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中国ⅩⅩ财产保险股份有限公司 个人信用贷款保证保险 特殊项目管理规定 第一章 总则 第一条 为推动个人信用贷款保证保险（以下简称：助贷险）业务科学健康发展，规范人保助贷险特殊项目（以下简称:特殊项目）申报及审批工作流程，指导分公司上报特殊项目，业务质量控制在合理范围内，特制定本办法。 第二条 本办法所称特殊项目是指人保助贷险产品项下除“人保员工贷”、“助小贷”外的其他子产品及项目。 第三条 特殊项目实行总公司审批制，只有获得人保助贷险经营授权的分支机构方可向总公司提出开办特殊项目的申请，项目批准通过后可以正式开办。未经总公司批准，任何分公司和经营单位不得从事特殊项目的经营。 第二章 项目申报 第四条 分公司在项目申报前，应对拟开办的特殊项目进行详尽调研。其内容包括但不限于如下方面： （一）项目背景及其保险切入点； （二）业务规模预期以及测算依据； （三）业务模式（线上BBR或线下BBW）； （四）合作银行的基本情况、管理水平、同类业务逾期和坏账情况； （五）是否为政策性项目：政府牵头部门、相关文件、保费补贴、风险基金等。 第五条 在项目调研的基础上，拟出承保条件，包含如下方面： （一）准入客户标准：承保的具体人群范围； （二）使用条款：一年期条款或多年期条款； （三）保险责任：最大范围是贷款本金、利息以及逾期产生的罚息、复利； （四）单笔最大贷款金额：约定单笔最高贷款金额； （五）总贷款规模：特殊项目由于期初风险不能完全明确，处于谨慎角度考虑，总体业务量以及相应的贷款规模要有一定的控制； （六）保险期限与项目有效期：与投保人实际需求保持一致，不能超过条款中规定的最高期限，综合保险期限和银行合作期限，合理制定项目有效期； （七）保险费率：需要在充分考虑同类产品或类似贷款的坏账率下，合理制定保费费率，保费费率须足以支撑业务的赔付、管理成本，并具有一定的竞争力； （八）手续费率：需要确定合理的手续费率，若为银行或第三方推介客户业务，原则上不能提取手续费； （九）还款方式：目前“等额本息”、“到期一次还本付息”、“按月付息一次还本”三种方式，风险较高的项目或者创新项目均应采用等额本息方式还款；需要注意的是：目前线上BBR模式，仅支持等额本息还款方式。 （十）审核政策诉求：基于分公司自身对项目的了解，提出项目审核建议，例如：全部通过、类似助小贷审核等； （十一）逾期催收与理赔追偿：需要明确逾期催收责任人、催收方式、考核方式，以及理赔后追偿责任人、追偿方式、考核方式。 （十二）叫停机制：叫停主要指标是人保助贷险业务授权是否有效、赔付率或者坏账率、开办3个月之后的保费收入月均指标、审核政策检验不合格率指标等。 第六条 结合以往项目的运行情况，新报项目需要统筹考虑以下事项： （一）合作方推荐客户业务，需要统保或者与合作方协商的客户分配办法清单，并须有有效的办法保证上述统保或客户分配办法的落实执行，排除合作方的道德风险； （二）申报项目要严格落实“算了再做”原则，报请示内容中需要明确：费率、手续费、盈利等情况测算过程，支撑上述承保条件； （四）需要建立赔付率或者坏账率、审核政策检验不合格率指标的叫停机制，保费收入低于既定要求，业务发展必须暂停或停止； （五）认真校验与银行协议及相关内容是否完整、规范，是否需要符合人保助贷险风险控制的整体要求； （六）需要明确本项目需要特别关注的其他方面风险，一定要载明，若事后发生该风险而又没有书面说明，总公司将采取必要的处罚措施。 第七条 分公司要对项目的风险进行综合评估，考察承保条件是否符合人保助贷险风险管控要求。省级分公司产品线要按照附件1要求出具项目的总体评价，主要责任人以及主办人员要对项目风险责任进行声明。 第八条 拟开办特殊项目的所属省级分公司产品线对项目进行初审，通过后由省级分公司产品线上报总公司信用保证保险事业部，个人信用风险业务管理处商总部直属个人信用风险审核中心对风险识别操作提出意见。 第三章 项目审批及管理 第九条 总公司个人信用风险业务管理处以业务往来批复形式给通过审核的特殊项目进行经营授权。对于审批不通过的，该项目或类似项目3个月内不得再次上报。 第十条 根据公司内部政策或监管机构管理的调整要求，或者基于业务流程、管理模式的改革，或者市场中风险的剧烈变化，总公司有权暂停或停止已经通过审批的分公司特殊项目。 第十一条 项目批复后，需要邮件方式向总公司报备合作银行认可的业务具体操作实务，其中需要重点对与合作银行数据交换和催收追偿管理进行明确，个人信用风险业务管理处在接到报备后通知总部直属个人信用风险审核中心开始审核业务。 第四章 附则 第十二条 本办法由总公司信用保证保险事业部负责解释。 第十三条 本规定自下发之日生效，相关管理以本规定为准。 附件1：特殊项目省级分公司产品线评价意见 特殊项