银行贷后管理策略实施办法.docVIP

ⅩⅩ银行贷后管理策略实施办法 1、总则 第一条为进一步防范信贷风险，规范贷后管理，明确授信客户策略，提高贷后管理工作的 针对性和有效性，依据《ⅩⅩ银行贷后管理办法》等相关规定，特制定本办法。 第二条本办法所称贷后管理策略指各级公司业务部门对借款人、贷款、担保实施差别贷后 管理的原则和方法。 第三条贷后管理策略具体分为如下四级：正常维护策略、密切关注策略、优化紧缩策略和 清户退出策略。贷后管理策略针对风险的逐步增强，自正常维护向清户退出由松到紧过渡，管理 力度逐步加强，并针对贷款风险变化程度定期或不定期地进行调整。 2、正常维护策略 第四条正常维护策略特征 公司业务人员对借款人、贷款和担保进行贷后管理时，通过认真分析、判断，对符合下述全 部条件的正常或关注类贷款实施正常维护策略： 1、借款人财务状况、经营状况良好，各方面运转正常； 2、借款人现金流充足； 3、担保条件无不利变化； 4、贷款本身正常。 第五条正常维护策略管理要求 对于适用正常维护策略的借款人，各级分支机构正常维持其贷款规模，并视业务发展需要予 以新增，保持授信政策积极、稳定。 3、密切关注策略 第六条密切关注策略特征 公司业务人员对借款人、贷款和担保进行贷后管理时，通过认真分析、判断，对符合下述条 件之一的正常或关注类贷款可实施密切关注策略： 1、借款人财务、经营状况基本正常，但存在可能会影响授信安全的不利因素； 2、担保出现不利变化征兆可能会削弱担保效力； 3、在我行虽无不良记录，但在非正常情况下被其它金融机构要求提前还贷、或被同业制裁、 或受到监管、行政部门处罚； 4、处于国家宏观调控（如热点或敏感）的行业或在对外贸易中遇到贸易壁垒； 5、关键领导人出现变动，关键性技术或人员流失，关键供应商或购货商流失； 6、可能出现不良迁移的正常或关注类贷款。 第七条密切关注策略管理要求 各级分支机构通过加强日常管理，密切监控对借款人、贷款、担保潜在风险的变化趋势， 及时化解、防范风险，维持现有存量，对新增贷款慎重对待。 4、优化紧缩策略 第八条优化紧缩策略特征 公司业务人员对借款人、贷款和担保进行贷后管理时，通过认真分析、判断，对符合下述条 件之一的贷款可实施优化紧缩策略： 1、明显出现不良迁移趋势的正常或关注类贷款； 2、借款人关键财务指标恶化； 3、贷款出现利息或本金的逾期； 4、担保条件出现重大不利变化； 5、国家政策调整对企业今后发展产生重大不利影响； 6、贷款已经进入非应计（利息逾期90天以上没有收回的贷款）。 第九条优化紧缩策略管理要求 各级分支机构公司业务部门在实际操作中可针对性地采用不同管理策略，从借款人主体变更、 贷款条件收紧和压缩贷款规模等方面进行优化紧缩，具体要求是： 1、通过变更借款人主体、变更担保人等手段使我行债务先行得到偿还或在其他方面减少我 行风险，将整体授信风险下降至我行可控制范围内； 2、通过提高利率、调整贷款期限、增加担保、降低整体授信额度将整体授信风险下降至我 行可承受范围内； 3、停止使用尚未使用的贷款额度、完善担保条件、对外转让部分债务，有计划地逐步减少 贷款余额等，将借款人的整体授信风险下降至我行可控制范围内； 4、在压缩核定存量时，授信品种可按照高风险向低风险原则调整； 5、贷款余额压缩到我行可接受范围内的时间原则上不超过三年； 6、严格控制除抵（质）押方式外的贷款新增； 7、动态调整贷款风险分类； 8、重新认定借款人信用等级。 5、清户退出策略 第十条清户退出策略特征 公司业务人员对借款人、贷款和担保进行贷后管理时，通过认真分析、判断，对符合下述条 件之一的贷款可实施清户退出策略： 1、借款人授信风险凸现，已经成为高风险借款人； 2、借款人恶意拖欠我行贷款本金和利息； 3、借款人信用评级低于CC级（含）且授信资产质量持续恶化； 4、借款人连续两年在我行信用评级为D级（有特殊规定的按规定办理)； 5、借款人属于我行战略退出范围。 第十一条清户退出策略管理要求 公司业务人员对列入清户退出的借款人必须制定详尽的退出计划，对退出时间、金额做出 明确规定，专人负责认真实施。通过实施有效贷后管理策略大幅度缩减贷款份额直至全部结清。 建议按规定采取以下措施： 1、立即停止使用尚未使用的授信额度； 2、重新认定借款人信用等级，调整贷款风险分类； 3、不得发放新增授信； 4、宣布贷款提前到期； 5、采用清收、诉讼等手段收回贷款； 6、主张担保权利； 6、贷后管理策略的制定及调整 第十二条贷后管理策略的制定以贷后报告结论为依据，以策略特征为参照，对不同授信业 务品种贷后策略进行细分，按照风险变化程度制定一户一策的管理办法。 第十三条贷后管理策略制定后，公司业务人员应制定具体可行的实施计划，在贷后检查报 告中注明贷后管理策略和具体实施计划，并录入