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* 　担保业务评审 理 论 研 究 与 实 践 探 索 方法创新＼业务评审 * 风险识别方法和风险评价方法 风险识别方法 　　 “头脑风暴法” ，“鱼刺图法” 分类整理，，相关性分析，选出各大类的核心指标和辅助指标，并兼顾各种指标对各类中小企业的适应性。 风险评价方法 　　　运用“德尔菲法”分层次确定各项指标的权数。确定各项定量风险指标的标准值，对定性指标制定分档参考标准。运用“功效系数法”计算指标评估指数，定性指标运用“专家评估法” ．运用“加权综合指数法”分别综合计算信用等级指数和项目可行性指数，根据信用等级评分和项目可行性评分的几何平均数划分成五个风险等级。 理 论 研 究 与 实 践 探 索 方法创新＼担保风险控制设计＼保前风险控制 * 　标准评价方法的特点 评价标准值具有一贯性， 　　　单纯的主观判断风险方法，则有很大的波动性。任何一个有经验的专家，面对如此多的风险指标的不同等级标准，仅凭头脑记忆是很难保证一贯性原则，再加上专家变更因素使标准更具有不确定性； 评价标准值具有收敛性． 　　　不断收敛于符合客观实际的水平。标准值随着担保风险暴露实际而不断修正，最终总是趋向符合实际的水平值，而主观标准值是一个发散性振荡过程； 评价方法的风险评估值具有连续性． 　　　只要输入值发生微小变化，输出的风险评估值都会有微小变化。而一般的信用风险评价方法对此反映不灵敏，呈现量子式跳跃反应。 理 论 研 究 与 实 践 探 索 方法创新＼担保风险控制设计＼保前风险控制 * 　风险信息采集方法 任何一种科学的风险评价方法，必须相应确定科学的风险信息采集方法，以确保信息的真实性和完整性。其主要内容包括： 一是根据风险评价体系中指标计算或评价所需的数据，确定信息采集范围； 二是按审计准则要求，制订数据采集的标准、方法等，包括帐、证、表、物之间的稽核、抽样等； 三是实行A、B角分工牵制制度，确保数据采集工作标准落到实处。 四是在不同工作环节采用不同信息来源，安排适量的重点数据重复性录入，并对数据进行逻辑性稽核，旨在提高数据的真实性。 理 论 研 究 与 实 践 探 索 方法创新＼担保风险控制设计＼保前风险控制 * 　风险转移、转嫁和分散方法 　　一是分散担保资本投资主体，以分散担保的最终风险； 　　二是让开金融机构自留一定比例的风险，保证金融机构不会因为有了高保障的风险担保后而放松对贷款风险监控； 　　三是控制集中性风险出现，规定单个客户保额上限； 　　四是根据五级风险等级实行分散化的反担保控制风险，任一笔担保项目，其反担保有多种多样的主控险措施，也有各种类型的辅助控制措施，既能分散反担保风险，也能适应各类中小企业需要，基本能做到，对任何一个获准担保的项目，总能找到适当的反担保组合方案，充分体现风险控制的柔性。 理 论 研 究 与 实 践 探 索 方法创新＼担保风险控制设计＼保前风险控制 * 　风险控制方法 风险控制方法 　　　自留风险控制，适应各类中小企业特点。 　　　一是各种主控险措施，重点从对价原则上进行控制风险、对冲担保风险。从形式看，有反担保保证、反担保抵押、反担保质押、反担保定金、联保以及各种组合反担保等，从物质内容看：有地产、房产、设备、债权、股权、退税、预算拨款、信用及其各种组合等； 　　　二是各种辅助控险措施，重点从心理动机上控制道德风险。包括：保证金、委托银行划款书、法人代表家庭财产保证并附配偶承诺等。 理 论 研 究 与 实 践 探 索 方法创新＼担保风险控制设计＼保前风险控制 * 　风险测试方法和风险决策 风险测试方法 　　　客户的关联交易人反担保意愿测试，以测试客户市场信用水平； 　　　现金支付能力或即期筹资信用测试，要求新客户保前按综合风险等级交纳10～20%的风险测试金，保后即退； 　　　内幕人员反担保意愿测试，根据内幕人员的信息对称性条件，测试中小企业业主的历史信用记录。 风险决策 　　　五级权限。在三级权限及其以下，总经理有双向否决权，但否决时应书面陈述理由；四、五两级权根，总经理只有单向（只能否定“同意担保”）否决权。 　　　在审保小组中，实行德尔菲法决策，即背靠背记名负责地书面表决。决策成员根据决策能力和拥有信息量不同而被赋予不同权重． 理 论 研 究 与 实 践 探 索 方法创新＼担保风险控制设计＼保前风险控制 * 　　　保后风险控制 报表调查： 　　　定期收集客户财务报表及其他信息资料。 实地调查： 　　　定期到客户单位调查了解情况