为民营银行发展创造良好的外部环境-交通银行.PDFVIP

为民营银行发展创造良好的外部环境 —— 《金融时报》专访交通银行首席经济学家连平 1.全国首批五家民营银行的试点工作已满一年，能否请您介 绍下民营银行这一年中的发展状况？业务存在哪些可圈可 点的突破？ 2014 年3 月，银监会公布了国务院批准的首批五家民营 银行试点名单，正式启动民营银行试点工作。截至2015 年6 月末，第一批试点的五家民营银行已全部开门迎客。目前， 首批试点的五家民营银行总体运行平稳。 首批试点的五家民营银行无一例外的立足股东自身优 势，结合自身禀赋，选择了各具特色的市场定位和产品服务， 向公众展示了全新的产品体系、运营模式和公司治理。 一是市场定位呈现差异。首批试点的五家民营银行市场 定位各异。深圳前海微众银行和浙江网商银行主打互联网概 念，前者主要是通过互联网为个人和小微企业提供金融服 务，后者主要为电商平台上的经营者和消费者提供有特色 的、适合网络操作的金融服务和产品。上海华瑞银行定位于 面向自贸区的涵盖“结算、投资、融资、交易”的专属金融 产品和服务体系。天津金城银行定位于天津地区的对公业 务。温州民商银行则定位于温州的小微企业、个体户和小区 居民，以及县域三农金融服务。 1 二是业务模式具有特色。首批试点的五家民营银行在业 务特色上更是个性鲜明。前海微众银行主打个人存款和小微 贷款；华瑞银行主要是面向自贸区的专属金融服务；民商银 行主打供应链金融；金城银行主要是公存公贷，只做对公业 务；网商银行则主要是小存小贷。 三是运营模式各有特点。首批试点的五家民营银行都充 分利用了主发起人的特色资源、竞争优势和客户基础，在此 基础上建立起自己的征信与风控系统，进而形成利益共容的 生态系统，实现多方的互利共赢。 2.作为新型的金融形态，民营银行还很“弱小”，您如何看 待民营银行“出生易、成长难”这一现象？我国民营银行在 发展中正面临哪些问题？对此您有哪些建议？ 民营银行入市“开跑”的时点，恰恰是中国银行业经营 压力明显增大、挑战骤然增多的时候。作为后来者的民营银 行，既要接受激烈的竞争，也要经受经济周期的考验，其发 展正在面临或即将面临诸多挑战。 一是客户信心不足。无论是在国内还是国外，规模相对 较小的银行经营内容通常都比较单一，主要集中在存贷款业 务上，这需要有良好的商业信誉。民营银行的股东都是民营 企业，与国有银行相比，百姓对于其信任度明显不足，这在 一定程度上带来了开户难和存款难问题。而且民营银行批量 诞生之后，其存款业务发展的困难可能会进一步加大，而没 2 有存款则贷款业务就会成为无源之水，无本之木。 二是定价能力不足。利率市场化使银行的利差逐步收 窄，这考验着商业银行的定价能力。作为起步阶段的民营银 行，其首先面对的恰恰是那些对利率比较敏感的客户，这无 疑要求其有较强的定价能力。但对于新生的民营银行来说， 这恰恰是它们的薄弱环节。 三是经营风险较高。民营银行的服务对象大多为小微企 业，这也是传统银行不愿意进入的业务领域，特别是在当前 经济下行压力犹存的背景下，小微企业风险有加大趋势，这 对民营银行的发展是个严峻挑战。 四是业务模式和组织架构尚未定型。目前，首批试点的 五家银行虽已全部开门迎客，但主要业务模式尚未最终定 型，内部组织管理架构仍在不断调整中，经营成效尚待进一 步检验。 未来，需要在监管、制度、市场环境等为民营银行的持 续稳健发展提供良好条件。监管方面需要对民营银行进行正 确引导，促进其差异化定位，错位竞争，同时对其公司治理、 内部控制、风险体系建设等方面进行严格要求和监管；拿捏 好网络银行跨区域经营的监管力度，统筹兼顾统一尺度与不 同形态机构的差异化监管；建立实时监控系统，高度关注民 营银行的流动性风险，及时预警市场波动对其带来的冲击； 在民营银行成立初期阶段，可以考虑适用相对较低的存款准 3 备金率，待其经营稳定后逐步适用行业平均水平。 制度建设方面需要进一步完善金融机构破产制度以及 处置机制；建立并完善健全国家征信系统，提高央行征信体 系覆盖面，并推动部分公共数据（如进出口、税收等）向民 营银行开放。市场环境方面要建立民营银行与央行、大型银 行之间直