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新年如何购买保险？ 　　在刚刚过去的羊年里，股市以大跌收尾、楼市呈现两极分化格局、一向受公众追捧的“宝宝类”理财收益全面下滑、“中国大妈”们曾经最爱的黄金虽有反弹但仍处低位……那么问题来了，在猴年里大家靠什么理财挣钱呢? 　　去年年底爆发的“宝万之争”让“万能险”受到了前所未有的关注。一方面“万能险”的理财功能令人心动;同时，它也被“洗钱”、长险短卖等负面信息包围，引发其存在高风险的质疑。那么，与大家熟知的“健康险”相比，公众在猴年里选择哪个保险更合算呢? 　　2015年，中国保险业拿出了亮眼的成绩单：一是保险业务高速增长。2015年全国保费收入万亿元，同比增长20%;二是经营效益大幅提升,保险公司预计利润亿元，同比增长38%。 　　2015年是“十二五”收官之年，全国保费收入从2010年的万亿元增长到2015年的万亿元，年均增长%。保险业总资产从2010年的5万亿元增长到2015年的12万亿元，成功实现翻番。行业利润从2010年的837亿元增长到2015年的2824亿元，增加了倍。我国保险市场全球排名由第6位升至第3位。对国际保险市场增长的贡献度达26%，居全球首位。 　　值得一提的是，保险正在被许多人提到家庭理财规划当中。 据北京市发布的数据显示，北京的保险深度，即北京保费收入占该本地GDP之比为%，保险密度即人均保险费额元/人，均居全国首位，超过全球平均水平。 　　2015年，央行连续下调定期基准存款利率，一年期利率下调到%，三年期也只有%; 2015年的中国股市跌宕起伏，股民如坐上过山车般心惊肉跳，高风险令许多稳健型投资者望而却步。“万能险”成为去年的一匹黑马。最新的数据显示，2015年前10个月，万能险保费收入超过6000亿元，占总保费收入的29%。 　　对比“万能险”兼具理财功能“万能险”是包含投资和保障两大功能的人身险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。 　　“健康险”是保险人对被保险人因疾病而支出的医疗费用，或者因疾病而丧失劳动能力，按照保险单的约定给付保险金的保险。 　　从商业保险分类来说，人身保险包括人寿保险、健康保险和人身意外伤害险。“万能险”和“健康险”都属于人身保险。 　　两者的不同主要是万能险属于寿险的一种，万能险保险保障功能仅限于死亡或重残，若是急需医疗、不幸患上重疾，是无法支取医疗费用的;而健康险是保险人对被保险人因疾病而支出的医疗费用，或者因疾病而丧失劳动能力，按照保险单的约定给付保险金的保险。 　　“万能险”兼具理财功能，很多产品属于高现金价值产品，有些趸交万能险3年后退保没有任何手续费，可以和理财产品媲美;而健康险分为消费型和储蓄型，其中消费型属于纯保障类产品，例如有的单项保乳腺癌的产品，保险期限1年，费用只需百元之内，保期过后合同作废，并无任何现金价值。储蓄型健康保险则有分红或在约定期限后可以领取生存金等。 　　今年40岁的王女士手头上有笔资金，她想买保险为资产保值增值。但真正接触到理财经理和保险代理人时就有些蒙了，太多产品可以选择，究竟买什么呢? 　　听说“万能险”的利息可达6%-7%，不仅比银行理财的%高，甚至比定期存款利息能高一倍。王女士来到工行西城区某支行咨询，大堂理财经理告诉她，最近万能险的利息没有那么高了，最高的一款只有预期%。 　　看到宣传单页上各种专业名词，如“年金给付”、“身故保险金”、“全残保险金”、“满期年金”、“合同账户价值”、“主险利益”、“万能账户利益”等，王女士表示，“看来理财不学习是不行的，这可不像定期存款，会填单子就行”。例如，三年期缴的万能险第1年给付的一次年金比例为6%，而五年期缴的第1年给付的一次年金比例为10%，究竟哪种对投保人更有利呢? 　　回家认真学习后，王女士终于弄明白了一件事，那就是保险产品都是精算师设计的，普通人几乎无法完全横向比较究竟哪款更合算。 　　大堂经理在向王女士提示风险后解释说，简单地说，如果只是想获得较高收益的理财，就要买趸交的短期产品，而期缴的长期产品不太适合。在售的一次趸交的“万能险”现金价值最高，按照约定1-3年退保，基本上等同于银行理财产品;而期缴的“万能险”产品是不能随便退保的。 　　例如，五年期缴费的万能险约定保险期限是15年，以每年缴费5万元为例，第三年时其已经缴费15万元，其主险利益账户中现金价值为万元，按照6%年利率结算其现金价值为万元。也就是说，如果3年后退保，投保人只能拿到约万元，显然是很不合算的。最终，王女士选择了一次性趸交的“万能险”产品。 　　身边有好几个同事都得了乳腺癌、肺