信用联社不良贷款形成原因及化解措施.docVIP

ⅩⅩ区信用联社不良贷款形成原因及化解措施 一、不良贷款形成原因 （一）国内外经济形势因素。公司类贷款不良率增长幅度远大于贷款增长速度，这类贷款反弹的主要原因是：ⅩⅩ区属国家老工业基地、国有企业主要有ⅩⅩ公司、银光公司，各行各业都是围绕这两大国有企业展开的。由于全球及国家经济放缓，煤炭、有色金属等产品价格市场持续走低；国家经济结构调整，环保标准提高，高污染、高耗能企业关停；ⅩⅩ地区资源枯竭，成本增加，产品滞销，导致两大国有企业效益下滑，也直接影响其他各行各业经营效益，也影响了地方政府税收，政府项目资金难以保证，下游企业、个人资金相互拖欠，经营困难，最终将风险转嫁给银行，造成借款人无法按期归还贷款本息，形成大量不良贷款。 （二）国家政策因素。农户不良贷款增长幅度远大于农户贷款增长幅度，不良贷款反弹原因是：国家和地方政府为了加大市场宏观调控，连续出台了许多干预市场刺激性政策，如要求银行发放草食畜牧业贴息贷款、日光温室大棚种植贴息贷款等，信用社为了积极配合政府工作，大量投放这类贷款。由于中国农业人口较多，很快日光温室种植、养猪、养羊、养牛业异军突起，市场饱和，产品价格下滑，最终给种植户、养殖户造成巨大经济损失，甚至破产倒闭，无力归还银行贷款本息，将风险再一次转嫁给银行，使大量此类贷款形成不良。 国家及地方政府为了做好扶贫工作，出台了许多优惠政策，其中为了支持妇女和下岗职工创业，我联社为了配合政府，做了大量工作，也投放大量妇女创业贷款和下岗职工再就业贷款，但由于个人经营、市场变化等多方原因，少部分人创业没有支持起来，资金困难无力归还贷款，贷款形成不良， （三）地方信用环境因素。ⅩⅩ地区同国家发达地区相比经济发展速度缓慢，经济比较落后，老百姓的法律意识淡薄，信用观念较差，总有一些人认为银行的钱是国家的，不贷白不贷，贷了也白贷，老是存在骗贷，赖债思想，甚至存在转移个人资产，逃避债务现象。这种不健康风气的存在与蔓延，直接影响整个地区的社会信用环境，也减弱老百姓的还款主动性，加剧了银行不良贷款形成。 （四）内部信贷管理因素。基层社主任、客户经理责任心不强，在经营贷款中贷前调查不细、贷时审查不严、贷后检查不到位，长期粗放经营，缺少合规的信贷文化和风险文化，贷款没有从源头进行风险控制，从源头上就埋下了风险隐患，这是不良贷款形成的内部原因。 （五）统计口径变化因素。自2011年全省农村信用信贷管理系统上线以来，为适应外部监管要求，省联社对不良贷款实行了内外有别的“双轨”运行模式，对内按照静态不良贷款统计，对外按照动态不良贷款上报数据，过渡期已达6年，为了强化信贷管理，规范统计口径，2017年5月份省联社下达通知，全省农村信用社取消不良贷款动态管理，统一实行不良贷款静态管理，由于我联社不良贷款静、动态数据5月初静动态相关较大，动态不良贷款余额为22797万元，静态不良贷款余额138351万元，两系统实际差额为15554万元，由于统计口径调整，导致不良贷款指标严重不达标。 二、不良贷款化解措施 （一）创新不良贷款清收化解措施 为了提高信贷资产质量，加大风险防范力度，我社制定的不良贷款全年下降目标为4500万元，目前离这个目标差距较大，为了完成这个奋斗目标，重点采取如下措施。 1、责任清收。根据《甘肃省农村信用社2017年不良贷款清收处置方案》要求，我联社及时制定了《ⅩⅩ区联社2017年不良贷款清收处置方案》，并成立以联社主任高鸿鸣为组长，监事长李永旺、联社副主任韩国琴、高吉荣为副组长，李杰林、罗晓敬、马长平、杨世涛等为成员的排查认定小组，目前责任认定及违规排查已基本结束，联社修定完善《ⅩⅩ区联社责任人贷款追究管理办法》，将加大责任追究力度，确保责任清收取得成效。 2、转贷清收。 还旧借新。贷户经营正常，有还款能力的贷户，贷款到期，一次性贷款本息全额还清，继续需要信贷支持，在不增加贷款额度的条件下（在原贷款金额内，归还期限不超过一个月），在上报贷款档案中附还款单证，联社简化审批程序、缩短审批时间，争取两到三个工作日审批发放。 借新还旧。归还本金10%的。贷户经营正常，有还款能力，但目前资金紧张，归还全部利息和10%本金进行借新还旧；部分归还本金达不到10%的。贷户经营正常，有还款能力，但目前资金紧张，只能归还全部利息或部分本金，客户经理写出书面承诺，承诺还款金额及还款期限（必须在一年度内），然后上报联社审批进行借新还旧，信用社主任、客户经理及时督促贷户履行承诺，按期归还结欠本金。 变保证为抵押清收。贷户经营正常，有还款能力，但目前资金紧张，能够提供足值抵押物，变保证为抵押可进行全额转贷。 3、扣划工资清收。 两年来，联社对职工、职工配偶的不良贷款及担保形成的不良贷款进行全面排查，采取扣划工资清收，效果明显，今后联社将对这部分贷款继续跟进，对新反弹此类