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对我国工程保险险种设置的设想 摘要 从研究工程保险发展的历史出发，系统借鉴国际上成熟的工程保险实践，结合我国险种设计的实际， 提出了工程侏险的 8 个险种，基本上做到了覆盖全面，涉及工程的各个阶段，形成了完整的险种体系。 工程保险是指对建筑安装工程及其人员和设施、设备因自然灾害和意外事故造成财产损失、人身伤害 以及第三者责任进行赔偿的保险。它起源于19世纪的英国，是随工业革命应运而生的，在第二次世界大战 结束后的欧洲大规模重建中得以迅速发展。工程保险体系与制度的建立和发展，减少了工程风险的不确定 性，保障工程项目的财务稳定性，并通过保险公司的介入提供专业风险管理服务而消除一直困扰工程建设 的工程质量、工期保证、支付信用等诸多问题，对规范和约束建筑市场主体行为，自觉维护建筑市场秩序， 按市场经济规律、规则办事均起到了不可替代的作用。20世纪80年代初在利用 世界银行贷款和“三资”建设项目中，工程保险作为工程建设项目管理的国际惯例之一被引入中国，工程 保险在中国得以认同和发展。当前，随着我国正式加入WTO，我国经济正处于高速发展和与国际接轨的重 要时期，每年用于基本建设投资总规模达4万亿元之巨，引进外资也在数百亿元之多。其面临的风险是巨 大的，大力发展工程保险已成为当务之急。但是由于工程建设具有投资大、工期长、参与方多、质量要求 高、不确定性强的特点，且工程保险本身又涉及国家政策法规和承保的保险公司，这就要求 工程保险品种的建立必然要兼顾建设程序和不同利益主体。因此，为满足不同的参与方在不同阶段的不同 利益需求，设计花色品种齐全、系统、全面、科学的工程保险险种，至关重要。 一、国外工程保险通常的险种设置 工程保险主要分为强制性保险和自愿性保险。 （一）强制性保险 这是按照国家的有关法律规定，工程项目当事人必须投保的险种。主要险种有： 1.建筑工程一切险。这是对工程项目提供全面保障的险种。它既对施工期间的工程本身、施工机械、 建筑设备所遭受的损失予以保险，也对因施工给第三者造成的人身、财产伤害承担赔偿责任（第三者责任 险是建筑工程一切险的附加险）。被保险人包括业主、承包商、分包商、咨询工程师以及贷款的银行等。 如果被保险人不止一家，则各家接受赔偿的权利以不超过对保险标的的可保利益为限。 这一险种主要适用于房屋工程和公共工程。其承保范围包括自然灾害、意外事故以及人为过失。被保 险人因违章建造或故意破坏、设计错误、战争原因所造成的损失，以及保单中规定应由被保险人自行承担 的免赔额等除外。保险期自工程开工或首批投保项目的材料、设备运至工程现场之日起生效，到工程竣工 验收合格或保单开列的终止日期结束。 2.安装工程一切险。此险种适用于以安装工程为主体的工程项目（土建部分不足总价20％的，按安装 工程一切险投保；超过50％的，按建筑工程一切险投保；在20％~50％之间的，按附带安装工程险的建筑 工程一切险投保），亦附第三者责任险。其保险期自工程开工或首批投保项目所用材料运至工程现场之日 起生效，到安装完毕通过验收或保单开列的终止日期结束。 建筑工程一切险和安装工程一切硷，实质上都是对业主的财产进行保险，保险费均计人工程成本，最 终由业主承担。 3.雇主责任险和人身意外伤害险。雇主责任险，是雇主为其雇员办理的保险，以保障雇员在受雇期间 因工作而遭受意外，导致伤亡或患有职业病后，将获得医疗费用、伤亡赔偿、工伤假期工资、康复费用以 及必要的诉讼费用等。多数国家雇主责任险的特点是：伤害损失由雇主负担，而不以雇主是否有过失为前 提；赔付金额不基于实际损失，而是依据实际需要；对饬残死亡的赔付以年金形式代替一次性抚恤金；法 律强制雇主对雇员可能遭受的伤害投保，不因雇主破产或停业而受影响。 人身意外伤害险与雇主责任险的保险标的相同，但两者之间又有区别：雇主责任险由雇主为雇员投保， 保费由雇主承担；人身意外伤害险的投保人可以是雇主，也可以是雇员本人。 4.十年责任险和两年责任险。此险种均属于工程质量保险，主要是针对工程建成后使用周期长、承包 商流动性大的特点而设立，为合理使用年限内工程本身及其他有关人身财产提供保障。 5.职业责任险。在国外，建筑师、结构工程师、咨询工程师等专业人士均要购买职业责任险（亦称专 业责任保险、职业赔偿保险或业务过失责任保险），对因他们的失误或疏忽而给业主或承包商造成的损失， 将由保险公司负责赔偿。如美国，凡需要承担职业责任的有关人员