村镇银行农户综合授信操作规程.pptVIP

农户综合授信 村镇银行农户综合授信操作规程 农户信用循环贷操作规程 第一章 总 则 第一条 为了提高信贷管理水平，增加对“三农”贷款的支持力度，解决农牧民贷款担保难的问题，并确保农户信用循环贷的安全性、流动性和效益性，根据《东河金谷村镇银行信贷管理办法》，结合我行实际，制订农户信用循环贷操作规程。 农户信用循环贷操作规程 第二条 农户信用循环贷是我行根据农户的资产情况，以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。 第三条 农户信用循环贷采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。 农户信用循环贷操作规程 第四条 我行对农户信用循环贷实行公开政策、制度，公开农户资信等级评定结果，公开授信额度，公开接受群众监督。 农户信用循环贷操作规程 第二章 贷款条件、用途及提供资料 第五条 农户信用循环贷的借款人必须具备的条件。 农户信用循环贷操作规程 （一）具有农业户口，户口所在地在我行的服务区域内，或长期在本地居住，从事农牧业生产的农户。 （二）具有完全民事行为能力，年龄原则上不超过65周岁（并且年龄与贷款期限相加不超过65），但必须视借款人身体状况及劳动能力确定； 农户信用循环贷操作规程 （三）资信良好，具备清偿贷款本息的能力； （四）从事种植、养殖、加工等其他与农村经济发展有关的生产经营活动，并有合法可靠的经济来源。 有下列情况之一的，一律不得授信： 农户信用循环贷操作规程 （一）有不良贷款或不良担保的； （二）有黄、赌、毒等不良行为的； （三）未婚或单身的； （四）其他不符合我行要求的。 农户信用循环贷操作规程 第六条 农户信用循环贷需提供的资料。 借款人夫妻双方身份证、结婚证、户口本复印件。45周岁以上(含)农户如果没有结婚证或结婚证信息有误的，在户口簿上能证明夫妻关系的，提供户口簿可以办理；户籍不在同一户口簿上的，需村委会出具相关证明，证明其夫妻关系的便可办理。（现在又增加了村镇房产和土地证明） 农户信用循环贷操作规程 第七条 农户信用循环贷的用途。 （一）种植和养殖业等方面的农牧业生产费用贷款； （二）农机具贷款； （三）农牧业生产服务等贷款； （四）农户子女上学、建房、治病等小额消费贷款。 农户信用循环贷操作规程 第三章 资信评定及信用额度 第八条 资信等级评定组织。 以行政村为单位成立资信评定小组，负责辖内农户的资信等级评定与调整。 资信评定小组组长由业务发展部负责人担任，成员由风险部审查人员及2名或2名以上业务发展部组长至少3人组成。 农户信用循环贷操作规程 第九条 农户资信评定和核定信用额度步骤。 （一）由村委会推荐符合我行授信条件的农户，并由村委负责人在推荐花名册上签字盖章。 （二）客户经理按照推荐花名册上的农户逐户进行家庭财产、收入来源等基本情况调查,并按村委建立农户档案（包括电子档案），建立《农村信用体系建设农户信用信息基本数据项调查报告表》； 农户信用循环贷操作规程 （三）客户经理在详细了解农户基本情况、年度收入、支出及生产资金需求情况的基础上，按照《农户资信等级评定表》内容进行打分； （四）由资信评定小组综合客户经理的打分情况，评定农户资信等级，核定授信最高额度，并对信用额度最终确认，《额度确认表》与《农村信用体系建设农户信用信息基本数据项调查报告表》合二为一。 已评定资信等级的农户均称为信用户。 农户信用循环贷操作规程 第十条 资信等级划分及标准。农户资信等级一般划分为一级（85分以上）、二级（70分至84分）、三级（50分至69分）。对评分为50分以下的农户不予定级和授信。 第十一条 资信等级的管理。资信等级实行动态管理，每三年应对农户的资信等级进行一次重新评定。 农户信用循环贷操作规程 第十二条 授信额度的确定。评定为一级的信用户最高授信额度为5万元，评定为二级的信用户最高授信额度为3万元，评定为三级的信用户最高授信额度为1万元。 农户信用循环贷操作规程 第十三条 授信等级和额度的调整。 （一）调低授信等级和额度。对调低授信额度的，由客户经理填写《农户资信等级及信用额度下调表》，经主管审核后生效。 （二）已评定和授信的信用户，原则上年度内不得调高等级及授信额度，但遇特殊情况的要重新确定额度。评定为二级和三级的信用户在年内还款结息正常、无不良记录的，次年评定时可视情况向上调高一级。 农户信用循环贷操作规程 第十四条 调低授信等级和额度的条件。 （一）违约超过30天—90天的信用户，等级下调一级，三级信用户降低信用额度的30%。 （二）违约超过90天的信用户直接冻结信用额度，撤销资信等级。 （三）我行认为需要调低的其他情况。 农户信用循环贷操作规程 第十五条 我行应在各行政村对农户资