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第九章 保险监管 第一节 保险监管的原因 第二节 保险监管的主要理论 第三节 保险监管的模式 第四节 保险监管的主要内容 所谓保险监管 是指一国的保险监督执行机关依据现行法律对保险人和保险市场实行监督与管理，以确保保险人的经营安全，同时维护被保险人的合法权利，保障保险市场的正常秩序并促进保险业的健康有序发展。 第一节 保险监管的原因 保险行业的特性 信息不对称 产品的独特性 有利于宏观调控 保证金融市场的平衡稳定 帮助政府实现某些总体政策目标 有利于公共政策的实现 有利于保险业健康发展 第二节 保险监管的主要理论 公共利益理论（规范经济学范畴） 观点：监管的存在是为了保护消费者免受侵害，是服务于公共利益的 基本出发点：政府为了矫正市场失灵而存在 目标：追求经济效率最大化 假设：政府会为了全体公众利益服务，会超脱于各种利益集团的冲突 第二节 保险监管的主要理论 私人利益理论（实证经济学范畴） 观点：监管的存在是为了私人团体的利益。 Peltzman(1976)Becker(1983):监管者是自利的，追求政治支持最大化：为获得业界资金支持偏向其利益；为获得消费者支持压制保险产品价格。 捕获理论：监管常常为被监管的业界的利益服务。特殊利益集团会为了自身利益寻租，对监管行为施加影响。 第二节 保险监管的主要理论 政治理论 观点：监管是不同私人利益集团在现有的政治和行政管理框架内相互讨价还价而达成的结果。 利益集团包括消费者、监管者、立法者、司法者以及被监管的业界。 第三节 保险监管的模式 一般从三个角度看待政府对保险业的监管：经济、安全和信息，主要包括市场行为监管、偿付能力监管、对由信息不对称产生的问题的监管三个方面。 弱势监管 强势监管 折中式监管 弱势监管 保险公司在确定费率和保险条件时享有很大的余地 主要监管公司财务状况和偿付能力 欧洲的英国、荷兰采用这一监管制度 优势：更好的发挥保险公司的积极性，促进保险市场产品的多样化 强势监管 对市场行为、偿付能力和信息披露要求严格，对费率、条款、保单利率、红利分配等均有明文规定并在投放市场前受到严格和系统的监督。 美国是典型代表 优势：有利于保护消费者 劣势：限制保险公司的创造力，使产品差异变小，不利于应付新风险，且不利于其最大化分散和经营风险。 折中式监管 以偿付能力监管为核心，兼及市场行为监管和信息监管 大多数国家采用此方式。 优势：既给予了保险公司一定自由，且能对其进行有力约束 劣势：如对已发行的不合理保单采取措施，可能引发保险市场混乱。 第四节 保险监管的主要内容 对保险人的监管 对保单格式与费率的监管 对偿付能力的监管 对保险中介人的监管 对再保险公司的监管 对跨国保险活动的监管 对保险人的监管 市场准入的资格审定 保险人对监管部门应履行的义务 对公司管理和市场行为的监管 对公司的整顿、接管与破产的监管 市场准入的资格审定 设立保险机构应当经中国保监会批准。未经中国保监会批准，任何单位、个人不得在中华人民共和国境内经营或变相经营商业保险业务。 第六十八条 设立保险公司应当具备下列条件： 　　（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元； 　　（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程； 　　（三）有符合本法规定的注册资本； 　　（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员； 　　（五）有健全的组织机构和管理制度； 　　（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施； 　　（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。 保险人对监管部门应履行的义务 保险机构一经批准成立就将被纳入监管体系之中，并将持续接受监管部门的监管。 必须对监管部门履行的法定义务包括：定期提交各种财务报表、接受监管人员的现场检查和非现场检查并支付法定的监管费用等。 对公司管理和市场行为的监管 对保险产品促销和分销的监管 促销环节的监管主要着眼于不正当交易行为、广告内容和促销材料内容。分销环节的监管主要着眼于规定保险代理人和经纪人从业资格，通过教育、监督和指导使从业人员成为专业的、具备职业道德的人。 对不良的市场行为的监管 对不良的市场行为的监管的重点有三个方面：一是健全规范保险市场行为的制度措施。二是有效的利用现场检查和非现场检查方式。三是加大对市场违规行为的处罚力度。 　第一百一十六条 保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为： 　　（一）欺骗投保人、被保险人或者受益人； 　　（二）对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况； 　　（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务； 　　（四