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开放教育试点ⅹⅹⅹ专业本科毕业论文(社会调查) 浅析农村信用社农户小额信贷的成因及对策 姓 名 ⅹⅹⅹ 学 号 051110047 学 校 三门峡继续教育学习中心 指导教师 写作时间 2007.08.20 目 录 1、论文摘要………………………………………………………………………3 2、浅析农村信用社农户小额信贷的成因及对策………………………………4 3、参考文献资料…………………………………………………………………11 摘 要：农村信贷体系建设是新农村建设中的一个核心环节，没有有效的信贷体系，农业部门的投资就难以维系，农民的脱贫致富就会受到资金短缺的阻碍。信贷困难已经成为制约我国农村经济发展的一大障碍。为了优化农村信用社贷款环境，创新经营管理，在中央银行的推动下，2002年以来在全国试行推广农户小额信贷业务并得到了全面发展。几年来，农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。但是，仍存在着一些矛盾阻碍着农信社农户小额信贷业务的发展壮大，一是信贷规模的日益扩大，资金需求与有限的信贷资金供给间的矛盾；二是单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾；三是小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾；四是小额信贷组织自身的风险控制和贷款担保之间的矛盾。这些都直接影响着农村信用社各项业务的发展。因此，我认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制，构建完善的制度保障和提供有效的政策支持，学习和借鉴国外先进的小额信贷好经验。 关键词：农村信用社；小额信贷；成因；对策 浅析农村信用社农户小额信贷的成因及对策 农村信贷体系建设是新农村建设中的一个核心环节，没有有效的信贷体系，农业部门的投资就难以维系，农民的脱贫致富就会受到资金短缺的阻碍。信贷困难已经成为制约我国农村经济发展的一大障碍。为了优化农村信用社贷款环境，1999年、2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，提出了农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。在中央银行的推动下，2002年以来在全国试行并推广小额信贷业务得到了全面发展。目前在我国广大农村全面开展了评定信用村、信用户、信用乡镇工作，农村信用社正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。 一、开展农户小额信贷的必然性 （一）农户小额信贷是农村信用社发展的现实选择。 我国是一个拥有13亿多人口的大国，而农村人口占70%以上，经济不发达。开展农户小额信贷的目的在于支持农业，帮助弱势群体发展经济，促进社会和谐进步。首先，我们应该明确农村信用社的小额信贷是商业贷款，不是慈善捐款，也不是政府的扶贫款贷款，不亏损经营，是其最起码的要求。农村信用社要保证自身的可持续性，保证能够在维持自身存在的前提下获得利润汇报。其次，从各种调查情况显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，尽管贷款要付利息，但可以为他们创造出更多的财富。从市场营销的一般原理看，农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径，符合农村信用社发展方向和定位，是保证其持续发展的基础。 要实现这一目标，关键在于确定目标市场的需求情况，更有效率更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社而言，贷款业务是其最主要的盈利来源，农村应该是其最主要的市场，因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农村市场主体——农民大多数以家庭为作业单位，小规模进行经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保品。因而，改变了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷款方式，采取了分散、小额贷款形式，按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场，无异于舍本逐末，得不偿失。 从近几年来农户小额信贷的实施效果看，农村信用社农户小额信贷促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环发展格局。如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看