网络支付与结算-课程中心.DOCVIP

第六章 网络支付与结算 【教学目标与要求】 ①了解电子支付的概念、特点和发展阶段； ②掌握数字现金支付方式； ③掌握SET信用卡的原理与使用； ④了解网上银行的业务流程、运营模式。 【教学重点与难点】 ①数字现金支付方式； ②SET信用卡支付方式。 【教学授课学时数】 3学时 【教学课程设计】 以支付宝案例为切入点，引入网络支付的概念，让同学们总结使用过的或了解到的网络支付的方式，比较它们之间的异同。然后，教师再系统地解决各种网络支付方式，并比较优缺点，让学生了解不同的支付方式所应用的领域。 【教学过程】 第一节 电子支付的概念 1、? 定义： 电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯 现阶段电子支付必须依靠银行 技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。 2、? 特点： 3、发展阶段 （1）银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； （2）银行计算机和其他机构的计算机之间资金的结算，如代发工资等业务； （3）利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等； （4）利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式； （5）通过互联网进行直接转帐结算，形成电子商务环境。 第二节 电子支付方式 一、数字现金 1、定义：是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，是能被客户和商家、银行接受的、通过购买商品或服务时使用的一种交易媒介。 商务中各方从不同的角度，对数字现金系统有不同的要求： （1）客户：方便灵活、同时具有匿名性； （2）商家：高度的可靠性，它所接收的数字现金必须可以兑换成真实的货币； （3）银行（金融机构）：只能使用一次，不能被非法使用、伪造。它是发行数字现金的机构。 2、属性 （1）货币价值：现实价值支撑； （2）独立性：不依赖于所用的计算机系统； （3）可交换性：与其他价值形式互换； （4）匿名性与可传递性：可以容易的从一个人传给另一个人，不能提供用于跟踪持有者的信息； （5）不可重复使用：必须防止现金的复制和重复使用； （6）安全存储：安全的存储在计算机的外存、IC卡及其他设备中，可能丢失； （7）可分性：有不同的币值； 3、应用过程 可分为三个阶段： 第一阶段：获得现金（提款） （1）客户为了获得数字现金，要求他的开户行把其存款转到E—MINT。 （2）客户的开户行从客户的帐户向E—MINT转帐。 （3）E—MINT向客户发送电子现金。客户存入计算机等。 第二阶段：用电子现金购物（支付） （4）客户挑选货物并把电子现金发送商家 （5）商家提供货物 第三阶段：商家兑换电子现金（提款） （6）兑换电子现金 （7）银行转帐 3、数字现金支付方式的特点 （1）银行和卖方之间应有协议和授权关系； （2）E—CASH银行必须介入，实现三方支付； （3）三方皆使用E—CASH软件； （4）E—CASH银行负责身份认证和交易双方之间的资金转移； （5）可能丢失：可能被黑客非法盗取，也可能买方的硬盘出现故障并且没有备份而丢失。消费者如果感到交易之后剩下来的电子现金放在硬盘里不安全，可以放回到银行的库里。 （6）具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。 4、缺陷 （1）少数商家接受数字现金，且只有少数几家银行提供数字现金开户服务。 （2）成本较高。数字现金对于硬件和软件的技术要求较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和数字现金序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬件和软件成本低廉的数字现金。 （3）存在货币兑换问题。由于数字现金仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行数字现金，法国银行发行以法郎为基础的数字现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。 （4）风险较大。如果某个用户的硬盘损坏，数字现金丢失，这个风险许多消费者都不愿承担。电子伪钞的可能出现，也是一个很大的风险。 （5）E—CASH的发行迫切需要规范。 5、软件供应商 （1）Modex卡 最早是英国西敏银行和米德兰银行为主开发，现已成为万事达卡（MarsterCard）子公司。 （2）e-Cash 由数字现金公司（DigiCash）开发。 二、电子支票支付方式 1、概念 电子支票的出现和开发是比较晚的。电子支票几乎和纸质的支票有着同样的功能。一个帐户的开户人可以在网络上生成一个电子支票，其中包括支付人的姓名、支付人金融机构名称、支付人帐户名、被支付人姓名、支票金额。最后，象纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字证书确认支付者/被支付者身份、