个人助业贷款1.ppt

个人助业贷款 个人金融业务部 主要内容 基本政策 贷款条件 调查要点 营销要点 产品定义及适用范围 个人助业贷款是指农业银行向自然人发放的，用于合法生产经营的人民币贷款。 个人商用房贷款、个人商用车贷款、农户贷款等业务不适用本办法。 存量个人生产经营贷款全部划转到“个人助业贷款”会计科目和信贷管理系统个人贷款子系统“个人助业贷款”类别核算和统计。 贷款对象 个人助业贷款的对象为具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的自然人，包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等。 小企业主是指所在行业发展潜力较大、具有一定经营规模和经济实力的小企业所有者、经营者，主要指借款人经营实体的实际控制人，且符合以下条件之一：1、借款人持股比例不低于50% ；2、借款人持股比例不低于30%，且借款人及配偶共同持股比例不低于50% 。 开办个人助业贷款的意义 开展个人助业贷款业务，既有市场小企业主和个体工商户经营发展的外部需求，也有我行零售业务深度发展的自身需要。 从市场情况来看，小企业主和个体工商户融资需求量很大，但大多只能通过亲友借贷的方式获取，仅有不到20％的客户通过银行融资，市场前景非常广阔。 由于小企业主、个体工商户与网点业务关系密切，个人助业贷款更适合在一线网点进行营销拓展，可以为我行留住优质个人客户，全面销售我行各项零售产品，既能调整零售信贷资产结构、又能提升零售业务综合收益水平。 业务定位 个人助业贷款业务与中小企业贷款业务客户定位上存在一定程度交叉,但又各自有不同定位。个人助业贷款在贷款金额上限为1000万元，主要以小企业业主（自然人）、个体工商户为目标客户群体， “批量、小额”为其业务特色，借款人对其债务应负有无限连带责任；而中小企业贷款主要以中小企业法人为贷款对象，金额区间分布相对较广，属于对公业务范畴。两者界限相对比较分明。 额度和期限 额度：单户最低5万元、最高1000万元，权利凭证质押贷款金额不受最高额度的限制。信用贷款20万元；自然人保证贷款30万元。 信用贷款额度仅给予信用等级在AAA级（含）以上的我行存量个人助业贷款客户，且信用贷款最高额度=借款人在经办行的单笔抵押类个人助业贷款最高审批额度的20%－借款人已在我行办理的各类信用类贷款余额，且最高不超过100万元。（信用类个人助业贷款仅可在上述公式中注明的经办行办理。） 期限：信用、保证方式贷款期限最长不超过2年，全额抵质押贷款期限最长不超过5年 。 担保方式 保证担保、抵押担保和质押担保。信用类及保证类个人助业贷款余额控制在各行个人助业贷款余额的10%以内。 保证:自然人保证担保、商户联保、市场方担保和信用担保机构保证担保。 由于总行未将北京分行纳入试点开办信用担保机构、市场方保证担保贷款和商户联保贷款的范围，所以我行目前暂不开办上述担保方式的个人助业贷款。各支行若有大型市场（需符合总行规定的大型市场条件）拓展需求，可将市场具体情况、客户需求和拟定风险防控措施以行文的形式上报分行，由分行上报总行批准后方可开办。 担保方式 抵押担保的抵押物应为借款人本人、第三人（限自然人）或贷款投向经营实体名下的商品住房、别墅、商铺、写字楼、通用厂房以及建设用地使用权，抵押物应权属清晰、易于转让和变现。 商品住房抵押率最高不超过评估价值的70%，要求房产所处环境条件较好，可直接上市流通；但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超过评估价值的60%，房屋所有权人及共有权人应签署一旦不能按期偿还贷款，抵押权人需处置抵押物时，同意立即无条件迁出并放弃抗辩权的承诺。 担保方式 别墅、商铺或写字楼抵押的，抵押率不得超过评估价值的60%，以商铺、写字楼抵押的，抵押物应位于城区或集镇中心的主要街道。 通用厂房和国有建设用地使用权的抵押率最高不超过评估价值的50%。 贷款年限加抵押物已使用年限不得超过40年。 抵押物须办理保险手续，保险期限不得短于贷款期限。 抵押物价值可采取内部评估或外部评估的方法确定。抵押物为商品住房、别墅、商铺、写字楼的可采取内部评估，评估值不得高于初始购置价格。采取外部评估的，调查人员须在调查报告对评估价格进行认定。 担保方式 权利凭证质押担保方式的，贷款额度根据《中国农业银行北京市分行个人质押贷款实施细则》来确定。 保证担保方式下，单户最高贷款额度不得超过100万元，贷款额度上不因追加保证而增加。 自然人保证担保的，要按照《中国农业银行信贷业务担保管理办法》相关规定核定保证担保额度，且保证人信用等级为AA级（含）以上的，担保额度最高不超过50万元；保证人信用等级为AAA级（含）以上的，担保额度最高不超过100万元。不得接受借款人家庭成员（配偶、子女，及夫妻双方父母）或同一企业的股东或合伙人提供的保证担保。自然人保证担保人及配偶符合个贷