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引言 引言 引言 引言 小额贷款机构的分类和关键因素 把微小贷款金融机构管理的客户数量在1万人以下，1-5万，5万以上，金融机构分为小、中、大三类。 小规模MFI（客户数量1万以下）应采取的主要措施 清晰的客户定位：对低收入客户有深入的了解，有紧密联系，并建立相互信任。 对整个组织进行有效的领导和管理：通过核心管理团队进行强有力的管理明确的愿景、战略和发展规划集中注意力于人员的招聘、培训、激励，尤其是一线管理人员和信贷员 产品的提供：针对具体情况提供适合的信贷产品 MIS系统和内部控制：良好的信息系统基础建设 资金的引入和管理：获得一些赠予或低成本的贷款资金，并开始运营以达到一个可维持的规模 分支网络：加强总部和分支机构的建设 风险评估和运作的高效率和有效性：有效的风险评估方法，保持良好的贷款质量和发展趋势，并进行有效管理确保强有力的监督机制 绩效指标和标准：对业绩标准的承诺、透明度 运用领导力推动政策调整 领导团队和行动计划 愿景：小额贷款业务在未来2到3年甚至更长的时间要达到多大的规模，小额贷款客户达到什么规模，小贷余额要达到什么规模，要有多少个小贷信贷员。 战略：小额信贷业务的目标市场是什么？ 组织结构与业务流程：小额信贷产品怎么提供，信息系统、内部控制、人务资源管理等部门怎样适应小额贷款业务的要求 专门知识和技能：开展小额信贷业务需要哪些专门知识和技能，还缺少哪些专门知识和技能，需要建立哪些能力来支持小额贷款业务的开展 企业文化：会造成哪些现有行为和态度上的变化，能否同时管理两种不同的信贷文化 我们对小额贷款的独特认识 1、由于中国存在巨大的“空白市场”，并且由于投资人普遍“欠成熟”，小额贷款在中国将有多种存在形式： 典当模式/商会模式/银行信贷模式/小额模式 2、任何小额贷款机构都需要独特的技术。 3、在中国的城市，中间市场（middle-market）与小额贷款市场有某种结合点。 4、法人治理是一般小额贷款公司的难点。 我们对小额贷款的独特认识 由于中国存在巨大的“空白市场”，并且由于投资人普遍“欠成熟”，小额贷款在中国将有多种存在形式。所谓“小额贷款”，永远是一个相对的概念，2008年政策下成立的大批小额贷款机构，将是国家经济体系中一个新的重要群体。中国金融的管制、民营经济在短时间里的高速发展，产生了一定的金融压抑现象，在贷款需求层面存在着相当大的“空白市场”。就实践而言，资金需求在300万元额度以内的贷款，其卖方的空白程度就很高，并且这种“空白”，越往下越大。 新增的小额贷款机构，将可能有典当模式、商会模式、类银行模式、小额模式、组合模式、“无方向”模式等多种方式存在。每一种模式或许都有它存在的道理，就需要政府部门加以合适的引导，提升小金融为社会服务的能力。 我们对小额贷款的独特认识 每一种小额贷款机构健康发展都需要独特的技术，沿用银行技术不灵，行业普遍缺乏成熟技术。无论什么模式，都需要技术，民间借贷在点对点、一对一、群体内部等方面是有效的，甚至高过银行信贷技术，但在民间广泛发放贷款，就是一种考验了。 我们对小额贷款的独特认识 法人治理将是小额机构发展的难点。中国经济发展过程中，企业普遍缺乏科学的两权分离的机制。而对类金融行业而言，与实实在在的真金白银打交道，小额贷款机构更需要良好的治理，否则，在经营问题之外往往会暴露出严重的股东纷争、经营者道德规范等问题，从而影响行业的发展。 我们对小额贷款的独特认识 小额的资金有限，但影响深远。 商业性小额贷款机构让民营企业、民间资金找到了新的投资，能够为社会增加一定量的信贷资金，在当前的形势下对经济的推动作用的非常有利的。但小额贷款机构，资金是有限的，如果能够真正为在银行贷不到资金的客户服务，能够为贷款的“弱势群体”服务，能够让“弱势群体”通过自身的信用获得贷款资金，让他们靠勤劳、能力去改善生存环境，其意义远远大于提供资金。 1、国际上的中间市场（MIDDLE MARKET ）就是对小企业贷款，有研究表明，小企业发展对社会的贡献大于微小企业发展； 2、中间市场在有些国家被金融机构忽略了，没有得到，或没有充分得到金融服务； 3、大银行和传统的小额信贷机构对中间市场都力不从心，中间市场有特殊性，是个与高端市场和低端市场不同的市场分割。 1、贷款需求规模相对传统小额贷款较高； 2、小企业经营管理比较复杂，对经营者素质要求更高； 3、小企业的生产经营更依赖产业链，受市场影响更大； 4、贷款项目周期更长，临时性资金需求更多； 5、小企业贷款需要担保服务的参与。 小额信贷技术 贷款成本和风险=所使用的信贷技术的函数 信贷技术，包括选择客户、确定贷款的类型、贷款额度、贷款期限、风险控制的措施和贷款的监督和回收。 非传统的信贷技术，基于对现金流和个人品质的评估。实