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个人理财专业知识笔记 个人理财专业知识笔记 个个人人理理财财专专业业知知识识笔笔记记 第一篇个人理财业务专业知识 ◆个人理财概述 ◆个人理财工具 ◆个人理财理论基础 1 个人理财概述 1.1 个人理财业务概念和分类 1.1.1 个人理财业务的概念 1.个人理财业务——商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理 等专业化服务活动。 2.个人理财业务与公司理财业务的区别 （1）服务对象不同 （2）理财目标不同 （3）理财决策影响因素不同 （4）依据的法律法规不同 （5）理财的时间周期长短不同 3.个人理财业务的发展条件 （1）市场条件 利率市场化、浮动汇率制度、低利率环境和波动性市场 （2）大众需求 从单一产品到整体策划 （3）从业人员 精通产品设计、风险管理和市场营销的跨专业人才 4.个人理财业务的作用 （1）个人理财业务对商业银行的积极作用 拓展商业银行的创新发展空间；提高商业银行的盈利水平；改善商业银行的客户结构；满足 资本充足率的监管要求；有利于商业银行向多元化、全能化方向发展。 （2）个人理财业务对个人和家庭的积极作用 提高生活品质、规避经济风险、保障生活水平、稳定生活预期、为下一代健康成长奠定经济 基础。 1.1.2个人理财的业务分类 按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。 1. 理财顾问服务——商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品 推介等专业化服务。 2 .综合理财服务——商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和 授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务业务活动。 （1）私人银行业务——向富人及其家庭提供的理财业务 （2）理财计划——商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群 开发设计并销售的资金投资和管理计划。 1.2个人理财在西方发达国家的发展 个人理财业务在国外的发展大体上分为三个阶段： 第一个阶段:20世纪30年代到60年代 这是个人理财业务出现与初步发展的时期。最初主要是保险公司的销售人员为促进保险 产品的销售，根据不同年龄、不同收入状况的客户，利用生命周期不同阶段的特征，为客户 提供购买保险的建议，进而促进产品销售。一直到20世纪60年代，理财业务仍主要局限于 简单的委托代理活动，商业银行主要是提供咨询顾问服务，其内容主要是代理客户进行投资 收益分析、筹划资金安排和代办有关手续等。 第二个阶段：20世纪60年代到80年代 这个时期银行资产负债管理理论渐趋成熟并成为银行经营管理的主要理论依据，商业银 行开始认识到为客户提供多元化服务的可能性和重要性。金融机构为了提高客户的忠诚度， 满足客户的实际需求，提升自身的竞争能力，普遍实行以客户为中心的经营策略。通过对客 户自身特点的分析，对客户的需求进行全面的了解，以满足客户需求防范风险为前提，为客 户提供个性化的金融产品和金融服务。 同时，银行内部也进行相关部门的职能调整，使之能够最便捷、最优化地服务于客户， 强调与客户建立“全面”、“长期”的关系。在这个阶段，理财业务开始向“产品化”的方向 发展，融合了传统存贷款业务、投资业务和咨询顾问业务，组合式理财产品快速发展，到 80年代末期已成为理财业务发展的主要方式。具体而言，组合式理财就是将风险特征不同 的存款、基金和保险产品组合起来，向客户销售，分散投资风险，使客户获得更高的收益率。 第三个阶段：20世纪80年代到现在 随着商业银行的管理理论从资产负债管理向客户管理的转变，银行开始根据客户的风险 承受能力和风险偏好，使用各类衍生品，为客户提供个性化服务。理财业务逐渐成为商业银 行增强客户忠诚度，提供银行竞争力，更好管理客户风险，提高银行风险对冲和管理能力的 重要业务方式，也成为商业银行适应市场需要的一项基本服务要求。随着美国金融服务现代 化法案的颁布，理财业务进一步与信托业务、商业银行的基金管理业务等结合起来。主要业 务有： 代理保险业务、代理基金业务、以银行卡为载体的业务 1.3个人理财在我国的发展 第一阶段——九十年代中期到本世纪初 20世纪90年代末，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外 汇理财服务，此后商业银行个人理财业务快速发展，理财产品日益丰富，个