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* * 新保险法学习知识 “法定”与“法定继承人”的关系 风险管控部 2011年8月8日 法律必须被信仰，否则形同虚设。 ——[美]哈罗德·J·伯尔曼《法律与宗教》 法律的民主，民主的习惯。 法律的民主，民主的习惯。 【案情简介】 1999年4月20日，陈某某在保险公司为自己投保一份康乐险，基本保额5万元，合同约定身故受益人为法定。2009年9月24日，陈某某身故，其三位亲属向保险公司申请理赔。保险公司认为，应当依照《保险法》第四十二条的规定，身故保险金作为被保险人陈某某的遗产，由保险公司依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务，故而未予赔付。三亲属不服，遂起诉至人民法院。 法律的民主，民主的习惯。 【法庭审判】 本案争论焦点 一 经审理，法院认为，本案中陈某某于1999年4月20日投保的康乐险保单受益人一栏为“法定”，即本案保单所指法定继承人为受益人，而非法律规定中的没有指定受益人。某保险公司称保单没有指定受益人的陈述不成立。陈某某死亡后，理赔的条件已满足，保险公司应当按照保险合同约定向原告赔付保险金。最后，法院作出一审判决支持了原告的诉讼请求。 法律的民主，民主的习惯。 【案情分析】 本案的争议焦点 保单受益人栏记载“法定”是已指定受益人还是未指定受益人？ 法律的民主，民主的习惯。 【案情分析】 本案的争议焦点 法院认为，保单受益人一栏为“法定”，意味着该保单指定法定继承人为受益人，而非法律规定的没有指定受益人。这是对“法定”的一种理解，而“法定”未必就等同于“法定继承人”。在保险实务操作中，有一种习惯的做法是在“受益人”一栏只填“法定”二字。这种填法看起来很方便，但却极不明确，也不规范，容易产生歧义或纠纷，并有可能导致受益人未被指定的后果。“法定”二字的理解，可以是“法定受益人”，也可以是“法定继承人”。 法律的民主，民主的习惯。 【案情分析】 本案的争议焦点 如果理解为“法定受益人”，即以法律规定的受益人为受益人，但《保险法》并没有作如此规定，不存在法定受益人，受益人是由投保人或被保险人指定的。这种情况下，就等于没有指定受益人。根据《保险法》的规定，没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的继承人继承。继承人继承的这一部分财产虽然也是由保险公司给付的，但其性质已不再是保险金，而是变成了被保险人的遗产，与被保险人留下的其它财产的性质是一样的。是遗产，就会涉及到遗产税以及被保险人生前债务的清偿问题。 法律的民主，民主的习惯。 【案情分析】 本案的争议焦点 如果理解为“法定继承人”，即以法定继承人为受益人，则依《继承法》第10条的规定，法定继承人有两个顺序，第一顺序为配偶、子女、父母；第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。遗产的法定继承，不同顺序的继承人享有不同的权利，第一顺序的继承人才享有继承权，只有在没有第一顺序继承人时，第二顺序的继承人才享有继承权。而保险金不是遗产，以法定继承人为受益人，并不意味着是按遗产继承的方法去分配保险金。在这种情况下，是以法定第一顺序的继承人为受益人，还是所有的法定继承人都是受益人呢？受益人的人数无法确定，保险金就无法分配。 法律的民主，民主的习惯。 【案情分析】 本案的争议焦点 同时“法定”的时间概念，是签定保险合同时的“法定”（即签订保险合同时“法定”范围即为受益人范围），还是发生保险事故时“法定”（即为保险事故发生时“法定”范围即为受益人范围。）寿险保单大多数长期契约合同，随着时间的变迁，家庭结构会发生巨大变化。如果被保险人婚前投保,婚后发生保险事故；婚后投保，离异后再婚，以后再发生保险事故；婚前投保，婚后生育孩子等。如果被保险人均未作受益人变更，投保时的“法定”受益人或“法定继承人”也随之发生变迁，保险事故发生时的受益人保险金可能与合同约定时的投保人或被保险人的指定“法定”受益人大相径庭，保险金的兑现可能与当初签订寿险合同的被保险人的意愿相悖。基于以上考虑，最高人民法院《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》第四十八条规定：“人身保险合同的受益人栏中只填写‘法定’字样，视为未指定受益人”。可以预见，这一争议将会在立法上得以解决。 以客户为中心： 以客户为中心的处理方式，使案件处理基础发生变化，由一个赔案针对一张保单，到一个赔案涉及多张保单、多种理赔类型 影像工作流的引入改变传统的作业流程 影像和工作流在理赔处理中的应用改变纸张传递，极大地提高了员工的工作效率 。 影像的运用使得员工无需等待纸张文档的流转来进行业务处理。在业务运转过程中扫描相关文档，使业务运作更加顺畅，极大提高业务处理效率加快企业内部运作效率。 极好地满足投保等影像资料