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中小企业银行融资现状探讨 　　 随着经济的发展，民营中小企业已发展成为国家的重要支柱，在国家经济和社会生活方面都占有举足轻重的地位。相应地，中小企业银行融资问题也日益凸出，成为相关各方都必须面对和研究的一个重要课题。笔者对中小企业的发展现状、发展趋势、融资特点及融资现状和成因进行了深入分析，并从中小企业自身、商业银行、社会、政府几方面分析、探讨，提出中小企业、商业银行和政府部门多方联手解决中小企业银行融资难、融资不畅的对策与建议，共同构建良好的中小企业银行融资机制和环境。 　　一、中小企业发展现状及发展趋势 　　(一)中小企业发展现状 　　在发达国家，中小企业占企业总数的97%，在社会就业和经济贡献度方面都超过50%。目前,美国、日本等国都已经把中小企业视为其经济发动机和社会进步的稳定器，将其提高到战略地位发展。 　　在我国，中小企业也占有越来越重要的地位。目前，我国在工商部门注册的中小企业已超过800万家,加上微小企业和个体工商户则达到6000多万家，占全国企业法人总数的99%，其工业总产值、销售收入、实现利税和出口总额分别约占全国总量的60%、57%、40%和60%；其所提供的就业岗位占全国城镇就业岗位总数的75%，转移农村富余劳动力占全国农村劳动力的26.8%；在全社会固定资产投资构成中，中小企业投资占投资总量的65%，对国民经济GDP的贡献率达63%，对工业增加值的贡献率达74%，对全社会就业的贡献率超70%。 　　(二)中小企业发展趋势 　　与大企业、特大企业相比，中小企业在某些方面具有天然的优势： 　　一是创业优势。中小企业作为市场中的前沿群体,成立手续较为简单，一个人或者几个人只要有少量启动资金，有创业精神，有抵御风险的勇气，就可以创办小型企业。 　　二是数量优势。中小企业作为经济发展的神经末梢，是一个国家经济发展的基础。他们数量庞大,相互依存又相互竞争，在竞争中又相互发展壮大,如今的许多大型企业就是由以前的中小企业发展而来。 　　三是创新优势。因为中小企业数量众多，所以他们也面临着比大型企业更强烈的生存危机。为此，中小企业就不断进行创新，以求在竞争中立于不败之地。在日本，50%以上的企业技术创新是由中小企业进行的，大企业只完成其余的部分。 　　四是就业优势。一般说来，中小企业，特别是小企业，是劳动密集型企业，在增加就业方面的作用很大，等量的资金投入，中小企业可以比大型企业创造出更多的就业机会。 　　正因如此,从目前发展情况看，无论是在国内国外还是在省内省外，中小企业地位的重要性有进一步加大的趋势。 二、中小企业银行融资现状和成因 　　据国家统计局统计，截至2005年四季度，我国中小企业融资景气指数不到80,80%以上的企业表示流动资金状况比较紧张或没有变化,造成企业流动资金持续紧张。 　　到2006年上半年,根据中国银监会提供的数据，我国重要银行业金融机构中小企业贷款余额2.64万亿元，比年初增加1412亿元；授信中小企业数量为77.86万户，比年初增加1.59万户。 　　考虑到中小企业户数自然增长因素,从全国范围来看，中小企业贷款难因素并没有得到很大缓解，中小企业融资困难的状况依然严峻。中小企业银行融资难是由多方面的原因共同造成的： 　　(一)中小企业自身方面 　　一是中小企业存在先天不足因素。中小企业规模小,有效资产不足，抵押担保难落实，抗风险能力较弱，以致出现银行“慎贷”、“惜贷”、“恐贷”的现象。 　　二是中小企业财务管理水平不高。很多中小企业仍停留在家族式管理的层面上，财务管理不够规范,信息不透明,增加了银行对企业财务真实数据的审查难度，银行经营面临的风险较大,增加了中小企业贷款难度。 　　三是部分中小企业信用法制观念淡薄，信用观念差，个别中小企业逃债、赖账现象经常发生，影响了中小企业整体的信用形象。 　　(二)商业银行方面 　　一是现行银行贷款体制不利于中小企业贷款融资。目前国有商业银行贷款审批权限过于集中，贷款权限一般被上收到省分行一级甚至总行,基层行缺乏自主决策权，审批手续烦琐、审批周期长,与中小企业用款时间急、频率高、数额小的市场需求脱节，与其求贷意向错位。 　　二是严格的信贷责任追究制度与贷款经营中的客观风险相悖。目前,防范信贷风险、防止不良贷款产生成为银行运营的重要目标。各银行责任风险管理制度普遍强化，并且实行严格的责任追究制，制约了信贷人员营销贷款的积极性。 　　三是国有商业银行放贷习惯对中小企业不利。商业银行一般倾向于向大型企业、大型项目发放贷款。大型企业贷款量大，银行的单位贷款成本相对较低；而中小企业申请的每笔贷款数额不大，但发放程序、经办环节，如调查、评估、监督等都与大型企业贷款大致相同，若贷款的中小企业数量增多，必然导致银行的贷款单位交易成本和监督费用上升。在市场经济作用下，银行