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第一章 导论 1.P9保险产生的原因中关于保险的分类，着重注意按风险性质的分类、按风险产生的原因分类。 纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。投机风险：既有损失机会，又有获利可能的风险。 同一个风险可能兼有纯粹风险和投机风险双重性质。大多数纯粹风险是可保风险。 （2）按风险产生的原因，风险可分为： 自然风险：由于自然界的异常变化所致损失的可能性，由内生变量所致损失的可能性。 社会风险：伴随着人类社会行为的变化、制度的重新安排、新政令的颁布与实施、甚至是政权的更迭而产生的损害可能性。社会风险的最高形式是政治风险。 技术风险：伴随着科学技术的升级及由此带来的生产、生活方式的改变而发生的损害可能性。 （3）按损害对象，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。 财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险：生、老、病、残、死、失业等导致人身伤害或影响健康的风险。 责任风险：对他人所遭受的人身伤害或财产损失依法应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。如职业责任、公众责任、产品责任。 信用风险：信用风险（Credit Risk）又称违约风险因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。如美国国债风险。 2.P11风险管理、P12风险管理的基本程序、注意P14页的财务法 (2)风险估测：在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 风险概率和损失程度是风险估测的主要内容。 (3)风险评价：在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率，损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施的过程． 风险评价的目的是决定风险是否需要处理和处理到何种程度。 (4)风险（管理）对策：在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。 风险管理方法主要有控制法和财务法两大类。 控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 财务法是通过提留风险准备金，事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法，它包括自留和转移两种。 A自留风险有三种情况①对潜在损失估计不足②损失金额相对较低，经济上微不足道③通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。 B转移风险 ①保险保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特定损失。保险是一种风险转移措施。 ②对冲金融衍生工具常常用来管理风险（主要是价格风险，如商品价格、利率价格、汇率价格），如远期、期货、期权、掉期（互换）等。有些衍生工具开始用于管理纯粹风险（如巨灾债券、巨灾期货、巨灾期权等），以后会用得越来越多。 ③其他合同性的风险转移措施，如销售合同中的保证条款、保修条款等。 ¤财务法、控制法的各种形式各有自己的特点和适用条件，现将不同风险损失类型及适应的处理方法列分析表如下： 类型 频率 损失程度 易处理的方法 1 低 小 自留 2 高 小 自留或避免 3 低 大 避免、预防、抑制和分散 4 高 大 转移、中和、抑制和分散 (5)风险管理效果评价。检查和评估 3.P15风险管理的条件 一，纯粹风险而不是投机风险。 二，发生必须具有偶然性。 三，发生是意外的。 四，必须是大量标的物均有遭受损失的可能性。 五，损失必须是可以用货币计量的。 六，风险发生概率具有数学上的可统计性 2.可保风险的理想条件 （1）有大量独立相似的风险载体 大量：大数定律 独立：损失不相关，风险集合发挥作用 相似：避免逆向选择 （2）损失的概率分布是可确定的 提供保费厘定和保险经营的数理基础 （3）损失的发生具有偶然性 防止道德风险 大数定律以随机（偶然）事件为前提 （4）损失在时间、地点和金额等方面易确定 （5）巨灾一般不会发生 巨灾发生的条件： 所有或大部分保险标的面临同样风险 保险标的价值巨大 （6）经济上的可行性 4.风险的构成 （1）风险因素（Hazard）：引起或增加风险事故发生的机会，或扩大损失严重程度的原因和条件。 风险因素一般分为三种： 实质性风险因素 （物理性能和化学性质，如天灾、意外事故 ） 道德性风险因素 （居心不良，故意） 心理性风险因素 （主观上的疏忽或过失） （2）风险事故：可能引起人身伤亡或财产损失的事件。风险事故并不指风险损失本身，但防灾防损则有利于减少风险损失。风险频率：指在一定时期内，一定规