过吸纳存款、收取会费等方式招募成员，并选举产生贷款审核委员会等机构，向成员提供资金信贷等系列服务。 14 2018-1-27 14 国际普惠金融的成功经验 良好的外部环境：政府支持是小额贷款获得成功的前提。 自动瞄准机制：所有的小额贷款都有严格的特定服务对象，从而在一系列的管理安排上减少各种成本。（拷贝） 小组担保动力机制：缺乏正式抵押品，是贫困农民获得传统金融机构贷款的主要障碍，因此，在自愿基础上建立互助组织，形成小组担保，是一种最常见的替代方式。 15 2018-1-27 15 国际