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第三章 保险合同 保险合同类型 补偿性合同——财产保险和第三领域保险 给付性合同——人身保险合同 保险合同的特性 附合合同 射幸性合同 要式合同 保险合同的要素——主体——客体——内容—— 主体：当事人——保险人、投保人 关系人——被保险人、受益人 辅助人——代理人、经纪人、公估人 客体：保险利益（是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益） 内容：基本条款、附加条款、保证条款 保险合同的当事人 投保人应具备的条件： 具有完全民事行为能力 保险合同的关系人 被保险人——财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 财产保险合同 投保人和被保险人的关系： 投保人为自己的利益投保: —— 投保人就是被保险人 投保人为他人利益投保: —— 投保人和被保险人分离 受益人和被保险人的关系 受益人——由被保人或投保人指定的享有保险金请求权的人。 明确几点： 明确生存受益与死亡受益； 受益人无资格限制，可以是法人也可以是自然人。 受益的方式和份额：顺位、均分、比例、法定继承。 受益人——由被保人或投保人指定的享有保险金请求权的人。 受益人的变更——书面通知保险人； 特殊情况下，保险金作为被保险人的遗产： （1）没有指定受益人，或受益人指定不明无法确定 （2）受益人先于被保人死亡，没有其他受益人的 （3）受益人依法丧失或放弃受益权，没有其他受益人 关于“法定继承”的法律解释： 我国法定继承分为两个顺序。 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 同一顺序中的继承人的权利是相等的。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承，没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 法律规定，丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对岳父、岳母，尽了主要赡养义务的，作为第一顺序继承人。 关于 “受益” 受益人丧失受益权：受益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。 多人受益的，一人故意犯罪，不影响他人受益。 受益人与被保险人在同一事件中死亡的，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 关于 “受益权” 1.是人身保险特有，财产保险不存在受益人； 2.受益权是依合同享有的受益权，不是继承权，因此，受益金不可以拿去抵偿被保险人生前的债务； 3.受益权只有在事故发生后才能具体实现，是一项期待权，也往往会因为投保人或被保险人撤回或变更而被取消。 案例一：未明确指定受益人的保险索赔案 林勇，男，40岁，2009年10月投保了10年定期死亡保险，保险金额为50000元。投保时，林勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”，并未写明其姓名。2011年2月1日，林勇回家探亲途中发生严重车祸，当场死亡。之后，林勇的两位“妻子”在由谁来领取保险金 的问题发生了争执。原来，2009年10月投保定期人身保险时，其妻子为徐某，一年后，林勇与徐某离婚，于2010年与李某结为夫妇。于是徐、李两人各持己见，同时到保险公司申请领取保险金。 请分析保险公司应如何赔付。 案例二：遗嘱变更保险受益人 被保险人Ａ向某保险公司投保人身保险，签订保险合同时未指定受益人。后Ａ某因车祸丧生。Ａ的妻子与儿子同时向保险公司申请领取保险金，Ａ的妻子出示了Ａ某留下的遗嘱。遗嘱中注明其妻为保险金受益人。按照法律规定和上述所做分析，Ａ妻最终继承了这笔保险金。这个结果并不是因为Ａ某在遗嘱中指定其妻为保险合同的受益人而生效，而是根据“在未指定受益人的情况下，保险金按遗产处理”并且根据遗嘱继承优于法定继承的法律规定实现的。 思考与借鉴： 为了充分体现被保险人的真实意图，保护被保险人的利益，保险人应在保险合同中以条款的方式对变更受益人的程序和方法作明确规定，被保险人必须遵循规定程序变更受益人，否则任何变更都是无效的。 如华盛顿国民保险公司的终身寿险保单中规定：“投保人可以通过书面形式要求指定新的受益人，在公司总部记录变更事项之前，受益人变更要求不会生效”。这种规定就明确了被保险人（投保人）的权利范围，减少了以后出现法律纠纷的可能性。 案例三：保险受益人的变更 1998年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将