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阿里 信贷 陈昌祺 闵跃龙 涂光超 覃莹 2016 year-end summary work summarizes the boutique PPT About the summary text input or copy here 电子商务1301 List 1 2 3 4 阿里信贷的发展历程 阿里信贷的业务流程 阿里信贷主要风险和风险控制 阿里信贷出现的问题以及思考 2 阿里信贷的业务流程 淘宝小贷 信用贷款 阿里小贷 淘宝小贷：针对B2C平台，为淘宝和天猫的客户提供贷款，包括订单贷款和信用贷款，其中订单贷款是指卖家凭借“卖家已发货”的订单，即可以申请的贷款，基本上具备了申贷资质的卖家，有多少订单就能获贷多少，同时也需参考交易的真实性等信息。本质上是订单质押贷款。贷款额度较小，最高设限为100万，贷款周期30日。日利率0.05%。   阿里金融业务 完全的无抵押、无担保贷款，阿里业务平台上的商户凭借信用记录即可申请。阿里金融根据店铺的经营状况和申请人的资质来决定是否通过。最高额度100万，贷款周期6个月。日利率0.06%。商家提交申请后，经审核通过，即时打入客户的支付宝账户。  信用贷款 阿里小贷 针对B2B平台，为阿里巴巴上的企业客户提供信用贷款。贷款额度为5万-100万，期限为1年。 贷款方式包括两种： 一是循环贷：获取一定额度作为备用金，不取用不收利息，随借随还。日利率0.06%(年利率约合21.9%)，用几天算几天，只算单利。 二是固定贷：获贷额度在获贷后一次性发放。日利率0.05%(年利率约合18.25%)。  VS 阿里信贷的业务流程 客户申请与放款都通过网络完成，最大区别在于阿里贷款贷前需委托客户经营所在地的第三方机构进行现场资料搜集及调查。（这些受聘于第三方机构的外访人员的主要工作职责为：按照阿里贷款初审人员要求搜集资料，包括身份证、征信查询授权书、营业执照、银行流水、缴税凭证、租赁合同、购销合同等，最重要的还是现场了解借款主体的真实性、借款意愿的合理性及经营是否正常。为打造程序简便的形象，阿里经常对外宣称仅需借款人身份证、征信查询授权书、银行流水、缴税凭证等“四件套”，实际操作时所需资料远不止于此。） 外访人员将所有资料扫描上传到阿里信贷管理系统，需客户亲笔签名的申请表、征信查询授权书等则另通过快递公司提交。根据客户配合程度，外访流程大概3至15天，平均时间约7天。 初 审人员在系统中接收到外访人员上传的资料后，填写《调查表》，必要时与客户进行电话核实，再将完备资料提交信贷审批车间审批。 审批人电话核实客户信息，并根据客户基础资料、征信情况、信用评级、授信公式测算额度等综合判断是否授信及可授信额度、贷款方式，从初审到终审完成一般为2个工作日。 3 阿里信贷主要风险和风险控制 1、 缺乏准入和退出机制，风险控制薄弱 阿里小贷身份特殊，定位模糊。目前我国对发展小额信贷组织还处于摸索试点阶段，尚没有一套法律框架来合理界定其法律地位 。小额贷款公司以企业法人身份在工商部门登记注册，经营着银行业务性质的金融业务，但没有取得金融许可证，因而不受到商业银行法等法律体系的覆盖。 由于不承认其为金融机构，阿里小贷公司就不能在税前提取风险准备金，也不能按银行间同业拆放利率从银行业金融机构获得资金支持；无法纳入人民银行结算系统，也无法获取人民银行征信系统中的信息，更无法从普通储户中吸收存款。 阿里信贷的主要风险 阿里小贷资本规模有限 后续资金来源不足 资金是小额贷款公司持续健康发展的基本要素。根据法律规定，小额贷款公司不得向内部、外部集资或变相吸收公众存款，其资金来源只能是股东缴纳的资本金、捐赠资金以及不超过两家银行的融通资金。 这一规定，限制了小额贷款公司正常的融资渠道使其无法获得低成本的社会闲散资金为其所用导致了后续营运资金不足，资金周转率、利润率降低。虽然根据有关规定，小额贷款公司可以从两家银行业金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金，但这不足以缓解小额贷款公司的资金压力。 阿里信贷的主要风险 阿里小贷转型困难，不确定性因素多 根据有关规定，小额贷款公司在自愿的原则下，可以转变为村镇银行或者贷款公司，但是其条件限制较为严格，其最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。而《贷款公司管理暂行规定》对于股东的规定更加严格，投资人必须为境内商业银行或农村合作银行，无论哪一项规定，基本点都是银行必须控股或者全资经营。 阿里信贷的主要风险 阿里小贷与信托公司合作