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目 录 第一章 我国小额贷款公司发展现状分析 1 一、小额贷款公司整体运行情况 1 （一）小额贷款公司由来以及概况 1 （二）批量集中接入央行征信系统 3 （三）可适度考虑信贷资产证券化 3 （四）设小额贷款公司协会促发展 3 二、2011年上半年小额贷款增速 4 （一）小额贷款公司整体发展迅速 4 （二）民营经济发达地区带动小贷 5 第二章 小额贷款公司发展困局及市场前景 6 一、小额信贷业务发展困局影响因素 6 （一）思想认识层面障碍 6 （二）法律地位仍不明确 6 （三）政策及监管需加强 7 （四）治理结构有待完善 7 二、小额贷款公司发展前景及趋势展望 8 （一）结合中小企业融资实际需求 9 （二）专门法规明确小贷法律地位 9 （三）建立严格、审慎制监管体系 9 （四）提高贷款业务防控风险能力 10 （五）开展行业自律以及业务指导 10 第三章 银行支持小额贷款公司合作及风险防控 12 一、小额信贷业务参与主体分析 12 （一）金融机构参与小额贷款形式 12 （二）微小企业贷款业务模式概述 13 （三）小额信贷业务各个环节流程 14 二、各金融机构小额信贷产品分析 17 （一）香港UA财务公司“融易贷” 17 （二）中安信业“中安薪贷”、“头家贷” 18 （三）内蒙古融丰“农融乐”、“及时贷” 19 （四）平安保险公司“信安信贷”、“平安易贷” 19 （五）渣打银行“现贷派” 20 （六）花旗银行“幸福时贷” 20 （七）邮储银行“联贷联保贷款” 20 （八）包商银行“微小企业贷款” 21 （九）台州市商业银行“小本贷款” 21 三、银贷合作风险防控操作要点 22 （一）产品创新与经营模式 22 （二）贷款利率定价决策机制 23 （三）小额信贷风险控制措施 23 （四）银贷双方合作模式初探 23 第一章 我国小额贷款公司发展现状分析 一、小额贷款公司整体运行情况 （一）小额贷款公司由来以及概况 小额贷款公司是按照《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）等法律法规的规定，经政府金融办审批同意的由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。根据央行发布的《金融机构编码规范》，将小额贷款公司纳入金融机构范围，给予其金融机构定位。 小额贷款公司的特点是操作灵活，放贷时间短、效率高，门槛低。贷款期限以短期贷款为主，主要支持对象为个体工商户、中小企业（含微型企业）。具体来讲，以下将探寻其组织构架构、等因素的相关模式： 1．组织构架 图表 1：小额贷款公司组织构架基本模式 资料来源：银联信 2．部门设置与人员配备 根据经验和测算，微小企业贷款每单4-6万，成熟市场销售专员每月成交5-15单，每人管理客户数不超过200人。按照这一测算原则，对于销售人数的具体计算公式为： 销售专员人数=单月贷款任务/（平均每单贷款额×每月成交贷款单数） 图表 2：小额贷款公司部门设置与人员配备 部门 组建初期 年贷款规模 达1亿元 备注 总经理 1人 1人 — 副总经理 0人 1人 — 行政部 1-2人 2-3人 兼人力资源工作 财务部 2人 2-3人 — 市场部 市场销售 — — — 客户服务 2人 6人 市场推广、上门核实、业务成交、贷后监控 信贷部 信贷审批 2人 4-6人 门店接待、合同文书 产品开发 0人 1人 贷款核实、审批（审贷会） 风险控制部 0人 2-3人 — 信息部 0人 1-2人 严重逾期催收、处罚抵押物 合计 14-16人 40-50人 — 资料来源：银联信 图表 3：年贷款1亿规模的月度贷款量 月份 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 833 764 700 642 588 539 494 453 415 381 349 320 2 833 764 700 642 588 539 494 453 415 381 349 3 833 746 700 642 588 539 494 453 445 381 4 833 746 700 642 588 539 494 453 415 5 833 746 700 642 588 539 494 453 6 833 746 700 642 588 539 494 7 833 746 700 642 588 539 8 833 764 700 642 588 9 833 764 700 642 10 833 764 700 11 833 764 12