3天1000万！互联网保险进入C2B时代？.docVIP

3天1000万！互联网保险进入C2B时代？ 　　 　　B2C、B2B、C2C、O2O、O2P、C2B，新名词层出不穷，一串X2X，令人目不暇接。互联网电子商务的出现，改变了商业模式，也在悄然改变着保险公司的打法。C2B，会是中小保险公司弯道超车的方向吗？ 　　互联网保险进入定制化时代 　　受互联网等新技术的影响，金融行业中支付、财富管理、借贷领域正在发生巨大的更迭与改变。在保险行业，2015年，可谓是互联网保险元年。两年多时间过去，互联网保险也在发生着改变，从单纯的销售渠道，到渠道改变生产，从产品设计、定价，到销售、理赔，保险也在发生改变。 　　马云说，未来的世界由数据驱动，生意将是C2B而不是B2C模式，用户改变企业，而不是企业向用户出售。制造商必须个性化，否则他们将非常困难。 　　传统的保险产品开发，都是由保险公司主导的，公司的产品部门通过市场调研，根据经验判断“客户可能需要什么样的保险”来设计和开发，再通过不同渠道向客户推荐，客户始终只能在仅有的几款商品中选择，并且在商品组合、保险责任、保险期间、交费频率和期限上，都受到了严格限制。“渠道为王”，在保险业的体现得更为极致，智慧君就听有人喊话，只要有队伍，什么样的产品都可以被推销出去。 　　而在C2B模式下，先有消费者需求产生，而后有保险公司按照需求设计产品。业界普遍认为，保险产品的数字化、给付标准化、零库存成本、低边际生产成本等都决定了更适宜用定制的方式。 　　而且随着现代区块链、物联网、人工智能技术的发展和广泛应用，保险公司和中介平台能利用大数据、云计算等手段和技术对消费者行为数据、消费习惯、支付偏好进行深度挖掘与分析，从而为精准营销、精准定价提供了可能性，也为制定个性化、定制化、差异化的保险产品提供了数据基础。 　　期待弯道超车 C2B被寄予厚望 　　从保险业上半年的数据看，“老六家”今年上半年实现寿险保费收入约9066亿元。与传统老牌寿险公司亮眼的数据相对的，是中小险企增幅疲弱的现状。4月份出现37家负增长、5月份28家负增长。面对现有的监管环境，大型保险公司压力相对较小，因为其已拥有成熟的个险队伍，价值型业务占比较高；中小保险公司尤其是中短存续期产品占比较高的公司压力相对较大，这些公司主要依赖银保渠道，个险队伍刚刚起步，现金流压力不小。 　　罗马不是一天建成的，队伍也不是一天两天就能拉起来的。作为中小型险企，面对快速发展的寿险行业，又该作何考量？ 　　 　　8月9日，国华人寿总裁付永进在“C2B互联网保险新时代暨至尊保系列产品发布会”上做了题为《C2B，互联网保险定制新时代》的演讲，他认为未来十年寿险行业长期储蓄和风险保障业务将快速增长，互联网保险的发展为中小公司实现弯道超车提供了机遇，尽管寿险公司的竞争力还会在相当长的时间里表现为渠道经营能力，特别是代理人队伍的经营能力，但是最终胜出的将是以客户为中心的经营模式。 　　保险，也要因客户而变。悟空保创始人陈志华指出，80后、90后或有家庭的年轻用户已经成为互联网保险的主力消费群体，这些消费者懂保险理论、懂互联网科技、有投保碎片化保险体验、和有独立决策的能力。因此，传统保险要从“产品、渠道、价格、促销的“4P”理论向“消费者需求、成本、便捷和沟通”的4C方向演变是必然趋势。 　　C2B的尝试与演进 　　世上本没路，互联网保险创新模式众多：有公司做技术创新，利用移动互联网、大数据、人工智能、区块链等技术提升销售效率，改变核保核赔和产品设计；有公司做产品创新，瞄准新的风险保障需求，比如退货险；也有公司做销售模式创新，通过2C直销、场景销售以及团险等模式，拓宽了销售渠道，省去了人工销售的环节。 　　关于C2B，各家公司做出的尝试也不少。比如，2014年信泰保险提出“保费定保额”的人身险，2016年易安财险、安华农险、慧择网及华谊保险代理曾发布“气象保险DIY平台”。 　　在产品定制领域，互联网保险平台+保险公司强强联合的形式这几年的发展最为迅猛。市场上涌现了一批场景化、碎片化的定制产品。付永进透露，无论是在长期险还是短期险市场，国华人寿根据渠道特点，已经与不同平台共同进行C2B定制，实现了与市场上其他产品的差异化竞争，取得了良好的市场反响。 　　打造一款爆款的关键 　　互联网保险，保险公司努力很多，但放弃也很多。打造一款网销的长期保障型爆款保险，何其难。 　　 　　最近国华人寿与悟空保合作推出的至尊保终身重疾，其定制理念主打“保障优先、产品极简、价格最低、体验最好”。至尊保上线后，首天保费200万，3天时间创造了1000万的保费销售成绩，打破了互联网保险有史以来，纯粹线上销售长期复杂保险的行业纪录，验证了消费者主动线上购买长期复杂型寿险模式的可行性。 　　除了销量，从保额的角度上看，至尊保终身重疾险平均保额达到了37万，这