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第一章 风险与风险管理 根据风险因素的性质不同，分为有形因素和无形因素 1 有形风险因素 有形风险因素也称实际风险因素，是指某一标的本身所具有的足 以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。 2 无形风险因素 无形风险因素是与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括道 德风险因素和心理风险因素。 （二）风险事故 风险事故（也称“风险事件”）是指造成人身伤害或财产损失的偶发 事件，也是造成损失的直接或外在的原因。 （三）损失 是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。 在保险实务中，通常将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。 直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害； 间接损失是指有直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入 损失和责任损失等。 （四）三者关系 风险因素引发风险事故，风险事故导致损失 对于某一特定事件，在一定条件下，风险因素可能是造成损失的直接 原因，则它就是引起损失的风险事故（风险因素=风险事故）；而在其他 条件下，可能是造成损失的间接因素。 例如：若冰雹直接击伤行人： 下冰雹使路滑而发生车祸，造成人员伤亡： 三、风险的种类 （一）按风险产生的原因分类 风险可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险。 （二）按风险标的分类 风险可分为财产风险、人身风险、责任风险与信用风险。 1.财产风险：是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及经 济的或金钱上的损失。 2.人身风险：是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加医疗费 用支出的风险。(收入能力损失和额外费用损失） 3.责任风险：是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损 失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任的风险。 4.信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约 或违法致使对方遭受经济损失的风险。 （三）按风险性质分类 1.纯粹风险：是指只有损失机会而无获利可能的风险。 2.投机风险：是指既有损失机会又有获利可能的风险 （四）按风险产生的社会环境分类 1.静态风险：是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或 人们的过失行为所致损失或损害的风险。 2.动态风险：是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面变动所致 损失或损害的风险。 （五）按产生风险的行为分类 1.基本风险：是指非个人行为引起的风险。 2.特定风险：是指个人行为引起的风险。 四、风险的特征 （一）风险的不确定性 1.风险是否发生的不确定性； 2.发生时间的不确定性； 3.产生结果的不确定性。 （二）风险的客观性 风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。 （三）风险的普遍性 （四）风险的可测定性 （五）风险的发展性 第二节 风险管理 一、风险管理的含义与演变 （一）风险管理的含义 风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。 风险管理的对象是风险； 风险管理的主体可以是任何组织和个人； 风险管理的过程包括：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理 技术和评估风险管理效果； 风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障 二、风险管理的程序 （一）风险识别 （二）风险估测 （三）风险评价 （四）选择风险管理技术 （五）评估风险管理效果 三、风险管理的目标 是以最小成本获得最大的保障 风险管理的目标可以分为损失前目标和损失后目标 损失前目标是指通过风险管理消除或降低风险发生的可能性； 损失后目标是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，使受损企业 生产迅速恢复。 四、风险管理的方法 （一）控制行风险管理技术 控制行风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对企业所存在的 风险因素采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重 点在于改变引起自然灾害、以外事故和扩大损失的各种条件。 主要方法：1.避免：回避损失发生的可能性，从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动飞方式。避免发风险的方法一般在某些特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用，它是一种最彻底、最简单的方法，但也是一种消极的方法。 2.预防：事故发生之前，为消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理处理风险的具体措施，如：定期体检 3.抑制：在损失发生时或损失发生之后为降低损失程度而采取的各项措施，如：安装自动喷淋设备 （二）财务型风险管理技术 财务型风险管理技术是通过事