小额贷款提纲.docVIP

小额贷款发展战略研究 三、小贷公司的市场开拓战略分析 目前小额贷款公司的发展还处于初始阶段，小额贷款业务所占的市场份额较低，主要原因有两点：1、小额贷款产品设计过于单一。2、市场营销理念不够成熟。如何从贷款产品本身和营销战略两方面进行改进，对开拓小额贷款市场有重要意义。 （一）产品开发战略分析 小额贷款业务开拓中的一个突出问题就是贷款产品同质化和无序竞争导致的效率和效益降低。小贷公司面临的客户群体主要是急需资金的中小企业和个人,这类客户群体大多存在着财务状况差、管理不规范以及缺少抵押物等缺点，如何通过贷款产品创新来满足客户需求、扩大市场份额已成为一个十分迫切的问题。产品开发战略应注重信贷产品贷款方式和抵押方式等方面的开拓创新，既要迎合不同客户群的需求，又要考虑小额信贷公司资金实力、操作成本等方面的情况，实现公司的可持续发展。 1、贷款方式多样化战略 1.1联合贷款产品的开发 贷款资金不足是推动联合贷款产品开发的主要动力，一方面，小额贷款公司贷款资金来源只有公司注册资本及向金融机构融资（上限为注册资本的50%），单户贷款余额最高不超过的5%，当前信贷紧缩背景下，商业银行贷款权限大多上收至总行或一级分行，一笔贷款即使已经审批完，等待时间两三个月，客户很可能会被别的竞争对手“挖走”，资质良好的中小企业客户，贷款需求不是很大，主要是短期流动性贷款，对贷款发放的速度要求较高，银行已经审批过的客户，小贷公司需要积累的重点客户。小贷公司网点有限，一般只有一家，开拓其他客户人力成本大，借力银行的网点优势，及其分布广泛的客户基础，小贷公司的客户中不乏商业银行的潜在客户。小贷公司有自己筛选客户的一套标准和方法，其中有不少中小企业客户前景好，缺少资金，经过两三年成长就会成为银行客户客户将商品住房抵押给银行，就可获得一定的贷款额度，在抵押期限内客户可分次提款，不超过可用额度单笔用款时，只需客户填写提款申请表，不用专门再次审批，一般1小时便可提取现金循环使用为个体工商户及小企业主提供的用于投资经营所需资金的住房（或商铺租赁权）抵押循环贷款等额本息还款法即在贷款期限内按月等额偿还贷款本息；一次性还本付息法最长时限6个月；阶段性等额本息还款法最长宽限期12个月，在宽限期内每月只归还利息，剩余月份等额本息还款。以股权质押融资为突破口,拓展产权市场的融资功能,是为企业解决融资难题,积极支持未上市中小企业发展的可行路径。在开展股权质押融资时有两个方面需要特别注意:一是质押标的股权的价值评估。可由产权交易机构组织专家对公司股权进行评估并分类;按照产权交易机构历史交易数据,参照同类公司股权交易价格确定评估价格;先按照一种方法确定评估价格,参照典当行管理办法,按低于股权评估价50%的比例发放贷款。二是质权风险及防范。股权质押融资业务存在的主要风险有市场风险和道德风险。市场风险主要来源于股权价格的不稳定性。公司因经营不善导致股票价格下跌或股权贬值,贷款机构通过处置出质股权可能难以完全收回本金。道德风险主要是由于信息披露机制不健全,公司的真实经营情况及重大交易情况不用面向全社会公布,贷款机构难以全面掌握其生产经营动态情况。在股权质押后,公司的实际控制人可能绕过贷款机构以各种途径变相处置公司资产,掏空公司使其股权贬值。产权交易机构在防范风险方面可以做大量工作,如认证质押股权的真实性,保障公司的公信力,使潜在风险显性化,建立强制信息披露制度,建立融资双方信息对称机制,引入担保机构等。专利权作为出质物,获取的贷款到期不能还款时,处置的价格,可能多数时比原估值要低。即出质的专利权拍卖以后所得,抵偿不了贷款额,需要继续追偿,这表现为风险大的一面。但另一方面没有看到的一面是:专利权作为质押物被转让后,就意味着出质人对专利权三个权利,即独占实施权、许可权、转让权都没有了。说得更明白一点,你所生产的专利产品要么停止生产(意味着关门),要么你要付资金给新的专利权人,求他许可,否则会被认为侵权。所以,用专利权质押取得贷款的企业,还清所有贷款的压力比传统抵押物承受的压力大。根据这样的特点,选择企业时,可设定一个指标:净资产+专利评估值×60%申请银行贷款额的30%,还款就基本有了保证。出质人到期不能还款,如果还能维持生产,债权有保证,如果不能维持生产的,关门清偿,也有保障。显然,这种保证作用意味着:出质人以骗贷为动机的降至很低,申请专利权质押贷款更为谨慎;还款意愿会增强,不论是贷款期内,还是逾期内;确实是客观因素造成到期不还的,也利于各级政府有目的救助。对中小企业开展应收账款融资业务是一项打开银行和中小企业合作渠道的有益探索。推动这一担保方式的创新,有两个方面需要引起关注:一是发挥应收账款融资独具的优势和作用。应收账款融资对传统融资的替代,其实质是银行由关注企业的动产或不动产等抵押物