[法律资料]福建重视人伤案件处理_努力探索降赔途径.docVIP

重视人伤案件处理，努力探索降赔途径 NEW 日期:10-03-03 　　（福建省漳州市分公司副总经理 柯绿苹） 　　加强车险盈利能力建设是提升车险乃至全产险经营能力的核心问题。为此，我们付出了不懈的努力。长期以来我们把车险降赔的重点放在了车辆损失的查勘、定损、报价、核损上，推行了相应的管理举措，加强了车损的理赔管控，取得了良好的管控效果，单车损案均赔款呈逐年下降趋势。然而，随着车身价格的不断下降、配件价格可浮动空间的不断缩小、4S店将盈利目标放在了车辆维修上，车损险的可降赔空间也逐步缩小。随着《道路交通安全法》和《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的实施，交通事故中受害第三者的受法律保障程度和维权意识不断加强，而保险公司的赔偿项目和赔偿标准随之增加，加上2007年以来机动车第三者强制保险金额的提高，人伤案件的案均赔款和赔付率均呈快速增长的趋势。如何遏制增长、如何降低赔付，已经成为我司车险理赔的又一管控重点。 　　2006年以来，我司成立了理赔/法律部，专职处理人伤案件的法律诉讼，通过积极参与诉讼取得了良好的降赔成效。三年来，累计诉讼案件降赔6371万元，排名均居全省前茅。但大部分的人伤案件都存在时间跨度长、涉案金额大，关联部门多的特点，诉讼中的保险公司一般都处于被动状态，调解空间不大、赔款居高不下。为前置人伤案件的管控、把握人伤案件的源头，加强对人伤案件的专业处理，主动介入案件的处理过程，有效降低赔付，我司在对人伤案件进行理赔分析的基础上，在省公司的指导下，于今年五月份成立了人伤案件服务中心（简称服务中心），本着“服务基层、面向保户、树立品牌、降低赔付”的服务宗旨，对人伤案件处理进行了有益的尝试，取得了初步的成效。下面我们就服务中心的成立背景、运作模式、工作成效、发展方向、存在问题等进行汇报、交流： 　　一、加强人伤案件的理赔管控，势在必行。 　　1、从赔款结构占比看：人伤案件赔款已经成为影响车险赔付率的重要因素之一。截止2009年8月31日，全市车险案件数为24510件，赔款总额为14578万元，其中涉及人伤案件数2860件，赔款总额为8494万元，案均赔款24549.28元；不涉及人伤案件数22263件，赔款总额为6084万元，案均赔款2708元。涉及人伤的案件占车险案件数的11.7%，赔款金额却占车险赔款的58.3%。 　　2、从案件赔付要素看：法律环境与承保条件的变化大大影响了人伤案件的赔付，赔偿项目、赔偿标准以及赔偿限额逐年增加。⑴交强险保额的提高，极大增加了人伤案件的赔款支出；⑵死亡、伤残案件的赔偿标准逐年递增10%-15%；⑶自费用药范围不断缩小，从原来的10%降到5%；⑷赔偿项目在诉讼实际中增加，营养费和精神损害费已经成为获赔项目；⑸案件处理费用逐年增加，诉讼费、鉴定费、律师费乃至执行费也影响了案件赔付；⑹受害人、车主维权意识的提高，客观上增加保险公司的理赔难度和服务要求。 　　3、从理赔处理方式看：旧的理赔管控重点已经不适应新情况。⑴查勘人员重视车损现场的处理，忽略了人伤案件的现场调查，固有地认为事故责任由交警认定，查勘人员无法主动介入处理；⑵降赔的重点仅仅放在车损案件，忽略了人伤案件的过程跟踪和事故调解的提前介入；⑶重视医疗费用事后的审核，忽略对医院和医疗机构的事前选择，没有提前介入医疗过程跟踪，没有提前管控伤残的医疗鉴定；⑷被动等待案件的责任认定或诉讼判决结果，而不是主动的从源头调查取证、参与事故原因调查从而改变案件的走向。 　　4、从案件处理程序看：人伤案件的赔付多少，受外界众多因素的影响。⑴事故现场调查的影响：第一现场查勘员对事故当事人、目击证人的调查取证和事故成因分析的是否准确和有据可查，将影响理赔结果和赔付金额；⑵交警事故责任的影响：同一起事故、不同的责任判定直接影响赔偿金额的高低。以一个城市居民的死亡赔偿金为例，全责的死亡赔偿金是35.9万元，主责是28.4.万元，同等责任是23.46……无责是1.1万元，全责与无责赔偿金的差距是34万元。⑶医疗情况的影响。医院的等级与医疗费用有着直接关系，医生治疗的过程、用药情况、医疗器械及治疗的疗程与医疗费和误工费、护理费有着直接的关系；⑷医疗鉴定机构的影响：一个伤残等级需要支付二年的伤残赔偿金的标准，鉴定机构的公平、公正、合理性也直接影响着伤残赔偿金的支付；⑸调查结果的影响：受害者的户籍、家庭、职业状况与赔偿金、抚养费、误工费、护理费有着直接的关系；⑹法院与律师的影响：法院的调解与判决，当事人双方律师的专业水平与职业道德状况也将影响着案件的赔偿结果。 　　可见，任何一个因素都将直接影响着案件的赔付金额，只要我们把握住各个方面的关键点，都能有效地控制赔款金额，人伤案件仍有较大的降赔空间。把握好上述各个方面，既能为车主提供有益的保险