[法律资料]企业财产险火灾索赔案例分析.doc

案例 某财产保险单规定的免赔率为5%，保险金额为60万元，损失金额为20万元。问： （1）在相对免赔率条件下，保险人应当承担的赔款为多少？ （2）在绝对免赔率条件下，保险人应当承担的赔款又为多少？ 分析 绝对免赔率是指保险标的的损失必须超过保单规定的免赔百分数，保险公司负责赔付其超过绝对免赔率的损失部分。 相对免赔率是指保险标的的损失只要达到保单规定的百分数时，保险公司不作任何扣除而全部予以赔偿。 但如果保险标的的损失没有达到这个百分数，保险公司则不予赔偿。 首先确定20万的损失肯定超过了5% 相对：20 绝对：20(1-5%) 企业财产险火灾索赔案例分析 企业财产保险是一切工商、建筑、交通运输、饮食服务行业、国家机关、社会团体等，对因火灾及保险单中列明的各种自然灾害和意外事故引起的保险标的的直接损失、从属或后果损失和与之相关联的费用损失提供经济补偿的财产保险。 某集团公司下属有10 多家生产型企业，其中A、B 两家下属企业在同一地点办公，但生 产厂房仓库等各自分开。A、B 分别向同一家保险公司投保财产一切险. A 企业的保险标的是仓储物品、厂房、机器，在仓储物品后面的括号里写明原料、半成 品和成品三项，在特别约定中约定：必须有消防合格证，否则发生火灾不赔。 B 企业的保险标的为仓储物品、仓库、机器，无特别约定。 某天，B 企业请外单位C 在投保的仓库内施工，由于烧电焊时保护不当引发了火灾，将 B 企业仓库及内放货物共计价值330 万元和A 企业存放在此仓库的价值270 万元的包装袋烧毁。 A、B 两家企业向保险公司提出索赔要求。保险公司经现场查勘后做出如下处理意见。 1、 对B 仓库建筑物本身损失不赔，其理由是仓库内的消防设施不齐全，但对其仓储物 品同意赔偿，其前提是B 企业要先向施工单位C 索赔未果，保险公司才同意作上述赔偿处理。 2、 A 企业的包装袋不予赔偿。 A、B 两企业不同意保险公司赔偿意见，要求保险公司共赔偿600 万元，双方分歧很大， B 企业随即向保险索赔咨询公司请求帮助。 该索赔公司提出对此案B 企业要先向施工单位C 提出索赔，如未果保险公司才同意赔偿 被烧毁的B 仓库内仓储物品，但不赔偿仓库建筑物本身损失，更不赔偿A 企业的包装物品。 对保险公司的意见,索赔公司认为有正确之处也有不当一面。 B 企业在向施工单位提出索赔未果后，保险公司才同意赔偿B 企业被烧毁的仓储物品， 这是正确的。因为火灾是财产一切险的保险责任。且仓储物品是B 企业的保险标的，此保单 上又无“必须有消防合格证，否则发生火灾不赔”的约定。被保险人在获得赔款后应将索赔 权转让给保险公司，并配合保险公司向施工单位C 进行追偿。 对A 企业寄放在B 企业的被烧毁的270 万元包装物品不予赔偿也是合理的。因为A 企业 的包装物品不是堆放在自己投保的仓库内，而是放在B 企业的仓库内，而B 企业又未投保代 管财产。倒退一步，如果A 企业的包装物品放在自己的仓库内而发生火灾被烧毁，是否可以 获得赔偿，索赔咨询公司认为也不能获得赔偿。因为A 企业只投保了原材料、半成品和成品， 而包装物品不在此投保范围之内。 但是，B 企业的仓库建筑也在此次火灾事故中有损失，而保险公司对此损失拒赔是否正 确，索赔公司的专家认为这是不正确的。因为B 企业的保单上明确了仓库建筑也是保险标的， 仓库内仓储物品已经同意赔偿，而仓库本身的损失不赔是没有道理的，保险公司拒赔的理由 是仓库的消防设施不齐全，所以被保险人有过错，故在330 万元的损失中自己也要负担部分 责任。 对此，我们可以从最大诚信原则来分析。被保险人向保险公司投保时，被保险人的财产 及风险情况，保险人有权力向被保险人了解，被保险人应如实告知。而且，保险人有权力对 其进行风险查勘，保险公司根据此风险查勘的情况决定是否承保及决定费率的多少。如保险 公司放弃风险查勘和向被保险人了解情况，这就是放弃的行为，放弃的法律后果就是禁止反 言，即当出现事故后，保险公司就不能提出对自己有利的解释。 从本案的情况看，被保险人的消防措施有缺陷不是现在就存在的，在投保时就已经存在， 这种情况下，保险公司同意承保，说明保险公司认可了仓库有缺陷的情况下同意承保，也就 是一种放弃行为，而在出险之后拒赔，这是违反最大诚信原则的，因此保险公司对被烧毁的 仓库应该赔偿。 分析： 从本案来看，这两张保单有很大的缺陷。 其一，如果该集团公司统一为其下属企业投保，即被保险人以集团名称来投保。而流动 资产以存货作为保险标的，则A 企业的270 万元损失也可以得到赔偿。 其二，保险公司利用被保险人缺乏保险知识在保险单上设下陷阱，例如，A、B 企业都 是以仓储物品作为保险项目而不是以存货作为保险项目，而且这些仓储物品约定是原料、半 成品和成品三项，即