流动资金贷款实施细则(讨论稿).doc

四川省农村信用社流动资金贷款实施细则 （讨论稿） 第一章 总 则 第一条 为规范流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，根据银监会《流动资金贷款管理暂行办法》和《四川省农村信用社信贷管理基本制度》等有关法律法规制定本细则。 第二条 本细则所称流动资金贷款，是指四川省农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行，下同）向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其它组织发放的用于借款人日常生产经营周转的人民币贷款。 流动资金贷款按使用的周转性分为循环和非循环两类。 流动资金循环贷款是贷款人与借款人一次性签订循环借款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款，循环使用贷款的流动资金贷款业务。其他的流动资金贷款为非循环贷款。 第三条 农村信用社开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第四条 农村信用社应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 流动资金贷款纳入借款人及其所在集团客户的统一授信管理，在授信额度内发放。 第五条 农村信用社除固定资产贷款以外的其他公司类贷款业务品种适用本细则。 第二章 贷款对象与条件 第六条 流动资金贷款对象。经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人和其他经济组织。 第七条 申请流动资金贷款应具备的基本条件： （一）从事的生产经营活动合规、合法，符合国家产业政策和发展规划要求，且借款用途明确、合法； （二）持有经工商行政管理机关或主管机关年检合格的《营业执照》或《事业法人证书》，特殊行业须有权机关核发的且在有效期之内的从业许可证（或核准书、备案表等），并在税务机关办理了税务登记证；持有质量技术监督部门颁发的经过年审的《组织机构代码证》； （三）持有人民银行核准发放并经过年检的《贷款卡》； （四）在农村信用社开立基本存款账户或一般存款账户； （五）实行公司制的企业法人申请流动资金贷款必须符合公司章程，且具有董事(股东)会授权或决议； （六）借款人信用状况良好,无重大不良信用记录； （七）有符合规定比例的资本金和资产负债率； （八）具有持续经营能力，有合法的还款来源和按期还本付息的能力； （九）对不符合信用贷款条件的，应按规定提供担保； （十）农村信用社要求的其他条件。 第三章 金额、期限、利率、用途与还款方式 第八条 贷款金额。流动资金贷款金额应根据借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。 第九条 贷款期限。流动资金贷款期限应根据借款人的贷款用途、生产经营周期、还款能力而确定，最长不得超过三年（含）。 流动资金贷款需要展期的，农村信用社应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限。 第十条 贷款利率。流动资金贷款的利率档次、利率浮动、计息方法、结息时间及加、罚息等按中国人民银行和农村信用社的相关规定执行。 第十一条 贷款用途。流动资金贷款主要用于借款人的日常生产经营周转，并在借款合同中明确约定贷款用途。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。 第十二条 还款方式。流动资金贷款可采取到期一次归还和分期归还两种还款方式。 第四章 流动资金贷款流程 第一节 受理与调查 第十三条 受理程序包括：市场营销或客户申请、资格初审、提交资料、资料初审、移交调查岗等环节。 县级联社客户部门和基层信用社是流动资金贷款业务的受理部门。受理阶段的工作，由县级联社客户部门或基层信用社的客户经理完成。 第十四条 市场营销或客户申请。客户经理应积极营销农村信用社的流动资金贷款产品，客户也可以主动向农村信用社申请流动资金贷款。 第十五条 资格初审。受理岗应根据客户提供的资料和本细则的相关规定，初步审查客户是否具备贷款主体资格。 第十六条 提交资料。初审资格后，由客户填写《流动资金贷款申请书》（附件一），并按《四川省农村信用社流动资金贷款资料清单》（附件二）提交资料。客户应在贷款申请书上申明所提供资料真实、完整和有效。 对信用社已经作过信用评级并在有效期内的客户，以及与信用社有信贷业务往来的客户，如客户基本材料中的部分材料无变更的，可不要求客户重复提供。 第十七条 资料初审 （一）基本资料初审 1.借款申请书 （1）信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用途、还款来源等要素完备； （2）加盖的公章清晰，与