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《保险理论与实务》 第二章　保险的基本原则 本章基本内容 第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 指保险双方当事人在实施保险行为过程中要诚实守信，不得隐瞒有关保险活动的任何实质性重要事实，否则，所签订的保险合同无效，保险人不承担赔付义务。 □最大诚信原则产生于海上保险 ○英国1906年的《海上保险法》率先对最大诚信原则加以规定“海上保险是建立在最大诚信基础上的合同，如果任何一方不遵守最大诚信，另一方可以宣告合同无效。” ○后来各国保险立法相继对其做出规定，该原则的适用范围也逐步从海上扩展到所有保险 。 二、引入最大诚信原则的原因 （一）保险的特殊性 ○保险标的掌握在投保人或被保险人手 中，对标的的风险性、风险事故发生的细节比保险人了解的更彻底 二、引入最大诚信原则的原因 （二）保险的射幸性 ○保险事故的发生是偶然事件，而被保险人获得的赔偿往往远大于其付出的保费，因此被保险人不遵守承诺将使保险人无法经营风险。 二、引入最大诚信原则的原因 （三）保险合同的附和性 ○保险合同属于格式合同，即投保人只能同意或不同意。而合同条款的专业性比较强，一般投保人不一容易理解和掌握。 案例2-1：条款的复杂性和专业性导致的纠纷 2003年6月董某购买了一份“康宁重大疾病保险”，对于21种列明的重大疾病，最高能得到10万元的赔偿金，保费每年5010元。 2005年1月13日，董某因患“急性坏死性胰腺炎”在医院接受了“插管引流”手术，共花去治疗费三万多元。董某在出院后向保险公司索赔，但保险公司经过核查拒绝进行赔付。理由保险合同中已经写明，对于该疾病的治疗需进行坏死组织清除，病灶切除或胰腺部分切除的手术治疗，才能进行赔付，较轻的症状不符合赔付要求。因此，保险公司不会赔付，但合同继续有效。也就是说只有进行了注释中所规定的治疗手术后，保险公司才会赔付。 分析 事实上，根据医学专家的解释：胰腺不能随意切除，如果切除则只有两种情况，一种是胰腺结石，一种是胰腺肿瘤，如果要做坏死组织清除手术，必须是出血性胰腺炎。合同条款中出现的三种手术方式是多年之前的产物，近年来，由于对急性坏死性胰腺炎有了新的认识，临床上已经很少使用上述三种手术，而大多采用引流手术 。而引流出来的液体也包含坏死的组织，所以引流与组织是否切除、症状的轻重没有必然联系。 分析 从上述案例来看，即便是经营风险的保险公司对于涉及合同的一些专业性很强的知识了解程度也不够，更不用说是一般的投保人或被保险人。这时，保险公司的代理人也没有向投保人说明，具体的疾病所要求的治疗手段，导致最终被保险人无法获得赔付。这也说明导致纠纷的原因是多种多样的。 三、最大诚信原则的基本内容 （一）告知 （二）保证 （三）弃权与禁止反言 （一）告知 1.告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就有关实质性的重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。 ○最大诚信原则要求的告知是如实告知，投保人或被保险人和保险人都有如实告知的义务。 ○实质性的重要事实就是足以影响到保险人做出承保、赔偿决定以及投保人做出投保决定的事实。 案例2-2：故意不告知导致保险公司拒赔 浙江省曹某于2005年3月24日向保险公司为其母亲投保了5份终身寿险，同时附加住院医疗补贴保险3份，当时投保5份按规定可以免体检。投保人和被保险人分别在投保单上签了字，但投保人隐瞒了被保险人曾患过血吸虫病和肝脾病史。2008年1月8日，被保险人因病死亡。经保险公司核实，被保险人曾在30年前患过血吸虫病。而病人曾因“混合性肝硬化、肝功能失代偿、巨脾”住院，并实行了脾切除手术。后来的死亡原因正是血吸虫病引起肝硬化，肝硬化静脉曲张破裂导致大出血。据此，保险公司以投保人不履行如实告知义务为由予以拒赔。 分析 我国《保险法》规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。” “投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。” 案例2-3 某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为2008年10月2日零时至2009年10月1日二十四时。2009年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。 问题：这种观点是否正确？ 2.告知