03-小企业透支宝.ppt

小企业“透支宝” 产品介绍 中国农业银行 温州市分行 目录 一、产品创意概况 二、产品创意详述 三、产品创意分析 四、部署渠道要求 一、产品创意概况 （一）产品创意名称 设想的产品名称为小企业“透支宝” （二）产品推出的必要性和紧迫性 目前我行小企业产品开发落后于同业，就算有新产品推出要么不够新颖，无法引领同业，要么跟着同业跑，没有创新。缺少能引领同业的拳头产品，这次总行把温州分行列入小企业金融服务试点行名单，创新有特色的小企业产品迫在眉睫 （三）产品创意 小企业融资困难，导致小企业在申请到贷款后一般不愿意把闲余资金放在账户上，或转入个人证券账户或挪作他用，若能开发一种自动扣收账户闲余现金，减少贷款量的产品，必将深受小企业欢迎。 （一）适用目标客户群及适用领域 抵押率100%或可由优质担保客户提供部分担保的高抵押率小企业客户，资金使用不均衡，日常账户保有部分闲余资金，资金使用时间在一个月以内 （二）产品主要功能详述 1、对公账户透支功能 基于我行的现金管理系统，开放优质小企业客户的对公账户透支功能，小企业可使用该功能合理应用融入资金，省却再次融资的审批流程。 （二）产品主要功能详述 2、可与理财产品捆绑销售 由于允许小企业手动或由系统自动扣收整数款项，该产品可作为理财产品之一进行销售，我行可根据透支频率和透支额收取理财费用，规避监管风险。 （二）产品主要功能详述 3、替代短期融资的人工操作： “透支宝”的自动还账，可以替代小企业的短期小额融资，适应小企业融资短、频、快的特点，减少小企业无法再融资之忧，缩短再融资的审批流程。 （一）产品创新点分析 1、融合多渠道融资方式 该产品以传统授信为主，辅以小额账户透支，在年初授信或特别授信后，对抵押率100%或抵押率70%以上且能提供股东个人担保和优质担保人的情况下，为小企业的对公账户开通透户透支功能，既保留每年一次的年初授信，又能在两次授信之间进行快速放款。 （一）产品创新点分析 2、通过系统引入融资理财 并与客户签订常年财务顾问协议，增加投行业务收入。同时捆绑活期自动转定期的功能，提高客户资金收益率。 （一）产品创新点分析 3、提高收息率 透户额度进行设置高限，一般不超过20%或不超过销售额的10%，透支利率在基准利率的基础上上浮10-30%，透支期间为每月的1-25日，透支利率由系统自动计收，由于透支利率高于一般融资利率，可提高收息率。 （一）产品创新点分析 4、削弱贷款规模对小企业贷款的限制 由于账户透支已可满足客户短期使用资金需求，月末规模必然会大幅收缩，可有效增加我行实际贷款规模。 （一）产品创新点分析 5、有效控制风险 由于透支客户月末必须归还透支额度，可每月检验客户的还款能力，根据信用记录退出多次逾期客户，进入新的优质客户，合理调整客户结构。 （二）新产品与现有产品的关系 新产品在制度、风险管理和营销上不仅不会与现有产品产生冲突，反而具有有效补充我行的理财产品种类，增加我行收益等优点。 前景预测 客户欢迎 因为小企业“透支宝”具有很多优点，特别适合小企业客户，而且能减少小企业客户的财务费用，产生信用增级作用等，必将深受小企业客户欢迎 前景预测 经办人员喜欢 操作简单，大大减少客户经理的工作量，必将受到前台营销人员的欢迎。如我行现有3000万元以下小企业客户共2082户，贷款余额155亿元，若能创新该产品，假设一个客户每年减少2笔贷款的调查、审查和审批，假设让30%的客户使用该产品，一年就将减少600多笔的贷款审批 前景预测 规模收放自如： 增加规模 压缩规模 三、产品创意分析 （四）成本定价及成本收益分析 1、成本收益分析 假设有一户小企业贷款余额1000万元，方式为全额抵押，贷款利率基准上浮10%（假设基准利率为5.31%，实际利率为5.841%，实际日常用款额保持在700-900万元，客户的最高实际贷款额可为800万元。 三、产品创意分析 分析： 我行可为其设定20%的账户透支额度，若每个月有7天的用款额为900万元，则一年超过实际贷款额的天数为84天，透支利率为基准上浮30% 三、产品创意分析 未使用该产品 我行收入：