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“十三五”时期农村普惠金融发展面临的机遇与挑战 　　摘 要： 2020年全面建成小康社会，让更多弱势群体有获得感，已成为“十三五”时期我国经济社会发展目标。然而，能否改变农业、农民、农村融资难的现状，大力发展农村普惠金融是关键。本文在分析国内外农村普惠金融改革创新的基础上，提出“十三五”时期，我国农村普惠金融发展既面临国家战略、市场需求等难得机遇，又面临产品功能定位、农村产权制度改革等深层次难题。 　　关键词：农村普惠金融 十三五 机遇与挑战 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1003-908205-0091-01 　　随着我国农村改革特别是产权制度改革的不断深入，原有的农村传统金融体系经过多年的发展逐渐形成，并伴随着农村经济的快速发展而越来越倾向于规模以上客户群，忽略了那些有着潜力的中小企业、小微企业、小型农产品加工厂等弱势群体，而这些群体要想融资，必须通过民间高额借贷或私人之间有偿信誉借款等非正规金融途径获得他们需要的发展资金。如何使农村普惠金融在全国开花结果，让弱势群体获得普惠金融的便利。笔者在大量调查基础上，对我国现有的农村金融体系进行了反思，提出“十三五”时期我国大力发展农村普惠金融面临的机遇与挑战。 　　一、十三五时期我国农村普惠金融发展面临的机遇 　　1.普惠金融已成为世界金融服务业发展的必然趋势 　　自2005年联合国正式提出“普惠金融”概念以来，20多个国家先后制定并启动了国家普惠金融战略规划。世界各国在普惠金融践行方面积累了一定经验，如：美国富国银行细分小微企业市场，运用零售化管理、交叉销售手段。我国邮储银行开发特定的普惠金融贷款，为“两小”业务提供资金支持。很多农村商业银行打破“抵押物”贷款，交叉检验客户贷款资格，培养个体工商户和小企业客户。可见，普惠金融逐渐从一种理念上升为被广泛认同的金融发展战略，发展普惠金融已成为全球的共识。 　　2.政策叠加的机遇 　　我国实行强农、惠农、富农政策，实施城乡统筹发展的方针，积累和释放了农村发展的各项需求，也为金融行业拓展农村市场这片广阔的天地带来了有利契机。国务院《推进普惠金融发展规划》，将农民、城镇低收入人群、贫困人群等特殊群体纳入国家普惠金融重点服务对象，要求立足机会平等和商业可持续原则，以可负担的成本为社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。山东、安徽、海南等省市先后相继制定了普惠金融实施意见及实施细则，如安徽省《推动普惠金融实施意见》，明确提出，县域金融市场竞争饱和度相对不高，特别是广大农村金融市场发展空间和潜力巨大。目前理论界积极性探索，从国家治理到监管层面、从多因子分析到模型构建、各地经验总结到社会各界呼吁，金融机构自身倡导到地方政府鼓励发展普惠金融，等等，不同层面、不同视角多维度进行论述，其最终目的打通金融服务的“最后一公里”。这为我国商业银行、村镇银行、民营银行等金融机构，精心打造服务三农“普惠金融”产品提供理论支撑和政策支持。 　　3.大众创业、万众创新的市场需求 　　从“供给侧结构性”改革层面看，广大国有商业银行、股份制商业银行、民营商业银行、各类农业保险公司等持续深入推进农村普惠金融体系建设，在广大农村市场进行精耕细作，做大做强农村普惠金融市场，这是顺应国家金融“供给侧结构性”改革发展的需要。就目前而言，我国农村地区还有大量的金融需求尚未得到满足，农民群众特别是西部贫困山区对金融服务的获得感不强，农村土地产权制度改革、农村宅基地产权抵押贷款、林权抵押贷款等新型产权制度改革还存在法律法规、政策制度红线，在需求和供给之间还存在很大差距。在大众创业、万众创新的时代，国家鼓励各类群体创新创业，然而，资金则是其短板，如何建立健全“高质量、高效率、综合化”的 大众创业、万众创新普惠金融服务需求，成为我国农村金融改革发展亟为迫切的现实课题。 　　二、“十三五”时期我国农村普惠金融发展面临的挑战 　　1.经济整体下行的压力与农村金融市场盈利能力弱并存 　　??前，国际经济形势愈加错综复杂，我国 “三去一降一补” 经济结构调整的任务非常艰巨，这些最终都会反映到银行的经营上，给银行的资产质量、业务和盈利增长带来巨大挑战。一是随着互联网金融的蓬勃发展，利率市场化步伐的加快，银行业之间同质化竞争日益加剧。二是金融机构之间缺乏信息共享机制，存在严重的信息孤岛问题。呈现出一些区域竞争过于激烈，一些区域服务真空的现象。三是思想认识不够统一。作为一项系统工程，普惠金融服务体系建设涉及新产品开发、市场和客户拓展、渠道建设、经营管理模式、金融混合经营法规、互联网金融等一系列重大问题。需要对相关利益群体、稀缺资源等进行优化调整和配套服务。但由于农村普惠金融市场刚刚起步，成本高、风险大，盈利能力弱，甚至长期处于亏损。商业银行是企业，是以盈