关于小微企业银行贷款问题研究开题报告.docVIP

浙江大学远程教育学院 本科毕业论文（设计）开题报告 题 目 关于小微企业银行贷款问题的研究 专 业 学习中心 姓 名 学 号 指导教师 年 月 日  一、文献综述 [摘要]小微企业作为我国企业最具活力部分，已经成为推动社会经济发展的的重要力量，但小微企业普遍存在贷款难的问题。本文从阐述小微企业贷款现状着手，分析了小微企业贷款业务面临的多方面风险，以及贷款难的成因，最后从政府、银行、企业三管齐下，提出破解小微企业贷款问题的对策。 [引言]改革开放以来,我国小微企业发展迅速,有力地支持了国民经济持续发展和大型企业的改革,吸纳了大量新增劳力和剩余劳动力,保持了社会稳定,特别在维护市场有序的竞争方面发挥了重要作用,有力地促进了我国市场经济的建立。然而随着我国宏观经济政策的调整和近年来集中精力深化国有大型企业改革,小微企业发展速度明显减慢,其中融资的问题是制约企业规模发展壮大的瓶颈 。因此,如何拓展小微企业的融资渠道,构建小微企业与商业银行良好的银企关系,是小微企业在可持续发展中亟待解决和思考的问题。当前国内学者探讨我国小微企业融资难的问题,主要是从企业内部的角度和企业外部的角度来研究的。 一、内部方面: 1 、企业自身融资能力低下。朱燕萍、陈德昌(2004) 认为,我国大多数小微企业财务管理不规范是企业难以获得融资的内部原因。具体表现为: 缺乏健全的财务管理体系;缺乏健全的内部控制制度;自由资金不足,资本弱化严重。另外,小微企业产权制度的不健全也成为阻碍企业获得融资的一个重要原因(林慧玲,2003) 。由于小微企业产权制度的局限性,其不同程度地受到小生产管理方式的束缚,缺乏现代化的管理意识,企业用人机制落后,自我积累机制缺乏,这都直接影响了企业的经营业绩,导致企业信用度下降,限制企业对银行的贷款额度。 2 、融资渠道存在问题。我国小微企业融资主要表现为融资渠道的单一。张洪峰(2005) 将我国小微企业融资渠道的现状概括为以下几方面:以内源融资为主,外源融资为辅;以间接融资为主,直接融资渠道堵塞;以债券融资为主,股权融资比重小;偏好非正规融资。单一的融资渠道不仅造成资金取得的困难,同时也提高了融资的成本,加大了融资的风险。因此,建立多层次的小微企业融资渠道十分必要。 3 、缺乏投资吸引力。李冠军(2007) 认为,我国小微企业整体上产业结构还不合理,带动能力弱,资源开发型、产品初加工型及劳动密集型产业过多,农业产业化程度比重较低,资源深加工型、资金技术密集型产业少,名优特新和高科技、高附加值产品少,技术装备和生产流水线落后,产品成本高,产品结构适应市场需求变化的能力差。这就造成多数小微企业盈利能力较弱,对投资者、银行金融机构缺乏吸引力,从而造成外源融资不足。 4 、融资成本高。崔庆炜(2007) 认为,小微企业普遍还存在融资结构不合理、融资成本高的特点。他认为,由于小微企业不能像国有大中型企业那样,通过招股或发行债券的形式融资,一般只能向银行申请贷款,外源性融资主要表现为银行借款。在以银行借款为主渠道的融资方面,借款的形式又是以抵押或担保贷款为主。而相对于大企业,小微企业贷款具有规模小、对象分散的特点,这无疑增加了银行的贷款成本,使银行提高小微企业贷款的门槛,减少对小微企业的贷款。 二、外部方面: 1 、我国资本市场不完善。从整体上讲,我国资本市场结构单一,缺乏多形式、多层次的资本市场,缺乏资本交易(樊纲,2002) 。我国的资本市场缺乏资本中介机制,导致我国资本市场的狭窄,大量资源不能迅速有效地进行配置。具体来说,小微企业往往找不到为其发展提供服务的正规金融机构、金融市场和金融产品,致使其出现融资困境;另一方面,以纵向信用体系为主的国有垄断融资排斥民营小微企业融资,以及较多的严格的金融管制限制了内生性民营融资机制的产生,都阻碍了企业融资(王西亚,2007) 。 2 、信用和担保体系不完善,担保机构发挥作用有限。郭涛(2003) 指出,我国小微企业信用担保体系出现的问题主要分为担保中介机构