我国商业银行的信用卡业务发展问题研究[权威资料].docVIP

我国商业银行的信用卡业务发展问题研究 本文档格式为WORD,感谢你的阅读。 　　摘 要：随着我国当代商业银行业务的不断扩大，消费者消费观念的不断更新，目前，信用卡业务已成为了国内各大商业银行重点发展个人信贷业务之一。信用卡业务在我国的使用量越来越多，逐渐当前市场经济下商业银行的又一个新的潜力巨大的利润增长点。但是我们也要清醒的看到信用卡业务丰厚的盈利的背后，也暴露了商业银行运作的许多问题和信用卡业务蕴藏的风险。本文从我国商业银行的信用卡业务发展现状入手，分析了当今信用卡业务发展存在的主要问题，并对这些问题产生的原因进行分析，并对问题的解决提出相应的对策。 　　关键词：信用卡；坏账；风险 　　近年来，我国的各许多商业银行都把信用卡业务作为银行发展业务中最有潜力的个人金融业务进行开发和建立，商业银行投入大量的人力物力的资源到个人信用卡业务发展中，希望获得最大的经济效益。因此，连续多年我国商业银行的信用卡发卡数量一直逐渐攀升，随着商业银行的信用卡发卡数量的急剧增长，一方面可以为我国商业银行的信用卡业务提供成长和盈利的发展空间，促进持卡居民的消费不断上升，但是同时随着各个商业银行信用卡发卡规模的扩大，也出现了许多如恶意透支、信用卡套现、信用卡欺诈等恶性现象，而且许多银行因为争夺信用卡业务的市场占有率，出现了银行间的不理智的恶性竞争。随着我国金融市场开放速度的加快，信用卡市场竞争也愈加激烈，凸显出许多商业银行在信用卡业务重的严重问题，威胁商业银行的良性发展。 　　一、我国商业银行信用卡业务的发展现状 　　近年来，我国商业银行的信用卡业务，将信用卡作为消费信贷的一种工具和形式一直保持快速的发展。因为信用卡本身具有先消费的特点方便消费者，随着城乡居民消费观念的逐步转变，信用卡消费已经逐渐成为大多数民众进行日常消费和支付结算以及许多商品的消费信用借贷的重要工具了，由于信用卡的发行和使用的确为广大消费者的生活提供了非常多的便利。而且现在商业银行提供的信用卡的种类也越来越多，除了原来商业银行发行的信用卡之外，目前市场上还有商业或其他服务业发行的零信用卡或者旅游娱乐卡等。自从2010年开始的数据就显示，我国国有商业银行的信用卡贷款当时总计1577亿元，目前信用卡贷款总量最高的依然是工商银行，各个商业银行的信用卡发行量与日俱增，截止到2012年末，我国商业银行信用卡的发行量已经接近2.4亿张，信用卡的交易金额在社会消费品零售总额中的所占的比重越来越大，因使用信用卡消费促使发卡机构贡献的国家税收增长越来越多。商业银行的信用卡业务基本已经实现了规模化的发展，正在我国经济发展中起着非常重要的推动作用，不但带动了我国制造业和IT等行业的专业化服务，同时极大地刺激了我国国内经济的需求的持续增长。目前我国商业银行的信用卡业务发展迅速而且潜力较大，但不论是在与国外成熟信用卡市场发展比较还是从自身发展现状，都可以看到我国商业银行除了信用卡发行数量具有优势外，在许多方面依然存在很大差距，金融风险隐患较多。 　　二、我国商业银行信用卡业务存在的问题 　　1.信用卡业务的相关法律法规尚不健全 　　虽然商业银行的信用卡信贷金额和发行量增长迅速，并且信用卡消费给我国消费者带来了许多便利，但是近几年我国的有关于信用卡的欺诈案件也逐渐增加并且涉案金额越来越大。造成目前信用卡业务违法行为频频发生的主要原因就是我国目前在商业银行信用卡业务中的相关法律法规不完善不健全。这么久以来我国商业银行开展信用卡业务时遵循的依然是中国人民银行在1999年1月颁布的《银行卡业务管理办法》。很显然，时至今日该管理办法相对于我们日益迅速发展的经济需求已经明显滞后，许多新产生的信用卡使用中的问题及违规行为如信用卡的非法套现等找不到合适的法律法规实施监督和管理。而我国的银监会只是针对信用卡的发卡程序中对客户评价标准和方法等方面做了简单的规定，并没有实质性的对信用卡的监管出台适合的新的规章措施。再加上现行的《银行卡业务管理办法》与《信用卡业务管理办法》因为法律级别和效力都比较低，对许多信用卡业务的市场参与者的准入及权责等都没有十分明确的规定。其实在西方国家使用信用卡套现的行为也是合法的，但在我们国家这是绝对不行的，并且被认定为是违法行为，其实这主要是为了保证商业银行的收益。在西方国家，如果信用卡的持卡客户真的由于各种原因导致无法偿还信用卡借款，就可以依法申请进行破产保护，但是在我们国家，承担巨大的信用损失并要承担相应的法律责任。这些都体现和暴露出我国个人信用系统的不健全不完善，信用卡使用的相关法规不健全。 　　2.商业银行的信用卡使用率比较低 　　尽管表面上看，我国商业银行的信用卡业务发行数量增长巨大，但