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个人贷款概念 个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。 按种类区分： 农户小额信用贷款、个人住房贷款、个人消费贷款（汽车贷款、教育贷款、耐用消费品贷款、旅游贷款、医疗贷款等）、个人经营类贷款（专项贷款、流动资金贷款）、其他个人贷款等 7、抵押物租赁协议或抵押物未租赁声明书 8、房屋所有权证、土地使用证、契税证或其他 9、抵押物价值预评估报告 10、房屋他项权证 11、权利质押凭证复印件（质押贷款） 13、存单确认书（质押贷款） 12、质物登记止付通知书（质押贷款） 14、担保公司资料（保证贷款） 15、自愿担保申明（保证贷款） 16、经营情况（营业执照正副本、税务登记等） 17、经营场所的租房合同或房产证 19、最近6个月的进货单、销货单、经销商明细、 应收账款明细 20、前期经营汇款给进货厂家的汇款凭证、库存清单 18、厂家签订的供销合同、代理品牌授权书 21、借款人上一年及近期银行往来流水 22、贷款用途证明：如用于增加直营店，要有门面的购买合同或租赁合同、新增代理品牌的需提供代理协议、用于装修的提供装修合同等。 对所收集的每一份资料都要充分思考、研究、仔细分析，进一步掌握借款人的情况。特别是经营情况分析应更加透彻。 受理阶段 重点 分析资料 分析借款人银行存款流量，包括月流入量、月流出量、月净流量。 分析还款来源和还款能力，得出借款人的月收支比、借款人家庭资产负债比。 分析应收账款、应付账款、存货等 经办行 业务部 “贷款业务受理表” 收集资料 初审资料，有缺失项，交还经办行，要求补充。 初审资料，无缺失项，逐级签署受理表。 受理表签署完毕、进入调查阶段。 资料返还经办行，进行贷前调查 调查 尽职调查 尽职调查作为贷款全流程风险管理的关键环节，具有重要的意义。 尽职调查时降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段。 尽职调查应采用现场调查和非现场调查的相结合的方式。 现场会谈 实地考察 媒体搜寻有价值的资料、通过银行自身网络或第三方机构开展调查、接触客户关联企业、竞争对手、交易对象，或通过行业协会、政府职能部门、评级机构等了解客户真情况 开展对借款人的调查。调查贷款时从三个方面入手收集借款人的信息。 一是借款人及其关系人情况，例如借款人素质、个人经历、行业地位、专业能力、信用状况、经营情况等。通过调查分析，评定资信等级，评估项目效益和还本付息能力。 二是借款原因。例如个体工商户借款的应了解经营项目的规模、技术水平、市场竞争力、政策合规性、产品市场占有率、潜在市场竞争等。 三是贷款担保情况，包括但不限于对担保的合法性、抵（质）押物价值及可变现能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。 注：调查结果需与提供资料相吻合 1.借款人基本情况 2.借款原因 3.还款来源 4.贷款风险点及防范措施 4.担保情况介绍 5.结论调查 其他：共同还款人情况等 在分析资料和实地调查的基础上撰写调查报告 经办行 业务部 风险部 调查报告完成后。连同贷款资料全部交回业务发展部，业务部审查人员进行贷款的再次审查。 业务部审查通过的贷款资料，报送风险管理部进行风审。 风险部主要对借款的合理性、合规性及完整性进行审查，并揭示贷款中存在的风险因素，对于风审部门提出的提示，客户经理应积极进行整改完善，确保风险在可控的范围。 调查报告审查重点包括资料的完整性和合规性，调查报告中的内容逻辑关系是否明确，报告中的内容是否与借款资料一致。 对于业发部或风险部在审查资料中发现问题，经办行必须立即逐条整改。 在对风险部门提出的风审意见整改完善后，审贷会秘书应整理可上会业务名单报审贷会审议。 4.贷款审批 按照“审贷分离、分级审批”的原则对贷款资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策。在上报审贷委员会审批时，需以幻灯片的形式向审贷会报告。 合同的签订不仅仅指借款合同，还包括抵（质）押合同或担保合同和借款借据。 5.合同签订 1.合同（借据）的签订只能用碳素笔或钢笔（圆珠笔无效） 2.按照农商行转授信文件精神，在与客户签订业务合同（借据）时，应在授权规定的范围内，不得越权办理。 3.合同（借据）中不能出现涂抹、刀刮、涂改液等情况。 4.合同（借据）填制完毕后，需换人复核，检查合同条款是否完整，内容、数字是否正确。主、从合同相应内容是否一致。 5.合同（借据）上需两名信贷员签字。 6.必须做到面签制度，在面签的同时核实其身份。 在所有资料准备完善，合同签署完毕，抵押登记手续已办理，担保手续落实后将所有完整资料移交并归档后方可发放贷款。 放款时需出具“放款通知书” 。 6.贷款发放 以前银行通常是将贷款一次性或若干次发放至借款人账户，然后由借款人自主使用，