我国商业银行零售业务的发展现状及策略探讨.docVIP

我国商业银行零售业务的发展现状及策略探讨 【摘要】进入21世纪以来，我国国有商业银行零售业务快速发展，零售银行业务开始呈现出复杂性，产品种类逐渐丰富，业务规模逐渐扩大，以其高利润、低风险和市场前景广阔的特点备受各大商业银行的青睐，它已成为打造银行业务知名品牌的主要工具，增强银行核心竟争力的主要手段现，成为我国商业银行主要利润点之一，随着居民收入的不断增加，居民理财需求逐步增强，个人理财业务将成为商业银行零售业务的重要组成部分及赢利增长点。面对外资银行先进的管理理念、丰富的理财服务经验等优势，国内商业银行必须不断完善理财服务，才能在激烈的市场竞争中站稳脚步，本文围绕我国商业银行零售业务的现状，分析了商业零售业务以及个人理财业务存在的问题。并对如何解决这些问题提出一些方法和对策。 【关键词】 商业银行 零售业务 个人理财 发展对策 1商业银行零售业务的涵义 零售业务是指商业银行直接向消费者提供零星小额的金融产品和服务，这种零售业务以个人、家庭和中小企业为服务对象为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人和家庭提供的综合性、一体化的金融服务其业务内容和范围相当广泛。相对批发业务而言，零售业务具有单笔规模小、风险分散、收益稳定、客户群大、资本节约多样性、需求差异性和交易频率高等特点。零售业务在我国具有广阔的发展前景。 商业银行零售业务涵义可从三个层面来理解，第一个层面从银行业务规模或金额大小看，主要是指由银行提供的小型金融服务；第二个层面从银行业务对象看，它则是一个与银行公司业务相对应的概念，是指银行对非法人企业及个人、家庭提供的小型金融服务；第三个层面是在第二层涵义上的进一步细化，仅指银行对个人和家庭为对象所提供的金融服务，这种概念在我国比较流行，实践中一般被称为个人银行业务，包括：储蓄、消费信贷、支付结算(如个人支票、信用卡、借记卡等)、代理业务(如代理收付、代理投资理财)等。 一、商业银行零售银行业务发展的条件和必要性 随着我国经济的蓬勃发展，居民收入水平小断提高（2010年我国城乡居民人民币储蓄存款余额达303302亿元），中国居民的消费也因此同步增长，这就为在中国发展零售银行业务提供了广阔的市场，同时信息技术的迅猛发展降低了商业银行个性化服务成本，电子银行的发展为银行成本控制提供了条件，零售银行业务的比较优势显现，促进了零售银行业务的进一步发展。 发展零售银行业务是商业银行可持续发展的内在要求，零售银行业务的服务对象相对分散、单笔业务的金额较小而业务规模却相对庞大，所以在经营规模相同的情况下，银行零售业务的风险性就比较小，就能实现质量、效益和规模的协调发展。负债结构上，居民储蓄更加稳定，不易流失，流动性小，风险相对比较低；相对于企业贷款来说，消费贷款中的小良贷款率则比较低消费贷款的发展，有利于进一步提高银行总资产的质量。在目前激烈的市场竟争中不确定因素时刻都在增长，银行零售业务的发展将会有利于银行资产结构的优化，进一步提高存款的稳定性，降低业务的风险，提高银行盈利的水平，最终实现银行的可持续发展零售银行业务的发展符合当前国内外银行业发展的大趋势，目前，世界上大多数的综合性商业银行其利润的主要来源已经从公司业务开始向公司和零售业务力向发展。 目前商业银行零售业务存在的问题 一，在经营理念上，对零售业务战略地位和价值贡献认识存在偏差。长期以来我国银行业经营一直存在“重批发、轻零售”的现象，一直把零售业务视为投入大、成本高的低效业务，致使零售业务一直未得到重视。具体而言：一是没有正确认识零售业务的价值贡献和战略地位，将零售业务等同于吸收储蓄。在实际工作中，大多数的银行把通过零售业务吸收存款放在首要地位，存款指标几乎成为零售业绩考核的唯一标准。二是没有真正体现以客户为中心和追求价值最大化的经营理念。在体制设制、组织结构、经营模式、业务流程等方而都未能真正围绕客户需求进行实质性的转变。以产品为中心的思想根深蒂固，导致客户需求分析不够，产品和服务适应性差，绩效激励机制缺乏有效性，员工创造的价值与收益不相匹配。三是缺乏市场定位观念，对客户细分、需求定位等方而的研究不够，对零售业务市场层次、市场定位把握不到位，对外部市场发展态势缺乏敏感性和前瞻性，缺乏针对区域经济特点和自身优势确定明晰的市场策略，导致产品同质化，服务无差别，核心产品不突出。 二，零售业务缺乏有效的组织支持，各自为战，忽视流程管理。目前商业银行组织架构上存在的问题表现在：一是缺乏零售观念，零售业务中的各种产品和服务常常按照部门来分割，零售业务都被分离，各部门各自为战，信息不能共享，缺乏有机系统的管理和运营，产品和服务流程小，效率较低。二是组织架构的设置是以客户和市场为基础，在机构设置上未能有机地配置资源，信息传递时间和路径长，市场反应速度漫，进而影响市场商机和经营