论城镇居民基本医疗保险对商业健康保险的影响分析.docVIP

论城镇居民基本医疗保险对商业 健康保险的影响分析 2007年7月10日，国务院发布了《关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》，标志着我国又一项基本医疗保障制度正式启动，此项制度的推出，将对商业健康保险的发展产生巨大和深远的影响。 一、城镇居民基本医疗保险对商业健康保险的影响分析 (一)积极影响 1、城镇居民的医疗需求得以激发。城镇居民基本医疗保险制度的实施帮助和引导居民关注健康，认识到疾病风险的危害性与严重性，加强居民认知商业健康保险的必要性与投保商业健康保险的观念，城镇居民的医疗保险需求将通过基本保障得以激发，从而将其潜在需求转化成有效需求，促进商业健康保险的大力发展。 2、为补充医疗保险业务的发展提供空间。由于城镇居民基本医疗保险只提供基本医疗保障，与居民要求的水准还存在较大差距，民众可以购买商业保险来补充其不足。另外，由于城镇居民基本医疗保险的保障程度不高，一些财政比较好的政府可能出资为城镇居民提供大病补充保障，为保险公司发展补充医疗保险提供了市场空间。 3、为保险业参与医疗保障体系建设提供机遇。城镇居民基本医疗保险的推出，为保险业参与医疗保障体系建设提供了一个良好的平台，商业保险公司可以借鉴参与新农合的经验，争取成为城镇居民基本医疗保险的经办机构，充分发挥保险业的精算、风险管控和专业服务能力。 4、创造良好的外部环境和共享风险管控手段。城镇居民基本医疗保险的开展，有利于进一步健全和规范医疗市场，改善商业健康保险的外部发展环境，同时，在开展基本医疗过程中所采取的医疗费用控制方法和医疗统计数据可以为商业健康保险的经营所用，从而有利于控制理赔支出，降低赔付成本，提高保险公司经营商业健康保险的效益。 (二)不利影响 1、压缩商业健康保险的业务拓展范围。城镇居民基本医疗保险的推行，为城镇居民提供了基本保障。从保障范围看，城镇居民基本医疗保险的大病医疗保障范围，与保险公司目前提供了住院保障有所重合，因此，城镇居民基本医疗推出后，保险公司将退出此部分的保险市场，压缩了商业健康保险提供此部分保障的机会。 2、对学平险市场影响巨大。在城镇居民保障人群中，目前保险公司主要的保障人群是学生，因此，城镇居民基本医疗保险的推出，将对短期内对学平险市场造成相当大的冲击。 (三)总体分析 城镇居民基本医疗保险制度的推出，对保险业而言，既是机遇更是挑战，但从整体和长远来说，应该是机遇大于挑战，利大于弊。我国城镇职工基本医疗保险的实施，带来了健康保险的第一次大发展，健康保险的保费从2000年的65亿元剧增至2006年的377亿元。另外，从台湾地区全民健保实施后，商业健康保险的迅速发展也可以得到佐证，1995年台湾地区商业健康保险收入为196亿元新台币，而2004年为1406亿元新台币，台湾地区全民健保实施的十年中，商业健康保险的年平均增长率为24%，大大高于同期台湾保险业的发展速度。 二、保险公司下一步的举措 （一）积极参与城镇居民基本医疗保险，争取指出：鼓励有条件的地区结合城镇职工基本医疗保险和新型农村合作医疗管理的实际，进一步整合基本医疗保障管理资源。参与新的地区，与试点地区政府沟通协商，争取成为经办机构。 保险公司参与运作模式有种。一是保险公司按照合同约定，并承担风险。二是。即政府委托保险公司，保险公司收取一定管理费用，不承担风险实质是政府购买保险公司的服务。（）开发城镇居民保险公司加快健康保险产品，开发城镇居民补充产品对于有冲突的传统健康保险产品，要及时对其进行改造，以适应新的保障需求。（）提高健康保险和服务水平城镇居民基本医疗保险制度后，商业健康保险为居民提供更加全面的医疗保障服务。 [1] 孙祁祥、郑伟主编，中国社会保障制度研究，中国金融出版社，2005年7月 [2] 陈佳贵等,中国社会保障发展报告，社会科学文献出版社，2007年5月 [3] 黎宗剑等，台湾地区全民健康保险制度研究与借鉴，中国金融出版社，2007年8月 5