金融体系具有风险管理.doc

金融体系具有风险管理、资源配置和动员储蓄等功能,在促进经济增长中发挥着重要作用。在我国区域经济发展不平衡的背后,与之相伴而生的是区域金融发展的不平衡。区域金融的非均衡发展,必然又会加剧区域经济的失衡格局。区域金融发展差距的扩大和非均衡问题已成为影响我国经济社会协调发展的重要因素。农村金融发展主要依靠农村金融机构的发展推动。新型农村金融机构包括银监会推动的新型农村金融机构和地方政府推动的商业性小额贷款公司。新型农村金融机构的出现,增加了农村金融供给,填补了部分地区农村金融服务空白,提高了农村金融市场的竞争程度和运行效率,对提升农村金融服务水平发挥了积极作用[1]。目前我国新型农村金融机构偏向东部发达地区发展,而中西部和东北地区发展相对缓慢。尤其是在欠发达的县域和农村地区,金融机构少,竞争不充分,无法有效满足农户和小微企业的金融需求。从某种意义上说,金融发展的非均衡制约了中西部和东北地区的经济发展。为了让金融发展对经济增长的促进作用在中西部地区和东北地区更好地发挥出来,需要分析影响新型农村金融机构区域分布的主要因素,并采取相应政策措施来促进新型农村金融机构区域分布合理化。非正规金融是我国农村金融体系的主要组成部分,也是我国农村金融改革的重点和难点之一,由于目前农村正规金融机构的严重缺位,许多新型农村金融机构的运行状况不尽人意。鉴于此,在对现有文献作认真梳理的基础上,本文试图挖掘农村非正规金融机构在历史演进中所形成的特点和内在规律,逐步探析出我国农村非正规金融机构的发展所应遵循的路径依赖,以期为探讨推进农村金融改革提供参考和思路。 发表日期：2009年12月29日??出处：中国农经信息网??作者：尹大力??本页面已被访问 1674 次 　? 【内容摘要】近年来,我国政府日益重视农村金融改革,农村金融改革也取得了可喜的成效。但由于农村金融改革的内生力不足,农村金融仍不能满足农业和农村经济发展的要求,还存在许多需要解决的问题。 　　【关键词】农村金融 经济发展 金融机构 　　一、农村金融边缘化现象严重,阻碍农民收入增长 　　1.县级金融机构大幅撤销,导致农村金融体系严重萎缩。县级及以下营业机构和网点,将经营重心转向大城市、大行业、大企业、大客户、大项目,加速了农村金融边缘化。1999年以来,四大国有银行大规模撤并31000多家地县以下基层机构,目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几;农村的邮政储蓄只吸收储蓄不发放贷款。因此现在农村剩下的只有农村信用合作社。但是,由于各种原因,整个信用社为“三农”提供的金融服务能力同样非常有限。 　　2.银行信贷资金投放不足,农村资金大量外流。幸存下来的县级以下营业网点普遍被剥夺了贷款决定权,变成单纯的吸存窗口。不仅农村正规金融机构无法向农村经济提供足够的金融服务,而且农村资金外流现象严重,成为事实上的“抽水机”。例如,近年来全国邮政储蓄机构吸收的存款全部存在中央银行,中央银行又贷款给农业发展银行,农业发展银行的资金专项用于农副产品的收购,这两块资金几乎相抵。农村资金的“非农化”,使饱受资金短缺困扰的“三农”资金供给雪上加霜,农村信用社虽然是农村金融的主力军,但因其资本充足比率低,不良资产比率高,对“三农”的支持显得力不从心。 　　3.农村金融的服务功能弱化。面向农村的信用社只有最基本的存贷款业务,且贷款手续繁杂,贷款利率一浮到顶,加重了农民负担。农村信用社依然钟情小额农贷,不能根据种植和养殖产业化的周期规律来合理确定贷款额度和期限。农村金融服务功能的弱化,使金融机构对农民的服务水平很低,农民几乎分享不到金融改革和金融发展的成果。 　　总之,缺乏合适有效的金融机构为农村和农民提供金融服务、无法满足后者的融资需求构成了当前农村金融发展的困境,也是阻碍农民收入增长缓慢的主要原因之一。 　　二、政策性金融、商业性金融支农作用弱化,合作型金融垄断供给 　　在改革过程中,形成的政策性金融、商业性金融、合作型金融并存的局面逐步得到改变,政策性金融在农村主要由农业发展银行承担,由于职能单一、实力较弱,基本以承担粮棉油收购为主要任务,且不与农民直接打交道,对农户、个体工商户、涉农民营企业支持非常有限。作为商业性金融企业的中国农业银行在农村的网点呈收缩之势,基本上淡出农业生产与开发,支农功能弱化。邮储在县域网点有所增加,但职能目前仍以吸收存款为主,基本没有贷款业务。工行、中行、建行等国有商业银行逐步撤销了乡村的网点,金融覆盖区域逐渐向县域的城区和城市集中,服务三农的积极性不高。由于政策性金融、商业性金融对三农的金融供给相当有限,合作性金融几乎垄断了农村金融供给。1994年,中国农业发展银行建立后,中国农业银行在政策性业务剥离出去的情况下,也日益以追求利润为核心,同样急剧地撤销分支机构,县