银行理财服务消费者知情权保护研究——基于理财服务合同缔结过程的视角.pdfVIP

APRIL2011 4 总第266期 金融与法 银行理财服务消费者知情权保护研究 ——基于理财服务合同缔结过程的视角 一罗虎臣郑伟 内容提要：本文以银行理财服务合同缔结过程中消费者的知情权保护为视角，首先分析了消费者 知情权的法律保护现状及其法理基础，然后将合同缔结过程分为要约邀请和磋商缔约两个阶段，区分 了不同阶段银行所应承担的信息披露叉务和说明义务，最后为银行理财服务消费者知情权保护提出了 若干立法建议。 关键词：消费者知情权银行理财服务合同 缔结过程 37 中图分类号：F8 文献标识码：A文章编号：1006-1770(2011)04-047-05 引言 中的收益率是年收益率还是累计收益率．是税前收益率还是实 际收益率等。{二)理财服务所募集资金的拟投资方向与市场、 在加快金融创新的过程中．银行(以下均指银行)推出的理 具体投资品种、投资比例、投资方式等；(三)银行对客户投资 财服务日益增多，但目前在银行理财业务中普遍存在的问题是． 情况的评估和分析；l四)对非保证收益理财计划．理财计划预 消费者《以下均指个人消费者)的权利尤其是知情权没有受到银 期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据：(五)银行 行的重视．主要表现为理财服务合同缔结过程中．未向消费者真 将有关市场监测指标作为理财服务合同的终止条件或终止参考 实、准确、完整．及时地披露与银行理财服务有关的．可能对消 条件时．相关指标的定义和计算方式。 费者的消费决策和权益实现产生影响的相关信息．使消费者难以 依据其所获得的充分的、可靠的信息作出科学合理的理性消费决 二．银行理财服务消费者知情权的法律保护现状 策。银行理财服务消费者知情权所受到的严重漠视和侵害．使得 消费者的其他权利在根本上难以得到维护和实现。 2005年9月24日．银监会公布了《商业银行个人理财业务 管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)并于同年11月1日起 一、银行理财服务消费者知情权界定 施行。《暂行办法》)分七章共六十九条，从银行理财服务的分 类与定义、业务管理、风险管理、监督管理、法律责任等方面 何谓银行理财服务消费者知情权．原则上．所有可能影响 对银行个人理财业务进行了规范。该《暂行办法》是我国第一 消费者消费决策和权益实现的与银行理财服务相关的信息都属 个为规范银行理财业务而出台的法律规范．开始建立我国银行 于消费者知情权的范畴。只有银行理财服务消费者的知情权得 理财法律制度的基本架构。同日．银监会印发了《商业银行个 到确实的维护和实现．针对银行理财服务，消费者才能科学、合 人理财业务风险管理指引》{以下简称《风险管理指引》)并于 理、理性、及时地作出是否购买、购买何种服务、向何银行购 同年11月1日起施行．《风险管理指引》分五章共六十四条．从 买、购买多少的决定。具体说来，对于下列事项．银行理财服 个人理财顾问服务风险管理、综合理财服务风险管理、个人理 务消费者有权得到真实、准确、完整和及时的告知．银行也有 财业务产品风险管理等方面对风险管理进行了全面规范。此外， 义务基于法律规定和合同约定，按前述要求对相关信息履行披 2009年7月6日．针对银行个人理财业务发展的实际情况．银 露义务和说明义务：I一)银行理财服务的性质、风险特性、收 监会发布了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理 益状况、收益分配及市场发展情况．如银行理财服务是保证收 有关问题的通知》{以下简