车险查勘员考试教材.pdf

保险理赔《车损定损员》业务知识（五级）汇编 第一章 保险及相关法律专业知识 　 第一节 保险的概念与特征 　 一、保险的概念和要素 （一）保险的定义 根据《中华人民共和国保险法》第二条规定：“本法所称保险， 是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同 约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险 金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年 龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 一般从两个方面来解释保险的定义。从经济角度上说，保险 是分摊意外事故损失的一种财务安排。投保人参加保险，实质上 是将他的不确定的大额损失变成确定的小额支出，即保险费。而 保险人集中了大量同类风险，能借助大数法则来正确预见损失的 发生额，并根据保险标的的损失概率制定保险费率。通过向所有 被保险人收取保险费建立保险基金，用于补偿少数被保险人遭受 的意外事故损失。因此，保险是一种有效的财务安排，并体现了一 定的经济关系。从法律角度来看，保险是一种合同行为，体现的是 一种民事法律关系。根据合同约定，一方承担支付保险费的义务， 换取另一方为其提供的经济补偿或给付的权利，这正好体现了民 事法律关系的内容———主体之间的权利和义务关系。 （二）保险的要素 １、可保风险 · · １ 第一章 保险及相关法律专业知识 　 可保风险是保险人可以接受承保的风险。尽管保险是人们处 理风险的一种方式，它能为人们在遭受损失时提供经济补偿，但并 不是所有破坏物质财富或威胁人身安全的风险，保险人都承保。 可保风险有以下几个特性：一是风险必须是纯粹的风险；二是风险 必须具有不确定性，就一个具体单独的保险标的而言，保险当事人 事先无法知道其是否发生损失、发生损失的时间和发生损失的程 度如何；三是风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；四是风 险必须是意外的；五是风险可能导致较大损失；六是在保险合同期 限内预期的损失是可计算的，保险人承保某一特定风险，必须在保 险合同期限内收取足够数额的保费，以聚集资金支付赔款，支付各 项费用开支，并获得合理的利润。 ２、多数人的同质风险的集合与分散 保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。众 多投保人将其所面临的风险转嫁给保险人，保险人通过承保而将 众多风险集合起来。当发生保险责任范围内的损失时，保险人又 将少数人发生的风险损失分摊给全部投保人，也就是通过保险的 补偿行为分摊损失，将集合的风险予以分散转移。保险风险的集 合与分散应具备两个前提条件：一是多数人的风险。如果是少数 人或个别人的风险，就无所谓集合与分散，而且风险损害发生的概 率难以测定，大数法则不能有效地发挥作用。二是同质风险。如 果风险为不同质风险，那么风险损失发生的概率就不相同，因此风 险也就无法进行集合与分散。此外，由于不同质的风险损失发生 的频率与幅度是有差异的，倘若进行集合与分散，会导致保险经营 财务的不稳定，保险人将不能提供保险供给。 ３、费率的合理厘定 保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种商品交 换行为。因此，厘定合理的费率，即制定保险商品的价格，便构成 了保险的基本要素。保险的费率过高，保险需求会受到限制；反 · · ２ 保险理赔《车损定损员》业务知识（五级）汇编 之，费率厘定得过低，保险供给得不到保障，这都不能称为合理的 费率。费率的厘定应依据概率论、大数法则的原理进行计算。 ４、保险基金的建立 保险的分摊损失与补偿损失功能是通过建立保险基金实现 的。保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自 然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金。它主要来源 于开业资金和保险费。就财产保险准备金而言，表现为未到期责 任准备金、赔款准备金等形式；就人寿保险准备金而言，主要以未