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海南金融 , 年第 期 NO.12008 2008 1 总第230期 HAINANFINANCE SerialNo.230 海南省下岗失业人员小额担保贷款模式的探讨 郭 雁 (中国人民银行海口中心支行,海南 海口 ) 5701015 摘 要:海南省自2002年开展小额担保贷款以来,业务发展举步维艰。其主要原因在于业务运行模式不够科学, 存在各参与方的责权利不明确、激励机制不到位的问题,同时缺乏有针对性的地方模式。本文通过对现有小额担保贷 款业务开展模式的分析,找出其中存在的缺陷,同时借鉴国外的成功经验,提出发展海南省小额担保贷款的有效渠道。 关键词:小额担保贷款;失业人员;运行模式 中图分类号: 文献标识码: 文章编号: ( ) F127 A 1003-9031200801-0094-04 一、问题的提出 下岗失业人员、人事劳动保障部门、担保公司、经办银 从目前海南省的实际情况看,城市下岗失业人员尤 行、地方财政等五方。其中,下岗失业人员作为借款人, 其是 “ ”人员,在年龄、知识结构、技能等方面缺乏竞 经办银行作为贷款人,人事劳动部门负责对下岗失业人 4050 争力,在争取社会提供的就业机会时处于劣势,尤其是 员进行劳动技能培训并审核其从业资格,担保公司负责 近年来海南省进入劳动力市场的高校毕业生逐年增长, 对信贷项目进行评估并提供担保,地方财政向经办银行 挤压了城市下岗失业人员的就业、再就业空间。为缓解 提供贴息资金和委托担保公司代为管理担保基金。 现实矛盾,自2002年以来,海南省政府配合国家出台了 具体运作流程是,下岗失业人员首先必须通过人事 以 “财政贴息、政府担保”为特色的下岗失业人员小额担 劳动保障部门的培训获得再就业资格,然后凭再就业优 保贷款(以下简称小额担保贷款)目的是为城市下岗失 惠证和项目可行性分析报告,由人事劳动保障部门资格 , 业人员自主创业提供政策扶持。[1] 审核评定并出具评定结果后,再由担保公司继续审核项 该项业务开展以来,在一些地方取得很好的效果, 目盈利性和稳定性,并根据情况要求申请人提供可用于 但实践也表明其在运行机制的设计上存在缺陷,制约了 弥补风险的反担保或抵押物,在取得足额反担保或抵押 业务的进一步拓展 [2] 物后签发担保函。下岗失业人员凭担保函向经办银行申 ,影响了政策意图的有效体现。 从海 南省的情况看,通过 年的推广,业务覆盖面仅由原来的 请贷款,经办银行通过对申请人经营状况、经营能力及 5 海口三亚扩大到 [3] 项目的风险性进行考察后 11个县市,业务发展举步维艰。 笔者 ,凭担保公司提供的担保函发 认为,出现这种局面的主要原因在于业务运行模式还不 放小额担保贷款,同时履行贷后管理及到期催收工作, 够科学,存在各参与方的责权利不明确、激励机制不到 如贷款到期不能收回,担保公司将履行担保责任,运用 位的问题,同时缺乏针对性的地方模式,制约了海南省 担保基金偿还银行贷款,然后继续催收贷款,直至代偿 下岗失业人员小额担保贷款工作的开展。如何合理地优 的担保基金能够安全收回。 化政策运行机制,成为目前需要解决的主要问题。 三、海南省小额担保贷款运作模式存在的缺陷 二