[交通运输]8-2 汽车保险欺诈的预防与识别.ppt

第8章 汽车保险欺诈的预防与识别之二欺诈的调查与预防 主讲教师 孙 丽 2010年12月17日6时50分，刘某(无证)驾驶一本田雅阁轿车沿菏泽市人民路由南向北行驶，当行至菏泽东站小区站牌处时将横穿马路的孙某撞倒，抢救无效孙某于当日死亡。肇事后，刘某驾车逃逸。交警部门认定刘某承担该事故的全部责任，孙某无责任。事后，刘某提出索赔。 从理论上讲，如果保险公司有能力对每一起保险事故进行实地调查的话，保险欺诈就可以被消灭。在实践中，保险公司只能将有限的资源投入到十分有限的赔案调查中去。 实地调查就是取得当事人的笔录、证人的事故证明、事故处理部门的处理意见等。 是充分利用公司现有的数据资料分析赔案。 首先必须依托公司的综合业务处理系统产生相应的数据库。其次业务查询系统应当具备基本的数据分类功能，业务人员能够利用业务查询系统在多个终端进行不同级别的查询和输出。 利用行业性的数据查询系统防范保险欺诈的方法。外部数据查询时发达国家保险公司联手打击保险欺诈的一个非常重要的方法。 美国的ISO（Insurance Service Office） 现在是全美最大的保险信息数据供应商, 它的Claim Search-Auto系统可以帮助客户搜寻有关车辆盗抢、盗抢车辆返还、损坏、抢救等方面的信息, 而且还可以提供有关车辆被扣压和出口方面的信息。现在占全美保险的93%的保险公司加入了该系统, 各类保险基金、互助保险机构、第三方托管机构、州保险部的反欺诈局和其他执法机构也参加了这一系统, 有22 个州的法律规定保险公司必须将有关的数据传输给该系统。 指那些告知保险欺诈是违法犯罪行为，应当受到惩罚的具有一定警示作用的语句。警示语可印制在保单或者理赔单证的某个显著位置，一方面可以起到提示客户不要采取欺诈手段骗取保险金的作用；另一方面也对那些蓄意进行保险欺诈的客户有一定的威慑作用。 一句警示语成投保“拦路虎” 保险人和被保险人在不完全信息的动态博弈中会达到一个均衡，即达成最优合同。这个最优合同不是足额保险，而是部分保险，其原理在于使得投保人和保险人共同承担保险标的风险损失，以此来遏制和减少投保人的欺诈行为。一般而言，投保人承担的部分越大，其实施保险欺诈的动因和可能性就越小。 绝对免赔额指的是保险人无条件免赔的部分, 如人保财险2004年10月份推出的500元绝对免赔额, 即发生任何保险事故损失在500元以下的部分保险人一律不予赔付。 在采用相对免赔额（率）的情况下,一般规定发生损失后保险人只负责赔付一定比例的损失如80%等, 对超过该比率以上的部分则由投保人自己承担。 在投保人提出承保申请时，保险人对保险标的的具体情况进行必要的事先检查，然后再决定是否承保，以什么条件承保的一项制度。 严格执行验标承保制度，可有效防范空标承保、事后承保、带“病”投保等事件的发生，同时还可以达到正确评估风险、合理确定承保费率、提高风险管理水平等目的。 第9章 汽车保险相关法律法规分析 主讲教师 孙 丽 案 例 案 例 死亡赔偿金 死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。 赔偿权利人举证证明其住所地或者经常居住地城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入高于受诉法院所在地标准的，残疾赔偿金或者死亡赔偿金可以按照其住所地或者经常居住地的相关标准计算。被扶养人生活费的相关计算标准，也依照本款原则确定。 丧葬费 丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算。 被扶养人生活费 被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。 被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。 赔偿死亡赔偿金： 20552元/年*20年=411040 元； 丧葬费： 27374元/年/12*6=13687 元； 被抚养人生活费： 受害人父亲：13153元/年*8年/2=52612元 受