互联网金融对商业银行盈利模式的影响.DOCVIP

互联网金融对商业银行盈利模式的影响 安鸣旭 辽宁对外经贸学院 摘要： 近年来，我国互联网技术发展取得了很大的进步，几乎在社会经济的各个行业 都能见到互联网的身影，尤其是金融行业更为普及。从当前情况来看，人们生活 屮常用的第三方支付软件就是互联网在金融行业应用的成功案例，也正是由于 互联网的发展，我国金融行业在盈利模式方而正在打破传统进行新的改革。这对 于国内金融产业来说，不仅仅是一个巨大的发展机遇，同时也面临着巨大的挑 战和风险。木文通过对互联网金融的分析，研宄其对银行盈利模式的影响，继而 分析互联网金融的特征和优势，并提出意见和建议，以促进我国商业银行更好 地适应当前互联网金融环境，最终实现整个金融行业改革的目标。 关键词： 互联网金融;商业银行;盈利模式; 收稿日期：2017年10月18 hl Received： 2017 年 10 月 18 曰 一、互联网金融理论概述 随着互联网技术的快速发展，传统金融行业在互联网技术的基础上，通过进一 步的优化形成了现代化的金融模式，即互联网金融模式。秉持开放、平等、分享 等互联网精神的互联网金融发展不仅仅依托于互联网媒介，更重视通过互联网 工具来发挥互联网金融精神，推动金融模式的演变，让金融业务具有更强的透 明度、更少的中间成本、更高的参与度和更便捷的业务流程操作。从时代的潮流 来看，互联网金融格局主耍以金融机构和非金融结构的网络化、电商化改革与创 新为主要发展趋势。对比传统金融行业来讲，互联网环境下的金融行业与社会公 众之间更加贴近，打破了金融行业与普通百姓之间的隔阂，让更多的国民能够 切实的参与到金融运作屮，实现财富的积累和增值。 二、我国商业银行盈利模式分析 （一）我国商业银行盈利模式定位。 存贷款型盈利模式是一直以来我W商业银行最基本的盈利模式，和较于其他盈 利模式来讲，存贷款型盈利模式具有操作简单、可持续性强、利润空间稳定、业 务开展风险较小等优势。但是同样的，也正因为存贷款型盈利模式具冇上述优势 特点，所以各大商业银行在存贷款型盈利模式方面存在明显的同质化现象，月艮 务差异化较小，在现代互联网金融逐渐发展的情况下，该种盈利模式受到的冲 击是最大的。 零售业务型盈利模式是指商业银行通过将客户进行分类，针对个人客户或者是 家庭客户提供各类金融服务产品的盈利模式。该种盈利模式主要面对的是大多数 的个人客户，通过为客户提供良好的理财收益和规避金融风险来汇集资金，实 现自身收益增长。零售业务型盈利模式的客户广泛、风险分散、利润空间稳定，但 是这主耍考验商业银行一线工作人员的沟通能力和个人素养。目前，我国金融市 场竞争日益激烈，大部分商业银行的零售业务盈利模式也受到了普遍影响，尤 其是第三方支付平台持续推出各种零售型的金融服务和金融产品，己经与商业 银行的零售业务形成Y分庭抗礼之势。 通常所说的中间业务型盈利模式指的是银行充分发挥自身在网点以及技术等方 面的优势及长处，在承办各种收付以及委托业务的过程中以业务规模为依据收 取合适的手续费。一般说来商业银行的中介业务并没有强制要求具备启动银行资 金的条件，但却有能力为商业银行提供一定年限II相对更加稳定、风险较低的盈 利产品和服务，具体说来有结算、信托、代收、租赁以及信息咨询等方面的业务, 但客观说来中介业务型盈利模式毫无疑问成为了商业银行最为主要的盈利模式。 私人银行型盈利模式不同于前儿种盈利模式，其对客户群体有绝对的区分，主 要是针对银行重要客户进行个性化、全方位的金融服务。商业银行通过为高净值 的个人客户提供综合的理财计划和资产管理服务来获得基本的利润空间。该种业 务模式位于商业银行金融业务的塔尖，且是商业银行众多业务中的核心业务。 （二）我国商业银行利润结构现状。 就目前的情况来看利差收入及非利差收入是当前我们国家传统商业银行制定利 润结构的基础。具体说来，利差收入指的是包含以存贷业务的利率差异来获得盈 利的各种模式。相比较而言，非利差收益还包括利差收入之外的其他收入，这些 都是通过屮间业务的形式来实现的。这主要是出于屮间业务所具有的独特特征， 即高稳定性、低风险性的特征，因此中间业务也一般被用作去评估商业银行利润 质量稳健性的重要指标。通常来说，中间业务在商业银行利润结构中所占的比例 越大，其利润质量更高，更能够保障银行的长期可持续发展。从目前来看，商业 银行传统中间业务中包含了银行卡业务、代理类业务、理财类业务等。具体利润 结构如表1所示。（表1） 三、互联网金融对商业银行盈利模式的影响 互联网金融是基于互联网计算机技术发展起来的，只备了时代性和现代化的金 融模式，其也是对传统金融模式的改进以及发展的结果。对于很多商业银行来说, 互联网金融模式的产生不仅仅为其带来丫巨大的机遇，同时也带来丫巨大的挑 战和风险。但是从当下的发