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从电子钱包到小额电子支付及建议 曹凌宇，四川大学经济学院 一、国内电子钱包的应用状况 电子钱包有两种：一是纯粹的软件，主要用于网上消费和帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的；二是能在多个领域支付的储值卡（或称预付费卡），持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。国内电子钱包的应用状况如下： （一）城市 “一卡通” 城市“一卡通”通常指在生活中交易额较小、用现金特别是零钞支付的消费过程，如公共交通系统、公用电话系统、路桥收费系统、停车场收费、快餐业、百货零售业、公园门票和电影票等。 随着国民经济和科学技术的快速发展，作为现代化支付介质的IC卡应用得到了迅猛发展。全国许多城市都陆续建立了基于IC 卡应用的小额支付一卡通系统。作为国家金卡工程的一个重要组成部分，该系统主要用于公共交通、出租、轮渡、高速公路、停车场、小额餐饮、超市、社保等行业和领域，并逐渐形成“一卡通用、一卡多用”的综合网络服务体系，从而极大的方便了市民的日常生活，同时减少了现金交易量，加快了现金周转速度，提高了各建设单位的营运效率，也为管理部门和企业的日常运营决策提供了数据统计支持，使城市发展日趋信息化、科学化和规范化。 目前，新加坡、英国伦敦、意大利罗马、韩国汉城/釜山、日本东京、中国香港等地已实施了城市一卡通系统。国内的大型城市如上海、北京、广州、深圳、大连、武汉、南京、天津、沈阳等地均已实施或正在实施城市一卡通系统，还有相当一批中小型城市正准备实施该系统。另外，以上海为中心的无锡、苏州、常熟、淮南等地区的多地区应用，还有以南京为中心的扬州、马鞍山、芜湖等地区的互联互通都已初具规模。可以预见，更大范围更深层次的互联互通将是一卡通发展的重要趋势。 （二）预付费卡 预付卡实质上是一种行业储值卡企业或服务机构的经营行为，游离于金融监管体系之外。当前，储值卡种类繁多大量资金沉淀，已对社会稳定和金融秩序造成潜在风险。预付卡市场迅猛发展的推手是背后巨大的利益。企业开发预付卡市场，可以获得巨大的现金流和较大的利润。据悉，预付卡发行公司动辄可获得几千万、上亿元的现金，存蓄资金在资本市场可获得不菲的收益。同时，预付卡公司还可从特约商户取得从% 至３% 之间返佣，餐饮、美容等服务类企业的最高返佣比例甚至可达% 。上海商银资讯有限公司是中国银联旗下的专业从事银行卡发卡环节外包业务的专业公司，发行的“商银通卡”使用范围跨越百货、餐饮、商业、娱乐等多种行业，能满足持卡人购物、餐饮、休闲、娱乐、健身、劳防、培训、会务、公用事业缴费等多项消费需求短期内融资的重要手段往往以低于商品、服务价格的优惠或延长服务时间段等方式吸引消费者买卡。??