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中小银行 当代社会正直经济快速发展的时期，银行业作为经济发展不能忽视的重要链条，越来越受到重视和大力关注！经济人之根本，银行业中存在为个人贷款和融资的中流砥柱--中小银行 中小银行的发展来看，随着经济的快速发展，人们自然脱离了吃饱穿暖的时代，更加加大了市场经济的快速发展，中小银行正是为了满足某些人发展消费周转而存在的经济体。 一、目前我国中小商业银行风险管理中存在的主要问题的分析 　　中小商业银行的特点在于分支机构较少，经营地区范围狭小，经营业务不具有全面性和综合性，主要为特定客户群提供服务u。由于我国中小商业银行风险管理起步较晚，因而目前主要存在以下几个问题： 　　(一)风险管理体制不健全 　　目前，我国现代商业银行制度尚未真正确立，现代公司治理结构这一根本性问题仍待进一步解决，实施有效的风险管理所需的法律体系以及市场调控度也需要进一步完善。而西方发达国家商业银行都是按照严格的法律程序组建的股份制银行，其运作规范，具有完善的产权制度及有效的激励机制和约束机制，特别是具有良好的公司治理结构。这些体制优势使得国外商业银行具有较高的风险控制和管理能力。 　　(二)风险管理理念落后 　　由于我国中小商业银行风险管理起步较晚，风险管理人员在风险管理理念方面尚不能满足业务发展变化的需要。一方面体现在全面风险管理的理念还不到位，仍以信用风险管理为主，对市场风险和操作风险的管理重视不够；另一方面是缺乏实施差别化风险管理的理念，忽略了不同业务、不同地区之间存在的差异，风险分散化不足，集中度过高。 　　(三)风险管理机制差距明显 　　国外商业银行在风险管理机制上已经形成了一整套完善的系统，其中包括风险甄别系统、风险报险系统、风险决策系统、风险避险系统、全程监控系统。健全有效的风险管理机制是国外商业银行经营运作的坚实基础，也是银行安全性原则的重要体现，而这一点正是国内中小商业银行的薄弱环节。 　　(四)风险管理工具及技术有较大的差距 当今的国际金融市场，一方面各种金融衍生工具层出不穷，金融创新业务在银行业务中占据的比重越来越大；另一方面金融风险与市场不确定性不断增强，银行风险管理日趋复杂。而国内商业银行，特别是中小商业银行，其主营仍是存贷款业务，风险管理手段比较重视定性分析，风险量化手段欠缺，在风险识别、度量等方面还很不精确。 二、中小银行风险成因分析 　　银行风险产生有一般性原因和特殊性原因，有宏观经济方面的原因，也有微观业务操作方面的原因，有商业银行外部的原因、更有其内部的原因。 　　(一)我国经济体制不完善，金融环境不佳，中小银行受到歧视 　　我国的金融体制有两个明显的特征：政府主导型和垄断性。中央政府主导中小银行的体制结构，地方政府主导中小银行的业务经营，这使得中小银行逐渐习惯于在政府规定的范围内行事，市场意识薄弱。另外，国有商业银行在我国金融体系中占有垄断地位，中央银行习惯于用国有银行的模式“克隆”中小银行，中小银行也有意模仿国有大银行，这都导致中小银行在管理、业务范围等方面均与国有商业银行雷同。而中小银行在金融政策环境中，近几年又受到政策歧视，使得中小银行的生存更加困难。 　　(二)规模偏小导致的各种竞争劣势与风险 　　首先，规模偏小将影响中小商业银行在公众心目中的信任程度和信用评级。其次，中小银行缺乏自身联行能力，其大部分结算需要通过其他国有商业银行代理，结算时间长，手续复杂。第三，规模偏小将使得银行无法实现规模经济，在同行业竞争中处于劣势，风险增大。 　　(三)我国中小商业银行与国有银行以及其他中小银行在市场定位方面明显雷同 　　一方面，中小商业银行无视其自身在资金实力、管理、抗风险能力等方面的不足，在客户和业务的选择上盲目与国有银行竞争，片面倾向大企业集团和金融批发业务，对中小规模经济的支持力度不够；另一方面，中小银行之间市场定位也趋向相似，忽视了各自在组建时间、经营规模、人员素质、地方经济等方面的不同，缺乏各自的经营特色，从而导致了银行业的无序竞争和严重内耗，降低了金融资源配置效率，使中小银行普遍经营困难，风险增加。 四)我国中小商业银行的各项规则不完善 中小商业银行产权制度不完善，法人治理结构不健全，这使得董事会权力弱化，监事会难以发挥作用，经营班子的权益和责任不对称，风险意识薄弱。在银行发展中主要体现为：1)业务的自我发展与约束机制难以建立；2)风险意识不强，风险控制体系不健全，缺乏对信用风险、市场风险、操作风险进行日常分析的工作机制，资产负债管理方法和技术得不到有效运用；3)内控制度存在缺陷，致使道德风险增加。 “形”在而“神”不在 　　相对来讲，大多数中小银行无论是在业务还是管理上基础都较薄弱，都有着许多需要突破的“瓶颈”,在公司治理现状中都存在着如下问题： 　　第一是公司治理架构主体“形”在而“神”不在。