第三方支付平台与银行的惊蛰与合作研究2011-01-07.docVIP

毕业论文开题报告 题　　目：　　　第三方支付平台与银行的惊蛰与合作研究　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 一、选题的背景、意义 随着网络信息、通信技术的快速发展和支付服务的不断分工细化，越来越多的非金融机构借助互联网信息技术广泛参与支付业务。非金融机构提供支付服务、与银行业既合作又竞争，已经成为推动经济的重要力量。传统的支付服务一般由银行部门承担，如现金服务、票据交换服务、直接转账服务等，而新兴的非金融机构介入到支付服务体系，运用电子化手段为市场交易者提供前台支付和后台操作服务，因而往往被称作“第三方支付机构”。 实践证明，第三方支付机构利用信息技术、通过电子化手段提供支付服务，大大丰富了服务方式，拓展了银行业金融机构支付业务的广度和深度，有效缓解了因银行业金融机构网点不足等产生的排队等待、找零难、网点少等社会问题。非金融机构支付服务的多样化、个性化、多元化等特点较好地满足了电子商务企业、机构和个人的支付需求，促进了电子商务和经济的发展，在支持“刺激消费、扩大内需”等宏观经济政策方面发挥了积极有效的作用。虽然非金融机构的支付服务主要集中在零售支付领域，其业务量与银行业金融机构提供的批发式支付服务量相比还很小，但其服务对象非常多，主要是网络用户、手机用户、银行卡持卡人等，其影响非常广泛。截至2010年一季度末，共有260家非金融机构法人向中国人民银行提交了支付业务登记材料，其中多数非金融机构从事互联网支付、手机支付、电话支付以及发行预付卡等业务。 第三方支付在推动我国经济增长过程中发挥着越来越重要的作用。但现实却反映了问题的另一面, 随着非金融机构支付服务业务范围和规模的不断扩大以及新的支付工具推广，市场竞争的日趋激烈，这个领域一些固有的问题逐渐暴露。如客户备付金的权益保障问题、反洗钱义务的履行问题、支付服务相关的信息系统安全问题，以及违反市场竞争规则、无序从事支付服务问题等。而且银行与第三方支付机构的合作越来越密切，必定会产生一些竞争问题，银行为了吸引客户也纷纷开展相应的业务，但是盲目的竞争只会导致资源的浪费以及损害客户的利益。这些问题仅仅依靠市场的力量难以解决，必须通过必要的法规制度和监管措施及时加以预防和纠正。第三方支付机构和银行如何互惠互利的共处己成为政府、企业和研究学者所共同关注的课题。因此，解决第三方支付平台与银行的关系的现状，竞争与合作过程中存在的问题以及对策的分析十分有必要。 二、相关研究的最新成果及动态 （一）国内相关研究 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及和国外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方支付机构提供的账户进行货款支付，接着，第三方支付平台通知卖家货款到达发货，买方验货后通知第三方支付平台付款给卖方，第三方平台再将货款转化给卖方。基于第三方支付与银行的关系的重要性，许多学者都对两者的关系进行了阐述。 陈月波（2008）从电子商务网上支付的角度出发，对第三方支付以及网上银行的发展概况以及两者之间的互相关系进行了提炼，阐述了第三方支付的流程以及特点，论述了第三方支付与银行的关系，并从中得出第三方支付存在的问题，指出需要有相关的法律法规对第三方支付进行规范管理。 程国树（2010）从第三方支付的定义以及发展现状与前景入手，以支付宝为主要的对象阐述第三方支付与银行的竞合关系，并指出第三方支付与银行的合作空间巨大，商业银行应该做的首先是认识第三方支付平台的发展趋势，再讨论了商业银行如何去拓展二者之间的合作关系。最后再用一个实际的例子来说明两者之间的合作关系。 沈利军， 徐伟(2009)以第三方支付最大的平台支付宝为例，从它的流程以及特征来分析其所存在的被质疑的问题，探讨了支付宝账户支付的合法性和“余额”的合法性，并指出目前我国存在相关法律的缺失。文章从行业自身和管理部门两个方面对支付宝等电子支付机构进行规范。 周林（2009）指出中国第三方网上支付平台规模发展迅猛，认为在实现支付的中介功能降低社会交易成本和提高交易效率，转移资金和对第三方提供担保，提升其客户企业的竞争力等方面具有重要的作用。同时从第三方支付的盈利模式、同行恶性竞争、网络银行的竞争、第三方支付的法律地位、支付风险控制、反洗钱等方面进行论述，为支持第三方支付平台健康发展提供建议。 羊勇（2010）以支付宝为例，从支付宝的发展及优点和不足方面，实证分析电子商务交易平台的优点与却缺点，讨论其发展方向。 王旭磊， 王宝海， 孙春薇（2007）认为第三方支付在电子商务中发挥着重要的作用，而银行在第三方支付中又扮演着重要的作用。文中分析了目前银行在第三方支付平台中的作用，讨论两者之间的竞争与合作关系，最后对两者的未来发展提出了几点建议。 范星妙（2