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一、保险责任 在保险期间内因发生意外伤害事故致使被保险人身故或伤残，保险人按照保险合同约定承担保险金给付责任的人身保险合同 （一）意外伤害的概念 是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物明显、剧烈地侵害被保险人身体的客观事实 意外：外来、突然、非本意 伤害：剧烈、明显、非疾病 意外险简介 （二）意外伤害保险责任的构成 1、被保险人遭受了意外伤害 意外伤害必须是客观发生的事实 必须发生在保险期间之内 2、被保险人死亡或残疾 必须有因客观事故造成死亡或残疾的结果 死亡或残疾发生在责任期限之内 3、意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果之间存在着内在的、必然的联系 意外险简介 （三）不可保风险： 1、在犯罪活动中所受的意外伤害 2、在寻衅殴斗中所受的意外伤害 3、在酒醉、吸食（或注射）毒品后发生的意外伤害 4、由于被保险人的自杀行为造成的伤害 意外险简介 二、风险评估 （一）风险评估的审核 风险评估主要内容主要包括被保险人的总体风险情况 注意道德风险的防范（保险金额太高；分别向多家保险公司购买多张保单；被保险人或受益人经济状况不佳；健康状况及职业隐匿不告知或告知避重就轻；被保险人的年龄误填；同业的理赔记录不良；尚在核保中或保险生效后不久，即来申请理赔等等） 补充材料或安排现场风险检验评佑 意外险简介 （二）对投保人的审核 保险利益 可保利益原则是保险的重要原则之一，因此投保人/被保险人是否对保险标的具有保险利益是核保人员审核的首要环节。 人身保险合同订立时投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效；人身保险合同订立时投保人对保险标的具有保险利益但是保险事故发生时不具有保险利益的，不因此影响保险合同的效力。 意外险简介 投保人是具有民事权利能力和民事行为能力的自然人或法人，可以为被保险人本人，也可以是其他对被保险人有保险利益的人 投保人与被保险人不是同一人时，必须保证投保人在投保时对被保险人具有保险利益，否则保险合同无效。 在人身保险合同中，投保人对下列人员具有保险利益：① 本人；② 配偶、子女、父母；③ 与投保人有抚养、赡养或抚养关系的家庭其他成员、近亲属；④ 被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益 意外险简介 团险业务中，企、事业单位对其雇员存在劳动关系或雇佣关系，应当认为具有保险利益 如果投保以死亡为给付条件的保险，应当首先取得员工的同意以获得保险利益 未征得同意订立纯粹使员工获益的保险合同，也可以认定有效 《 保险法》 第五十六条规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效 应特别注意，学生、幼儿意外险的投保人只能为学生的家长或监护人，不能为学校 意外险简介 （三）对被保险人的审核 应是身体健康的自然人，年龄必须符合相应条款要求，具有民事行为能力 团险业务中，对于投保单位50％以上的被保险人的职业在《 职业分类表》 中属于四类以上（含四类）的，或者被保险人的平均年龄在45 岁以上的，应谨慎承保 团险业务的被保险人有投保人数限制，其投保人数必须占在职人员的75％以上，且投保人数不低于20人 意外险简介 （四）对受益人的审核 意外伤害保险的受益人是指身故保险金的受益人 残疾、烧伤及医疗费用的受益人均为被保险人本人 受益人的资格是以民事权利能力为核定标准的 指定身故保险金受益人的要求如下： 受益人由投保人或被保险人指定，但投保人指定受益人，须经被保险人同意。被保险人属于无民事行为能力或限制民事行为能力的人，应由其监护人指定受益人 受益人必须是实际已经存在的人，不能为不确定的人 受益人可以为一人或数人 未指定受益人的，身故保险金的受益人为被保险人的法定继承人 意外险简介 （五）对承保方案的审核 承保方案的内容至少应包括以下内容： 使用保单和条款的名称 投保人名称、住所及通讯地址 被保险人从事的职业或工种 确定保险金额、计算方法及具体标准 费率的确定及保险费的计算、交付方式 需要附加的保障以及其他条件、加费幅度等 其他重要保单要素内容 意外险简介 三、投保单填写要求 1、投保人：填写投保单位全称，并与投保单位公章称谓一致。 2、单位性质：以所有制性质划分，以国企、事业单位、集体、三资、个体、私营等。 3、行业：按投保单位所属行业并参照总公司对行业划分的标准如实填写。 4、地址、邮编：填写投保单位的信函寄达地。 5、联系人及电话：注明投保单位的业务经办人及联系电话。 6、投保险种：填写主险种、附加险种的全称，并与保险条款的险种名称完全相符。投保一个主险种，应填写一份投保单；附加险种多于3个的，多出的险种在“特别约定”栏